本文是一篇营销毕业论文，本文以X城商行为调研目标，探索传统银行高速发展态势下X城商行零售业务营销数字化发展的经营对策，希望可以对其的发展提供一定的借鉴意义。
第1章引言
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
在数字化经济蓬勃发展的今天，金融业正在经历着历史性的巨变。一方面，市场竞争也越来越白热化，行业内也从同质化竞争进入了差异性竞争，从坐等顾客上门走向了积极发掘顾客；另一方面，在新型人工智能、互联网、云计算等新型信息技术的推动下，传统金融科技公司也不断跨界进入金融行业，客户流失、产品与服务脱节等新的经营困境，也不断挑战着传统金融领域的客户基础和业务模式。数字化是金融行业迈向高质量增长的必由之路。“数字化转型不是选择题，而是必答题”达成了金融界的一致认同。
在商业银行数字化改造的过程中，银行业的经营方式的缺陷越来越明显，原来的那些粗放型的经营之道越来越具有局限性。由于大数据技术、人工智能能够帮助银行迅速获取客户的场景数据，并通过数据挖掘手段获取客户对金融产品和服务的深度感知，此外，大数字技术的成功引用促使了传统金融技术设备的更新升级，从而促使中国传统商业与市场零售经营的流程更加便捷化、自动化、人性化，也可以让顾客的交易与金融服务更加智能、精准、有效。在此情况下，商业银行加速了对零售服务经营的数字化转变进程，对提升竞争实力、抢占市场份额非常紧迫。因此，本文以X城商行为例，探讨了转型下零售行业市场营销战略的选择。
1.2国内外文献综述
通过对国内外有关金融科技、金融行业零售业务以及金融行业零售业务营销的相关文献的分析，并对其研究成果进行了认真梳理，逐步意识到零售业务营销策略对于一个银行零售业务发展的重要性。
1.2.1关于金融科技赋能商业银行数字化转型的研究
随着数字技术的迅猛发展，银行业在金融与科技融合发展方面投入了越来越多的财力、物力与精力。关于金融技术如何促使商业银行实现数字化改造等领域的探讨，本文梳理了一些具有代表性的观点，基本内容如下：
（1）金融科技改变银行经营模式
Thakor（2020）认为商业银行经营效率可以在各种新兴科技的推动下从根本上进行改变和提升。李頔睿（2021）认为中国已经步入了数字化时期，而金融技术的日益发展也正在重塑着中国商业银行的运营服务方式，从而促进中国商业银行向数字化转型。我们应该积极的改造商业模式和数字化的发展需要，实现创新与转型发展。赵君（2022）、王绍禹（2022）均提出，如今的科技时代将不断促进商业银行进行改革创新，银行应始终坚持以客户利益为核心，不断创新经营文化，积极建设科学金融的管理团队，进一步完善经营管理结构，不断加强数字化建设的力度，积极吸纳和培育企业转变与经营发展所需的优秀人才。
（2）金融科技提升银行盈利水平
宋真（2021）在研究中以建行和重庆农商行作为个例，对金融科技的投入量与个人零售业务发展的关系进行了分析，发现在连续进行大量金融科技投入后，电子渠道获客能力显著增强，同时个人存贷业务的盈利能力也上涨，因此提出商业银行应充分发掘自身特色，并抓住金融科技机遇，积极进行个人零售业务数字化转型。沈莉（2021）、赵大伟（2021）等运用理论研究与实证考察，提出：金融技术发展趋势对中国商业银行产生科技溢出作用，并具有推动其获利水平提高的重要作用，中国商业银行利用金融技术减少经营投入、提升经营质量，进而可以增强盈利水平。
第2章相关概念界定及理论基础
2.1相关概念界定
2.1.1商业银行零售业务
银行零售业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的包括存取款、贷款、结算等在内的全面、综合的金融服务零售业务。一般包含以下种类，如图所示：
2.1.2商业银行数字化业务
银行数字化业务发展趋势聚焦于在业务上、管理上和市场生态三大领域。业务数字化是指融合数据技术和数据运用，洞察经营需求、不断创新经营方法，构建贯穿经营全过程和服务整个生命周期的数字化经营系统，实现顾客洞察、生产控制、营销、商业运作和风险管理的全方位模式，推动经营水平与服务方式双向提升，推动服务高质量增长。管理数字化指围绕企业业务成功和能力成长优化流程和协同的工作模式，逐步实现管理决策智能化、过程可视化，以促进管理能力和管理模式的双升级，从而提升企业全行精细化管理水平和效能。生态数字化指企业充分发挥地方法人银行的服务优势，主动寻求与当地经济、社会、民生领域的深度融合，积极利用大数据、云计算等新技术创新金融产品与服务模式，积极参与地方国有企业的转型发展，智慧城市建设、新乡村振兴、现代农业、电子政务、健康养老等重点领域和行业生态的数字化建设，并通过引入、输出、共建、自建等方式深度融入社会生态、服务地方生态，积极建设特色的生态金融服务体系。
2.2相关理论基础
2.2.1客户关系理论
客户关系管理理论本质上是以客户为中心，此概念基于互联网的兴起得到迅速发展。此理论主要关乎于企业的获客渠道、客户信息和借助客户能获取到的经济效益。对用户进行类别细分，合理配置向客户提供的各种信息，使用户对企业形成强烈的信赖与忠诚度，从而给公司带来更大的利润。现阶段企业坚持顾客至上的运营方针，差异化的向各种类别的顾客提供多样化的服务，从而有效增强顾客对公司的忠诚，大幅减少公司的资金投入成本和市场营销时间，增强公司的盈利能力和在客户心中的地位，以便有效的开拓新的业务区域，最后才能达到公司与顾客的共赢的目的。
2.2.2精准营销理论
精准营销的核心思想是指企业运用相关信息技术，在实现为客户画像的前提下，根据用户、商品和市场情况做出差异化定位,以期给用户带来多样化的销售服务。其具体体现在以下几个维度：
（1）4C理论。其核心理念，即以用户需要与愿望为引导，突出用户在体验上的主动和积极性，注重消费者选择的便利性。精准营销为交易各方提供了可以即时交流的环境条件，同时满足了客户导向、节约成本、消费便利的4C需求。
（2）沟通理论。在和消费者的交互中选择相距最短的直线方式是精装营销的一种体现。信息沟通是垂直的，使双方交流的时间做到了最短，进而提高了双向交流的有效性。
（3）让客价值。因为消费者在选择时，总是想要将相关成本减至最小化，但又想要从中获取更大的实际收益，所以，总是偏向于选择“让客价值”最高的模式。公司要在市场中战胜竞争者，获得更多的新客户，就需要向客户创造比竞争者更高的“让客价值”。
（4）反应原理。客户关系管理是指公司对与用户之间的“关系”的维护，而非仅仅对客户基础信息的了解，而是整个生命周期，客户生命周期一般包含了客户认识、客户定位、客户定制、与客户沟通、客户信息获取、与客户留存等多个过程。精准营销着重于用户价值的增长和裂变，这个“链式反应”会持续地开展下去，而且随着市场逐渐扩大，化学反应也越发剧烈。
第3章 数字化转型下X城商行零售业务发展现状分析...................19
3.1 X城商行概况...........................19
3.1.1 简介.....................................19
3.1.2 发展情况............................19
第4章 数字化转型下X城商行零售业务营销环境分析...................31
4.1 零售业务营销外部环境分析............................31
4.1.1 政治环境..................................31
4.1.2 经济环境.......................................32
第5章 数字化转型下零售业务营销典型案例分析............................41
5.1 典型案例分析................................41
5.1.1 南京银行........................................41
5.1.2 宁波银行...............................................42
第6章X城商行零售业务营销策略优化建议
6.1产品策略
数字化研发是利用市场量化手段确定用户市场和产品的差异化，通过配置化手段迅速发布新产品，以实现不同用户的个性化、差异化产品需求。相较于传统的开发模式，数字化研发最大的特点就是：银行的产品不再是千人一面，而是更倾向于定制化，针对不同的客户推送的是适合用户自身的产品和服务，从而让用户真正体验了“客户就是上帝”；银行内部在进行产品研发时始终把“以客户为中心”的思想贯彻落实，从产品的受众客群、产品形式、产品发行渠道、产品上线速度都产生巨大的变化。
6.1.1推动产品研设数字化
过去企业的研发流程比较漫长，企业按照程序需完成产品方案设计、功能设计、开发方案设计、研发、测试、生产上线这一系列过程，存在工作效率低、成本高、生产周期长的问题，以致于企业每年推出的新款产品较少，而推出的产品又没有办法根据市场最新需求高频次进行调整优化。
数字化产品开发模式，是指能实现高频、快速、线上场景的产品工厂模式，是指利用产品数字化、用户数字化和产品可视化技术进行高效开发、快速上线。
结论与展望
1、结论
本文以X城商行为研究对象，针对当下数字化转型下X城商行零售业务营销数字化转型的研究。
首先主要阐述本文的研究背景和选题意义，针对前期查阅的有关文献进行综合述评分析，在对数字化转型背景进行阐述后，详尽的阐述了4PS理论、精准营销、客户关系模型等概念。
其次，对数字化转型下X城商行零售业务发展现状分析，了解了X城商行的概状、发展现状，并通过对相关人员的访谈，结合研究与访谈，总结归纳了零售业务营销中存在的问题，例如存在产品竞争力不强、定价策略不科学、多渠道营销体系尚未形成、促销策略具有局限性等问题，并对问题进行成因分析。
再次，通过对X城商行零售业务外部环境和内部环境进行分析，采用SWOT对现行营销环境进行分析，总结出了目前X城商行面对的形势。
最后，对四家在零售业务营销策略上具有代表性的城市商业银行进行分析，并得出启示。结合理论基础和X城商行实际经营状况以及同行先进经验，在现阶段的发展历程上提出具有针对性的优化建议。在产品策略上要科学的研设产品，并实行差异化研设策略；在定价策略上要灵活定价且实行差异化定价决策；在营销渠道战略方面，大力促进线下网点的全面转型，并促进线上销售渠道的普及；在促销策略上，要善于通过社交网络进行场景化营销，同时构建低成本的获客能力；此外，要贯彻以客户为中心的理念，打造客户标签，构建用户画像，实施精准营销。为数字化转型下的X城商行零售业务营销转型提供借鉴意义。
参考文献（略）