本文是一篇营销毕业论文，笔者认为作为国内金融体系的重要组成部分的城市商业银行在近些年来发展迅猛，并且推动了金融业蓬勃发展，尤其填补完善了对中小微企业提供金融服务的工作，有效支持了实体经济发展。
第一章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
20世纪90年代，城市商业银行在城市信用社基础之上转变而来，是为了化解城市信用社所带来的的金融风险而在特定时期、特定背景下形成的中国特有的金融机构。经过近些年的高速发展，城市商业银行己成为我国银行体系的重要组成部分，截止2021年末，全国范围内共有128家城市商业银行。城市商业银行刚成立时，我国金融监管部门只允许其在本地提供金融服务、开展金融业务，不得跨区域经营。2004年，我国银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》，允许城市商业银行进行跨区域经营活动，并参照股份制商业银行设立异地分支机构的监管标准。2009年银监会印发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，城市商业银行在所在省省内设立分支机构的要求进一步降低，不再受制于数量指标。监管部门的初衷是通过城市商业银行的跨区域经营，形成鲶鱼效应，促进地方经济金融发展。但在城市商业银行跨区经营步伐不断加快的同时，其风险管理水平却没有得到相应的提高，从而暴露出一连串的问题。例如齐鲁银行金融诈骗案、汉口银行假担保案的发生等。2011年监管层开始加大对城市商业银行跨区经营的审核力度，提高审核标准。2013年银监会办公厅在《关于做好2013年农村金融机构服务工作的通知》中明确表示“允许城市商业银行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区”。城市商业银行如火如荼地开展的跨区域经营活动被强制放慢脚步。此后，只有一些发展稳定、实力较强的城市商业银行才被允许跨省设立分支机构。目前，为了实现自身业务发展，绝大部分城市商业银行依然选择进行跨区域发展之路。但有很多银行脱离实际、盲目扩张，逐渐偏离最初的市场定位，跨区经营中暴露出的问题也越来越多。有关监管部门也开始对城市商业银行设立异地分支机构的申请进行严格的审批。在这个过程中，城市商业银行自身应当如何克服跨区域经营中的一系列问题，选择适合自身发展的经营策略，实现自身经营效果都需要进一步的研究和分析。
1.2国内外研究动态
1.2.1国外研究动态
在跨区域经营动因方面，Jith Jayaratne和Philip E Strahan（1998）在对美国80-90年代银行业数据进行研究之后，发现跨区域扩张限制取消这一政策的实施，有效帮助了中小型银行降低成本支出，有利于这些银行进一步提升抵御风险的能力和企业运行效率，银行业绩显著改善[1]。Steven Fries和Anita Taci（2005）通过研究发现在监管部门放宽对商业银行跨区域经营活动的管制之后，商业银行能够不断提升自身经营服务水平和管理能力，从而实现自身规模的扩大与发展，同时带动了银行业的良性竞争，提升了整个行业的发展水平[2]。Saiying(Esther)Deng和Elyas Elyasiani（2008）研究发现，银行在全国范围内设立分支机构可以有效提高自己在不同地区的知名度，从而提升在整个行业的竞争力[3]。John L Simpson（2009）在收集了29个欧盟国家商业银行的相关数据的基础上进行深入地研究，发现限制商业银行跨区域经营这一政策被放松有利于欧盟金融市场同业间的竞争，有助于避免贷款集中造成的风险，有利于商业银行实现自身发展和突破[4]。Matthias Nnadi和Sailesh Tanna（2013）经过一系列研究后发现商业银行进行跨区域经营不仅能够实现自身规模的发展壮大，有效提升银行的运营效率，同时对整个金融系统而言商业银行的跨区域经营活动有助于社会资源的优化配置，有助于维持整个系统的稳定、持续发展[5]。
在跨区域风险方面，Alden F Shiers（2002）重点研究了地理多样性以及经济多样性对商业银行风险的影响，研究结果显示由于不同地理区域存在经济上的差异，银行设立分支机构的地理多元化有利于银行降低风险[6]。Kevin J Stiroh（2004）主要以小型商业银行为研究对象，通过研究发现，小型商业银行调节风险的能力大小受到其经营活动多元化水平的影响[7]。Viral V Acharya等（2006）指出在银行开展跨区域经营活动之后，因为分支机构的增加，需要投入一定的业务培训费用，同时组织结构变得更加复杂，以上种种情况都加大了银行的异地经营风险[8]。Sullivan和Spong（2007）指出商业银行开展跨区域经营之后，总行为加强对分支机构的管理，对各地分行的运营管理都实行统一的管控标准。这导致分支机构在开展业务时将会受到总行的约束，其运营效率受到一定的影响，归属感较差，从而增加了银行的经营成本和风险[9]。Aguirregabiria V等（2016）使用因子模型来衡量银行的地理风险，结果表明只有规模较小的州内银行在美国银行设立异地分支机构的这一限制被打破后向外扩散了一部分风险[10]。
第二章相关概念界定与理论基础
2.1相关概念界定
2.1.1城市商业银行
中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人，主要分为国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行和农村商业银行。其中地方性商业银行即城市商业银行是在特定时间、特定环境下产生的，是由20世纪80年代设立的城市信用社发展而来，目前已经成为中国银行业的重要组成部分，为中国所特有的历史产物。城市商业银行是指业务范围集中在某个具体地级市区域，最初业务定位是为地方经济、中小微企业和城市居民提供金融服务的中小银行。它的经营原则是自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险，并拥有独立法人资格和统一核算体制的地方性股份制商业银行。
城市商业银行目前开展的业务主要分为两类，即传统业务和新兴业务。在传统业务中，城市商业银行目前开展的主要是公司金融业务、零售金融业务、资金业务和传统中间业务。在新兴业务中，城市商业银行主要开展的消费金融、直销银行、投行业务和新兴中间业务等。
按资产规模可以将城市商业银行分为以下三类：一是资产规模超过1万亿元的城市商业银行，比如北京银行、上海银行、宁波银行等；二是资产规模在5000至10000亿元之间的城市商业银行，比如长沙银行、天津银行、郑州银行等；三是资产规模在5000亿元以下的城市商业银行，比如河北银行、张家口银行、A银行等。按城市商业银行上市或者挂牌与否，可以将城市商业银行分为两类，目前上市或挂牌的有南京银行、宁波银行、重庆银行、齐鲁银行等。
2.2相关理论基础
2.2.1规模经济理论
规模经济理论认为，企业通过扩大规模，可以有效地减少生产成本，从而在某种程度上增加了公司的经济效益。关于规模经济的思想最早可以追溯到18世纪，经济学家亚当·斯密提到，劳动分工后，每个劳动者长期从事某一种或几种工作内容，使每个劳动者的特定技能得到提高，熟练程度同样得到提高，从而可以节省因转换工作内容所耗费的时间。通过分工，同样的工人可以在相同的时间完成更多的工作内容，提高了工作效率。经济学家马歇尔提出：大规模生产的利益在工业上表现得最为清楚。大工厂的利益在于将专门机构的使用与改革、采购与销售、专门技术和经营管理工作进一步进行划分。他进一步研究了规模经济报酬的变化规律，即随着生产规模的不断扩大，规模报酬将依次经过规模报酬递增、规模报酬不变和规模报酬递减三个阶段。此外，马歇尔还发现了由“大规模”而带来的垄断问题，以及垄断对市场价格机制的破坏作用。规模经济与市场垄断之间的矛盾就是著名的“马歇尔冲突(Marshall’sdilemma)”。他表明企业规模不能无节制地扩大，否则所形成的垄断组织将使市场失去“完全竞争”的活力。城市商业银行作为企业的一种，在其经营活动中同样存在规模经济现象，即有些单位费用成本会随着该银行的员工人数、网点数量的增多或者业务辐射范围的扩张而下降，从而推动一些单位收益的上升而产生的城市商业银行的规模经济。通过以上分析可知，跨区域经营是城市商业银行扩大规模的重要形式，是其实现规模经济的重要途径。但并不是所有事物都是越多越好，当城市商业银行的资产规模超过一定的数量即“规模经济临界值”时，城市商业银行的规模经济就进入第二阶段，就是“规模不经济”。在这种情况下，随着城市商业银行总资产规模的不断增加，其经营成本也不断的增加，其收益也逐渐减少，显然，此时城市商业银行的跨区域经营行为是无法获得规模经济的。
第三章我国城市商业银行跨区域经营的动因及影响因素.........................17
3.1我国城市商业银行的发展现状...........................17
3.1.1城市商业银行的发展历程.......................................17
3.1.2城市商业银行的发展现状............................................17
第四章A银行跨区域经营的现状及存在的问题................................25
4.1 A银行跨区域经营现状.....................25
4.1.1 A银行基本情况....................................25
4.1.2 A银行跨区域经营发展情况.......................25
第五章A银行跨区域经营的SWOT分析.......................................37
5.1内部优势分析.....................................37
5.1.1企业品牌形象好......................................37
5.1.2市场定位较为准确................................38
第六章A银行跨区域经营策略设计
6.1 A银行跨区域经营策略
A银行应首先完成河北省内城市的全方位网点覆盖，在跨区域经营中主要采用直接设立异地分支机构的策略，争取至2030年完成承德、唐山、张家口、衡水、廊坊、沧州6家分行的建设，全面完成A银行在全省11个地级市的分支机构布局。并坚持从以下几个方面着手，逐步推进A银行跨区域经营之路。
6.1.1坚守服务地方、百姓、中小微企业的市场定位
A银行在经营中应始终坚持“地方银行、百姓银行、中小微企业银行”的市场定位，应做好以下工作内容：
（1）服务中小微企业。在我国市场主体中，中小微企业数量庞大，数量占比较高。中小微企业的发展为社会提供了大量的就业岗位，促进了经济的快速增长，激发了科技方面的创新，同时帮助增加了财政税收。一是积极办理中小微企业开户业务，继续实行免费银行。中小微企业因资金少，风险大，同时目前反诈反赌力度加大，在办理对公户业务时可能会受阻。A银行应加强风险识别能力，为真正有开户需求的中小微企业提供良好的金融服务。并针对小微企业开设小微企业简易开户流程，方便客户办理业务。二是加大对中小微企业贷款投放力度。积极推出针对中小微企业的贷款业务，满足中小微企业资金需求，并加强对此种贷款业务的风险监测以及后续管理。
（2）服务百姓。一是在积极加强与政府和其他企业合作，为当地居民提供生活便利，在现推出的市民卡、充水电费、医保费、房地产资金监管账户等业务上继续创新。二是丰富个人贷款产品，满足各类客户各种资金需求。目前为防范风险，A银行主要推出针对于公务员、事业单位工作人员、国企员工等人群的公职人员信用贷、二手房按揭贷款、存单质押贷款等，贷款种类较少，且贷款要求严格。A银行可以推出信用卡业务、各种类型的小额消费类贷款。三是提升“适老金融”服务。A银行客户当中老年客户占比较高，在后续经营过程中应该聚焦到老年人获取金融服务的需求上。在网点厅堂业务中推出暖心服务，设置爱心助老设施；优化手机银行界面和功能，增加语音指导、操作提示等辅助功能，帮助老年客户更加便捷地使用电子化渠道；在为老年客户推荐金融产品时，尽量推荐安全无风险产品，并做好产品的相关介绍；针对老年客户开展防范金融风险的知识宣讲活动，切实提高老年客户的风险防范意识。
第七章结论与展望
作为国内金融体系的重要组成部分的城市商业银行在近些年来发展迅猛，并且推动了金融业蓬勃发展，尤其填补完善了对中小微企业提供金融服务的工作，有效支持了实体经济发展。但是，随着自身不断发展，为了降低区域性风险、追求规模经济、顺应经济一体化发展等多方面的原因，城市商业银行迫切地寻找并开拓具有发展潜力和市场的异地。但近些年，相继爆发的齐鲁银行、汉口银行等事件使得相关部门开始关注城市商业银行的跨区域经营问题，发现城市商业银行的跨区域经营存在盲目扩张、管理粗犷等问题，故开始收紧对城市商业银行跨区经营的审批。对于大部分城市商业银行而言，跨区域经营发展意义重大。
通过对A银行进行介绍和分析，得出A银行在跨区域经营中存在经营成本增加，风险压力增大、专业人才匮乏等问题，并利用SWOT分析，得出A银行在跨区域经营过程中的优势、劣势、机会和挑战，从而针对其问题提出了切实可行的经营策略，并提出完善内部控制体系、加强信用风险管理、加强职工队伍建设等配套的保障措施，结合实际问题实际考虑，从而实现科学稳健、可持续的跨区域经营发展之路。但因为A银行公开的资料中并没有将具体异地分行的经营数据披露出来，无法分析出各分行的具体经营成效，同时虽然对A银行的跨区域经营提出了一些建议，但如何具体操作、操作过程中会遇到哪些困难、如何克服这些困难等文中都没有具体解答。希望在后续研究中，能够获取A银行真实的各分行的经营数据，针对不同异地市场环境，因地制宜，探索合适、高效的经营之路。
参考文献（略）