本文是一篇项目管理论文，随着项目风险管理理论的发展，越来越多的分析方法、控制技术和理论在项目实践中得以应用和检验，反过来又促进了风险管理理论体系的丰富和发展。在项目风险管理过程中，识别风险是一项很重要的工作，是开展风险评价的基础和前提，而风险评价是为了进一步明确风险控制方向和策略。因此，个人信贷项目风险管理的过程，应该被视为是一个不断地识别风险、评价风险并控制风险的过程。
1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
个人信贷业务主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务，个人信贷业务已成为我国商业银行重要的业务组成部分。我国个人信贷于上个世纪 80年代起步，最开始从部分沿海城市兴起，但由于消费观念、经济体制以及经济发展不平衡等多种因素的制约，商业信贷业务在初期发展缓慢。在 2002 年底，全国的个人信贷余额仅为 203 亿元；而 2014 年底，该余额增至 6 万亿元，发展速度惊人。自 2003 年以来，我国经济发展迅速，居民收入水平明显提高，消费观念极大改观，个人信贷业务进入快速发展阶段，并且呈现出多元化、差异化的发展态势，由最初较单一的个人住房贷款，逐渐发展成为汽车消费贷款、生产经营贷款、助学贷款等由抵押、担保、信用类等多种信贷业务相互组合的贷款模式，个人信贷业务已经成为各家商业银行贷款的主要投放方向。数据显示，2019 年我国商业银行总资产规模达 239.49 万亿元，同比增长 9.12%。近年来,商业银行个人信贷业务呈快速发展态势，货币余额的增长也为商业银行个人信贷业务提供了良好的发展环境。信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。在监管部门的政策引导下，商业银行加大了信贷等资产的投放力度，我国银行业资产规模稳定增长，增速企稳。
目前，个人信贷风险已被各个商业银行所认知，它是银行业协会和监管部门重点防范与控制的主要对象和核心内容之一，也是现代商业银行一直关注和棘手的主要问题之一。本文以 X 银行个人信贷项目为研究对象，针对其实施过程中存在的风险进行系统的研究，主要从风险的识别、评价和控制三个方面就 X 银行应当如何做好个人信贷项目风险管理工作提供研究成果指导和借鉴。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国际银行业自从上个世纪九十年代以来，在业务结构上取得了重大的突破，主要表现在越来越明显的零售化倾向，个人信贷业务具有资本占用小的特点，很多商业银行都将业务发展的重心转移到个人信贷业务上去。随着学者们逐步对这一银行个人信贷风险问题研究不断的深化，分别从识别风险、评价风险及控制风险等不同角度对其进行了研究，并取得了一定的研究成果。
（1）国外学者对个人信贷风险识别进行了研究
通过收集得到的研究文献来看，国外学者对于个人信贷风险进行了不同方法的识别，包括信用评分法、问卷调查法等，如：Cebenoyan 和 Strahan（2004）从资本结构、客户关系、利润大小、制度完善度等方面识别了银行信贷风险，指出银行应当重视对客户申请贷款文件的条件极其真实性做出调查审核，重视自身各项管理制度的完善，规范个人信贷业务流程等，以此有效规避可能的风险[1]。Awojobi 和 Jenkins（2015）识别了影响银行开展个人信贷业务的风险因素，认为银行自身管理水平、客户信誉及按时还款的能力、社会经济发展环境等都是主要因素，那么银行在开展个人信贷业务风险管理过程中，应当坚持风险管理的有效性，针对不同影响因素采取防范策略[2]。Khatami 等（2016）运用信用评分的方法对个人信贷业务中申请客户的资质、还款能力等风险因素进行了识别，认为个人信贷风险给银行带来的损失不容忽视，影响加强自身管理风险、客户违约风险的防范[3]。Bülbül 等（2018）采用问卷调查法识别了银行个人信贷风险因素，包括政策风险、市场风险、信用风险、环境风险四大类，并对其细分的风险因素进行了探讨，为银行决策者认识并加强控制这些风险提供依据[4]。Duarte 等（2020）在分析全球金融危机中的个人信用风险中，从所有者责任、银行贷款期限、个人担保、贷款规模、信息不对称等方面识别了存在的风险[5]。
2 项目风险管理的理论与方法概述
2.1 银行个人信贷基本概念
银行个人信贷，又称个人信用贷款，是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的。银行个人信贷主要包括三大类：个人住房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类货款业务。也就是说个人向银行借款可以用于购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等活动，贷款用途广泛[38]。
而银行个人信贷项目，就是商业银行为了满足个人信贷需求而推出的一类具有明确信贷周期、信用群体、信贷额度要求及信用等级限制等基本条件的贷款项目。
一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务[39]。
个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。
2.2 银行个人信贷项目风险管理的基础理论
2.2.1 全寿命周期理论
生命周期作为非常有用的一种工具，在不同领域对标准阶段的划分存在较大差异。市场的生命周期主要被划分为起步、发展、成长、成熟、衰退等几个阶段。而项目生命周期按照其实施过程及特点，也可以分为不同周期，比如前期筹划阶段、可行性分析阶段、施工准备阶段、施工阶段、投产阶段等，这一生命周期贯穿于整个工程项目全过程。
在银行个人信贷项目风险管理中，应着眼于全寿命周期理论的基本思路，将整个项目的实施，视为一个完整的生命周期，自项目提出到项目结束，每一个环节都会存在大量的不确定性和风险，这就要求我们重视对银行个人信贷项目各环节的风险分析和评价，找出对实施目标产生威胁较大的风险因素，加强控制、监控和有效应对，确保项目全寿命周期内不会出现失控的目标[40]。
2.2.2 全面风险管理理论
美国的《企业风险管理整合框架》（COSO）早在 2004 年就明确了全面风险管理框架，对全面风险管理进行了全面阐述。在项目风险管理方面，应基于全面风险管理理论和基本思想，对于项目实施过程中的各类风险进行全面、全过程的识别，找出项目实施各阶段的重要风险因素，为项目风险的评价提供支持。同时，在项目风险评价中，对于识别的出的全面、全过程的风险因素结果，通过科学的评价与分析，得出项目整体风险等级评价结果及各个阶段的风险等级评价结果。针对不同风险等级的风险因素，应采取全面控制的思维，即针对较高风险、一般风险、较低风险制定科学、全面的控制措施，实现对整个项目风险的全面分析与控制。
3.1X 银行个人信贷项目基本情况........................ 15
3.1.1X 银行简介......................................... 15
3.1.2X 银行个人信贷项目简介.................................. 15
3.1.3X 银行个人信贷项目风险管理现状........................... 15
4 X 银行个人信贷项目风险评价分析...........................27
4.1 项目风险指标权重计算................................. 27
4.1.1 构造判断矩阵.................................... 27
4.1.2 计算相对权重值并检验一致性..................... 28
5 X 银行个人信贷项目风险控制策略 .................................53
5.1 项目各级风险控制策略...................................... 53
5.1.1 放款合同条款信息错误的风险控制策略................................... 53
5.1.2 放款合同签订全过程监管不严的风险控制策略...................................... 53
5 X 银行个人信贷项目风险控制策略
5.1 项目各级风险控制策略
由前文的分析可知，在 X 银行个人信贷项目中已识别得出的 20 个风险指标中，一级风险指标主要为放款合同条款信息错误的风险、放款合同签订全过程监管不严的风险、银行个人信贷审查流程存漏洞的风险，应成为本项目中重要的风险控制对象，防范其发生。针对此，本文制定了如下策略，具体而言：
5.1.1 放款合同条款信息错误的风险控制策略
在 X 银行个人信贷项目运行期间，放款合同条款信息错误的风险主要表现为：直接使用其他贷款项目的条款信息而未做更改，金额数据录入或填写错误而引起纠纷，借款人银行卡信息填写错误而导致放款失败，放款、还款等时限明显不符合要求或协商一致的结果等等。这些风险的出现，将给银行或借款人造成不必要的纠纷或损失，应引起重视。
首先，负责个人信贷合同管理的银行内部工作人员应本着认真、负责、仔细的工作态度，严格按照银行内部关于个人信贷项目合同签订流程为借款人提供服务。在需要电脑录入或人工填写习惯信息，如身份证信息、银行卡号信息、放款金额等信息时，要认真录入或填写，并与借款人进行反复核对，签字确认无误后继续后续工作。
其次，借款人作为需求方，应在签订放款合同时，认真阅读其中的每一项条款，就有疑问或认为不对的地方与银行内部工作人员协商解决。对于个人信息应反复核对无误后交给工作人员继续办理。对于放款金额等数据信息，应与银行审批通过的数据一致，不一致的情况下，要反复沟通、确认，否则拒绝签订放款合同。
再次，应从银行管理的角度为客户提供一个安全、规范的合同使用环境。银行应针对放款合同条款信息错误的风险及其各类表现加强内部管理，重视对放款合同文本合规性的审查与管理，形成规范化、统一的个人信贷项目专用放款合同。对于其中需要针对不同借款人需求而后录入或填写的信息，应规范管理。比如，除了签名之外，其余信息应全部由银行内部工作人员电脑录入，打印后由借款人确认无误后签字，这样可以最大限度规避此方面可能的风险。
6 研究结论与研究展望
6.1 研究结论
本文重点研究了 X 银行个人信贷项目风险的识别、评价和控制策略，得出的主要研究结论有以下几点：
首先，对 X 银行个人信贷项目的风险进行了基于德尔菲法的识别：经过 70位专家预测、意见反馈和确认，最终本文识别得出 3 个阶段 20 个风险指标，其中，前期审查阶段风险主要包括借款人提交虚假材料的风险、银行内部人员审查不全面的风险、银行内部人员收受贿赂的风险、银行个人信贷审查流程存漏洞的风险、银行审查个人信信贷周期过长的风险、银行个人信贷资金安全管理不到位的风险、银行个人信贷管理制度不健全的风险；放款合同签订及放款阶段风险主要包括放款合同条款不被借款人接受的风险、放款合同签订过程不合规的风险、放款合同签订全过程监管不严的风险、签订的放款合同不具备法律效力的风险、放款合同原始文本丢失的风险、放款合同条款信息错误的风险、合同签订后未及时放款的风险、放款流程不符合银行规定的风险；还款阶段风险主要包括借款人还款不及时的风险、借款人拒绝还款的风险、借款人丧失还款能力的风险、银行与借款人协商还款长期未达成一致的风险、借款人及财产继承人去世的风险，基于此，建立以个人信贷项目风险为目标层、以三个阶段风险为准则层、以具体风险指标为指标层的风险识别指标体系。
其次，对 X 银行个人信贷项目风险进行了定量评价：计算得到了准则层 3 个指标和指标层 20 个指标的相对权重值，设计了项目风险等级判定依据，通过权重矩阵和隶属度矩阵的合成运算，求解得出风险值，判定 X 银行个人信贷项目风险等级为一般，三个阶段的风险等级均为一般。
再次，对 X 银行个人信贷项目中 20 个指标的风险等级进行了划分，其中一级风险指标为 Z26 放款合同条款信息错误的风险、Z23 放款合同签订全过程监管不严的风险、Z14 银行个人信贷审查流程存漏洞的风险；二级风险指标为 Z12 银行内部人员审查不全面的风险、Z15 银行审查个人信信贷周期过长的风险、Z16银行个人信贷资金安全管理不到位的风险、Z21 放款合同条款不被借款人接受的风险、Z22 放款合同签订过程不合规的风险、Z24 签订的放款合同不具备法律效力的风险、Z25 放款合同原始文本丢失的风险、Z27 合同签订后未及时放款的风险、Z31 借款人还款不及时的风险、Z34 银行与借款人协商还款长期未达成一致的风险；借款人提交虚假材料的风险、银行内部人员收受贿赂的风险、银行个人信贷管理制度不健全的风险、放款流程不符合银行规定的风险、借款人拒绝还款的风险、借款人丧失还款能力的风险、借款人及财产继承人去世的风险均为三级风险指标。
参考文献（略）