J银行数字金融产品营销策略思考

笔者认为金融是现代经济的核心，数字金融也是数字经济的重要组成部分。国家发展和改革委员会提出的“新基础设施”促进了数字经济的发展，并提供了广阔的市场和空间。数字金融的进一步发展。当前，推进数字金融“新基建”，助力数字经济高质量发展面临历史性机遇。同时，数字金融是“数字中国”建设的重要组成部分。以数字技术构建普惠金融服务体系对助力国家和社会向未来数字生态的阶段发展具有非常大的推动作用。

第 1 章 引言

1.1 选题背景意义
党的十九大指出要推动数字中国的建设，而数字金融便是该举措的重要组成，也是建构现代金融体系的重中之重。《“十三五”现代金融体系规划》中指出必须利用金融和技术相互交融的契机，推动金融科技领域的深化研究，实现金融科技的大规模商用，同时努力打造优化的金融市场、金融组织，提高金融监管的效度及质量。为金融企业创新技术提供支持，形成互联网思维，采纳新兴信息技术，实现数字金融的普及化发展，促进数字货币的发展。致力人工智能以及区块链技术的实用研究，开发嵌套新兴金融技术的金融治理机制及手段，完善在大数据等信息技术的基础上的具有穿透性、智能化的金融治理模式。帮助企业打造新兴金融数字技术，发挥大数据等技术优势，实现普惠金融的数字化发展。
互联网经济以及电商的勃兴，使得各行各业也加快发展电商业务，采取网络营销方式，近些年来随着网络安全机制及征信体系的优化升级，为金融产品及服务的严格管控提供了开展网络营销的保障，而基金、保险、银行理财等金融业务也均会采取网络营销模式进行推广。所以各大金融机构也主动实现网络化，投身到网络经济的建设过程中。
营销策略作为提升金融产品销量的关键, 以及银行机构不断创新数字金融服务，在竞争渐趋白热化的背景下，必须秉承顾客至上的原则，改进传统营销模式和策略 提升经济收益。
由于新冠疫情的原因，实体经济再遭重创，全球经济的不确定性加剧。现阶段金融市场竞争性也愈发地强，商业银行都在谋求开发新型优质数字金融产品，不断为消费者提供质量水平高、成本低、经济效益强的金融产品服务，以此提高对消费者以及潜在消费者投资的吸引力，为银行自身发展注入动力，增强自身竞争力，促进银行盈利能力的加强。在此背景下，金融企业要加强自身的核心竞争力就必须主动开展网络金融营销。
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1.2 相关文献综述
1.2.1 国外研究现状
20 世纪初具有现代意义的市场营销观念正式诞生。1823 年美国学者 A·C·尼尔逊建立了专业市场调查公司，标志着理性营销理念的实践化发展；学者克罗西在1905 年于宾夕法尼亚大学向学生教授主题为“产品市场营销”的课程内容，这意味着市场营销第一次进入大学课程教授当中；柯蒂斯出版公司于 1911 年成立，拥有世界上首个专门的市场调研部。从此市场营销开展过程中市场调研以及营销信息监管体系成为不可或缺的存在。营销这个概念也由经济学领域扩展到管理学领域研究中，也代表着营销管理时代的到来。而市场分析研究以及营销环境备受人们关注是在 20 世纪 50 年代开始的，这时出现了“市场细分”的概念。
学者尼尔·博登(Neil Borden)在 1953 年的美国市场营销学会中进行了就职演说，开创性的提出了“市场营销组合”(MarketingMix)这个概念，它指的是市场需求总在一定程度上受到营销变量或元素的影响, 因此企业为实现市场分析，必须将这些变量或元素实现有机整合，从而发现市场需求所在并创造企业效益。
美国市场营销专家麦卡锡（E．J．Macarthy）基于已有营销经验，于 1960 年提出了 4P 营销理论，4P 指的是产品（Product）、价格（Price）、场所（P1ace）、促销（Promotion）。“4Ps”是该理论的公认简称，在市场营销理论中具有代表性的地位，为公司完成营销指标提供了最有效的营销方式，也就是最优的综合营销组合模式，也可以称为整体市场营销。麦卡锡也强调 4P 理论涉及各组成要素都会受到外部条件的限制。
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第 2 章 金融营销理论概述

2.1 金融营销环境理论
从广义的层面来看，所谓的金融营销环境，便是作用于金融公司达到发展目标的全部因素统称。美国学者菲利普·科特勒提出的营销环境概念是：公司的营销环境主要是公司营销管控体系之外的作用因素所构成的，此类因素会对营销管控人员维持同目标客户群体的交接情况，产生一定的影响。换而言之，营销环境主要是公司营销流程的全部外界影响因素、力量的统称。此概念也可应用于金融公司中，那么，金融营销环境便是金融公司运营与发展涉及的、在公司外部的、作用并限制公司营销业绩活动的所有外界影响因素。
营销规划的落实需要考虑环境因素，公司要重视环境的变化趋势，借助营销的方式来反作用于环境，进一步促进公司的长远运行，由此来提升公司开展营销策略的成功几率。
通常，影响金融营销的六大宏观因素包括
1.人口：构成市场首要因素
（1）人口数量：密度、分布；（2）人口构成：年龄、性别、种族；（3）增长率：出生率、死亡率。
2.经济环境：大众的经济收入、个体的经济收入、消费构成和人民的储蓄诉求变化。
3.政治与法律：像是国家颁布的政策制度、政府相关部门的行政水平、全球贸易的准则等。
4.自然物质环境：资源缺乏、能源耗费高、生态破坏、国家加大力度保护环境资源。
5.社会文化环境
6.科技进步
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2.2 金融营销 7P 理论
公司营销所涉及的 4 种战略组成结构为：商品（Product）、售价（Price）、分销（Place）、与促销（Promotion），金融行业属于服务业，在传统的 4P 理论上需要增加三个服务性的策略，用于服务实践，这三个新的要素为：人员（People）、流程（Process）、有形展示（Physical Evidence）。
金融的营销组合包括了七大要件：商品、交易价格、分销、从业人士、促销、流程、有形展现。
2.2.1 产品
商品的经营策略是指金融公司通过满足消费群体的产品诉求，进一步落实营销的规划，主要为：商品的品牌、种类、质量水平和特征等多种要件的融合与使用。
金融产业的商品策略，需要公司不断研发新品，来达到消费群体愈发多元化的产品诉求。所以金融产品创新是金融企业永恒不变的主题，金融产品创新可能是完全没有出现过的新产品开发，也可以是模仿原产品或者是原产品基础上升级的新产品。
2.2.2 价格
价格策略主要是金融公司在设计、调整金融产品的交易价格后，落实营销规划的方式。主要包括了制定金融商品的初步交易价格、优惠交易价格、支付时长等多种途径的综合应用。
金融产品定价的影响因素很多，如运行金融产品的成本，资金成本、产品特点、产品的收益和风险、资金的市场供求状况以及同类产品的价格等。金融企业应该在法律规定范围内合理定价，并灵活调整价格，达到经营目标。 ....................

第 3 章 J 银行数字金融产品营销现状和问题分析..........................11
3.1 J 银行发展现状分析............................ 11
3.2 J 银行数字金融产品营销现状...............................12
第 4 章 J 银行 PEST 分析和 SWOT 分析.......................16
4.1 J 银行 PEST 分析..................................16
4.1.1 政治(politics)环境分析........................... 16
4.1.2 经济(economy)环境分析....................... 17
第 5 章 J 银行数字金融产品营销策略建议...........................26
5.1 加强数字金融产品创新...................................26
5.2 优化数字金融产品分销渠道..............................27

第 5 章 J 银行数字金融产品营销策略建议

5.1 加强数字金融产品创新
单一的新技术的应用，并不能发挥更好的效益。大数据，人工智能，云计算和网络阻止等新技术的全面实施可以为个人财务信息创建全景服务。银行可以使用移动电脑技术，充分整合金融科技公司提供的信息服务，通过一个账户要制定更全面的个性化的服务计划，并链接存贷款业务，资产管理，投资管理，保险服务等综合服务获得前端客户，增加用户的信任度，并有效地增加帐户数量。
任何创新都是两面性的。以区块链为例，始一诞生，各种虚拟货币、空气币炒作行为屡禁不止。但是区块链作为一项前沿技术，本身的价值是得到央行以及全球金融一线机构的认可的。特别是，央行认为 2020 年是“稳步推进法定数字货币研发”摆在 2020 年核心战略位置上，对于 j 银行而言，数字融资将创造更多的机会，但收益新技术和新的风险和还必须了解与技术相关的问题。对于 J 银行数字金融产品的创新过程，J 要高度重视提升风控能力和降低业务成本，这既是数字金融产品创新的核心要素，也是解决小微企业融资难融资贵的不二法门。J 银行应利用其体制机制灵活，转向快的优势，根据银行业推出的一系列针对企业和个人的金融支持措施新政，开发多种创新数字金融产品，为大量个人和企业客户提供高质量的网上金融服务，帮助企业复工复产。例如，开发数字金融产品，完善和完善社会信用信息系统，将大量数据（尤其是有关公司或个人的数据）存储在成熟的技术平台上，通过使用风险可以提高个人和公司的价格，并为中小型和困难融资提供便利和融资问题。

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第 6 章 结论

“2020 中国数字金融生态论坛”上，与会专家普遍认为，近年来，数字经济对经济社会发展贡献作用明显增强，他们继续深化数字工业化，工业数字化，数据元素化和治理数字化。数据已成为产出的重要因素，释放了可观的巨额红利。金融是现代经济的核心，数字金融也是数字经济的重要组成部分。国家发展和改革委员会提出的“新基础设施”促进了数字经济的发展，并提供了广阔的市场和空间。数字金融的进一步发展。当前，推进数字金融“新基建”，助力数字经济高质量发展面临历史性机遇。同时，数字金融是“数字中国”建设的重要组成部分。以数字技术构建普惠金融服务体系对助力国家和社会向未来数字生态的阶段发展具有非常大的推动作用。
随着当今金融业的发展，其营销思想已从寻找我逐渐转变为积极寻找客户（包括高回报的发展和低成本的积累）。移动终端已经成为重要的渠道（客户群的开发和维护）和客户管理（信用机制）。视频，AR 和其他技术的结合可以导致内容黏附，并在主要竞争中开发出满足客户需求的定制配方。人工智能（大数据），云计算，机器学习等以实现定量投资并维护安全性。同时，大型数字经济体和对跨境交易的关注并且支持了许多区块链技术。所有以上这些使金融技术发展到更加全景和精确的阶段。
由于数字金融的复杂性和多样性，不同类型，规模和要求的银行对数字金融产品的营销也各有所需。所以银行首先需要认清需求，对于中小银行来说，没有必要投入大量的资金和人力去开发大而全的生态场景，作为区域性农村商业银行的代表，J 银行的重要任务依旧是服务地方经济发展，下沉金融重心，赋能实体经济，这规定，J银行应选择具有令人印象深刻的功能和可控制的成本的高频率和极低成本的方案，并着重于聚集开发火力所需的长期购买者群体。
参考文献（略）