本文是一篇MBA论文范文，本文梳理了关于农村特色农业发展、信贷产品创新的相关研究理论文献，同时结合 L 县大樱桃种植业和农行三农业务发展现状，利用走访调研汇总数据资料并对农行三农业务进行 SWOT 模型竞争力分析，对未来发展策略研究得出了一定结论，对弥补 L 县农行现有不足，提升业务水平具有一定参考价值。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
特色农业就是在一定区域内开发独特的农业资源，形成一定规模并转化为特色商品的现代农业，例如寿光蔬菜、内蒙古奶业等。农业产业化是现代农业的主要内容和发展趋势，具有布局区域化，生产标准化，管理规范化等特征[1]。
L 县，山东省潍坊市辖县，地处山东半岛中部，潍坊市西南部。东面与昌乐、安丘市相邻，南部与沂水、沂源县接壤，北临淄博市、青州市；总面积 1831 平方千米，辖 2 个街道、8 个镇；2018 年总人口 92 万人，L 县地处鲁中，属沂蒙革命老区。L 自西汉置县迄今已有 2000 余年历史，有北辛、大汶口、龙山等文化遗址境内青临铁路与胶济铁路相接，长深高速公路贯通南北，东红、薛馆、潍九、仲临、下小、大沂 6 条省道穿行境内[2]。2018 年，L 县实现地区生产总值305.51 亿元，其中第一产业增加值 35.87 亿元，第二产业增加值 122.87 亿元，第三产业增加值 146.77 亿元[3]。多年以来，L 县作为潍坊市 8 个县市区中经济最落后的地区之一，地区生产总值一直处于潍坊市的落后位置，作为对比，临近的寿光市 2018 年度地区生产总值为 902.7 亿元，是 L 县的 2.95 倍，在 2013 年两地区的地区生产总值分别为 205.6 亿元和 701.3 亿元，相差 3.4 倍，5 年的时间过去两地的差距有所缩小，但仍差距巨大，远大于两地区的面积及人口差距，L 县经济存在发展落后、地区间发展不均衡等问题。寿光市作为远近闻名的蔬菜基地，蔬菜种植历史悠久，从三元朱村引进冬暖式蔬菜大棚开始，寿光蔬菜产业经历了数十年的发展，形成了现代化的产业集群，同时带动了相关上下游产业链企业的发展，截止 2017 年，寿光蔬菜总产值超过 30 亿元，全市蔬菜种植面积达到 81万亩，蔬菜产量 470 万吨，全市进行蔬菜种植的农户占全市的 70%以上，蔬菜种植专业户 14 余万户，种植专业村 483 个，占全部行政村的一半以上，寿光市发展蔬菜种植、批发的特色农业发展取得了巨大成就，极大地提高了农民的收入水平，在特色产业发展和乡村振兴、扶贫攻坚上都给予 L 县以一定的启示作用。
1.2 国内外研究文献综述
1.2.1 国外文献综述
（1）特色农业金融理论发展研究。特色农业的发展研究源于国外，主要关于专业化和分工等领域，与我国的研究方向有相通的地方，对我国这方面的理论研究有一定的启示。比如舒尔茨《改造传统农业》研究了农业发展的演变，认为通过提升农业科技水平的发展改进农业生产效率，增加农业生产的效益附加值，使得农业生产成为提升经济发展的重要渠道；布鲁诺《国际贸易》中主要用比较优势来分析了农业产品的生产与贸易，说明农业产品的比较优势在贸易中起重要的作用。一直以来，国外在特色农业研究中更偏好于高科技型农业的开展，例如生态农业、设施农业、观光农业等新的农业模式。翰梅尔《农业经济发展学》中对一般农业、低效益科技水平农业和高效益科技农业进行了研究。凯利瓦廷顿《生态农业及其有关技术》中提出在生态上要保持农业自身的特色和活力。如今，中国各地区的一般农业也逐步的转向技术含量高、专业化发展集中的区域性特色农业，区域内的农业产业化的转变，重点要看本区域内自然资源等方面的优势。
实践方面，国外关于特色农业的经营已有很多成功的范例，如美国一些农场中只是用有机肥，通过把粪便和有机生活垃圾发酵后使用，减少了对于土壤的不良影响，并且减少了化学生产造成的污染。荷兰的农场，通过由现代化生产设备投入，由电脑对生产过程全面检测，可以专业化生产单一种类的农业产品。日本的观光型农场，通过对农场风光建设来吸引游客，兼顾农产品销售和观光收入。
（2）金融支持特色农业发展的必要性。国外对金融支持特色农业的产业化研究相对较早，相关系统理论也比较专业，主要有以下几个方面：西奥朵·舒尔茨认为传统的农业发展慢是由于投资边际效益递减，需要更多的资本、技术的投入予以改善[4]；Namboodirin 认为商业银行提供的信贷资金是农业发展信贷资金的根本，农业的发展产生信贷资金的需求[5]，Ming Su 认为在金融支持特色农业产业化中，最重要的是资金支持，一方面应增加财政投入支持特色农业产业化，另一方面在加强监管的前提下，通过有利政策吸引资金投入到特色农业的基础建设之中。Seibel 指出相关金融机构应积极将信贷资金投入到金融支持之中，不应频繁调整信贷政策干预金融市场，才能促进农村金融市场的健康发展[6]，随着经济的发展，农业金融市场的发展也会体现出它自有的弊端[7]，可见，深入发展农村金融市场，开发新的产品和服务有着深远的意义。
第 2 章 相关概念及理论
2.1 特色农业特色农业
作为农业发展、提升农业产出的重要途径，最早起源于上世纪中叶，国外发展较早，如“生物农场”、“生态农业”等[34]。王建农认为在一定区域内形成特色农业产业化生产集群，生产过程具有自身特点和相似度的农业生产称之为特色农业生产[35]。李金良提出特色农业特征是产业化种植，包括市场农业、品牌化农业等[36]。陈东景认为特色农业是建立在一定区域内有自身竞争优势的农业产业化生产，经济附加值通常高于一般农业种植生产[37]。赵贵宾将特色农业定义为现代农业的一种，认为特色农业充分发挥区域内的资源优势进行农业生产，种植生产具有高附加值的农产品进行销售的生产行为[38]。向明生认为特色农业是经济效益高于平均水平的农业产业，具有一定的特色、特殊性[39]。
综合来看，特色农业是以追求经济效益和提高市场竞争力为目的，根据区域内部资源分布和自身的特色、优势来发展，坚持高科学技术高经济附加值的发展理念，生产单一种类或系列的农业产品，兼顾发展上下游农产品加工及特色观光的农业生产体系。
2.2 农业小额信贷
农业信贷主要指的是金融单位如商业银行，根据农户信用状况等条件，对农户发放一定期限、额度的贷款。资金一般用于生产上，通常有额度小、时间短等属性。
农业小额信贷的模式主要有四种，分别是：
（1）政策性银行贷款。放贷一般是中国农业发展银行、中国农业银行以及其他机构。在 1997 年开始大规模的开展，资金来源是国家的财政及政府扶贫贷款，主要分布在贫困的农村地区，通常资产管理质量较差。
（2）公益性贷款。公益性贷款是从 1993 年开始，主要是在贫困的农村地区。相关的公益组织曾经有 300 多个，贷款资产约有 10 多亿，资产的质量差别很大。
（3）商业性贷款。基本是私人的商业性质贷款。现阶段，所有省份的农村银行、农村集体经济组织及惠农类的小贷公司都已试点新型的惠农商业性贷款。
（4）信用社性小额贷款。1999 年以来，农村信用社小额信贷业务开始试点，由原来的扶贫转向商业发展，贷款对象由贫困户转向个体业主、经营性农户，目前 8000 多家农村信用社已有百分之九十开展小额农业信贷业务。
第 3 章 农业银行目前对 L 县特色农业金融支持情况分析................................14
3.1 L 县农行基本情况............................................ 14
3.2 L 县“樱桃小镇”发展历程及现状........................................ 14
第 4 章 农行支持“樱桃小镇”产业发展的对策建议.............................. 27
4.1 紧跟政策导向，加强基层三农服务水平.................................................. 27
4.2 加大信贷产品创新，优化信贷流程................................ 27
第 5 章 结论与展望........................................... 35
第 4 章 农行支持“樱桃小镇”产业发展的对策建议
4.1 紧跟政策导向，加强基层三农服务水平
下一步农业银行首要任务应是围绕 L 县现阶段经济发展总体部署，按照服务三农的使命，不断增强金融服务实体经济能力，进一步扩大有效信贷投放规模，加快金融产品创新。一是要对接县内重点特色农业项目，推进信贷资金投放进度。二是积极配合县委县政府做好特色金融产品、服务的推广工作，服务小微企业转型升级。按照 L 县“做小微就是做未来”的发展理念，对“樱桃小镇”相关农业发展合作社及相关上下游企业进行深入考察调研，提供及时的金融服务。借助现代金融科技，依托农行的数据金融产品，构建多条“信贷高速公路”，助力小微企业增强便捷获贷能力。三是助力乡村振兴发展，加强金融扶贫，深入推进互联网服务三农，为当地农户建立信贷档案，扩大线上自助贷款的服务范围，加大对大樱桃、油桃、山楂、板栗等特色产业的信贷投放和专项金融服务，同时加强精准扶贫贷款投放，为全县美丽乡村事业发展注入金融活力。
目前农业银行在针对“樱桃小镇”特色农业的普惠金融信贷产品种类及服务现状均难以满足现阶段的发展要求，以惠农 E 贷及鲁担惠农贷为例：惠农 E贷产品设计之时设想利用互联网大数据技术，获取一定区域内农户的金融交易数据，利用设计好的授信及风险模型分析筛选出符合准入标准的农户进入拟授信白名单，对名单内的客户进行预授信，后续白名单客户根据自身需要通过农行网上银行、手机银行进行自主申请、系统自动审批、放款等流程办理，得以方便快捷的获得农行的信贷资金支持，而实际情况是由于近年来农行县域支行乡镇网点持续减少，营业柜台业务持续收缩至以城区网点为主，导致现阶段种植农户日常使用农行卡的比例越来越低，而农行的大数据技术又难以获得客户他行卡及微信支付宝等资金往来数据，导致经办客户经理只能按照原始的贷款办理方式，通过人工上门考察农户情况、用信需求等情况后，手工将认定符合准入要求的客户清单导入至系统白名单客户库中，在通过线上渠道进行审批放款，这样反而使得整个贷款流程更加繁琐冗长，同时白名单客户质量也由于经办客户经理的业务水平、主观意愿等原因变得参差不齐难以保证。
第 5 章 结论与展望
现阶段我国处于重点推进农村经济发展，践行乡村振兴的战略背景下，大樱桃种植业作为 L 县的传统农业项目，然而目前 L 县大樱桃种植农户需要金融支持完善品种更替、大棚搭建、品牌建设等，L 县乃至大部分县域农业银行都处于之前很长一段时间三农类业务处于萎缩减少的状态，近期根据总行安排，急需通过推出新的产品重返乡镇三农信贷市场，推动三农类业务发展，但是由于存在农户缺乏必要的可抵押资产、担保，同时种植业易受自然灾害、市场波动影响，贷户数量较大，工作量增加幅度较大等困难，致使一直未能取得突破性进展，在此背景下，本论文旨在通过 L 县农业银行“樱桃小镇”业务发展研究，探索此业务的发展策略，本文撰写恰逢本人应行党委及县委组织部安排在 L 县某镇挂职副镇长，得工作便利对辖内大樱桃种植及金融机构各项金融支持情况都有较为详尽的了解，并对部分农户及农业合作社金融走访调研，取得了第一手资料，对本研究的进行有了巨大的帮助。
本文梳理了关于农村特色农业发展、信贷产品创新的相关研究理论文献，同时结合 L 县大樱桃种植业和农行三农业务发展现状，利用走访调研汇总数据资料并对农行三农业务进行 SWOT 模型竞争力分析，对未来发展策略研究得出了一定结论，对弥补 L 县农行现有不足，提升业务水平具有一定参考价值，主要结论如下：
（1）以信贷助力为主，通过信贷创新，对原有信贷模式进行产品创新，如“农户+农行+政府背景的担保公司”、特色农户产业链企业及各大中农业合作社“农行+风险补偿金+小微企业”等产品，能够一定程度上降低农户可抵押物不足，难以寻求有效担保带来的贷款难现象，也能够通过市场竞争较低农户的贷款成本起到双赢的目的。
（2）解决种植业易受自然灾害影响的风险隐患，发展“农行+保险公司+政策性保险补贴”模式为主，通过农业保险、高标准大棚来减少霜冻、旱涝灾害等带来的损失。
参考文献（略）