本文是一篇营销毕业论文，在调研期间，笔者感受到了各类金融机构已经开始筹划增加经营贷产品的投放比重，通过线上自营和平台合作有机融合的模式，突围业务规模增幅有限的瓶颈。相较于消费贷业务，纯线上模式的经营贷产品目前体量较小，但考虑到消费贷迅捷发展的历程以及经营贷近年来的快速提升，这一块市场前景非常乐观。
第1章 绪论
1.1 研究背景及研究意义
⑴研究背景
从2012年8月，由中国平安、阿里和腾讯策划的网络金融成立之日开始计算, 国内互联网贷款市场已经发展了整整十年，过程中国家对大力发展和支持新兴消费领域金融服务的信心，让互联网贷款市场登上高速发展的轨道并日趋成熟。但2020年以来，在疫情不断反复的影响下,个人客户的消费意愿呈现下滑趋势，互联网消费贷市场总体规模开始下滑。加上客群向头部机构聚集的现象愈发明显，作为城商行的一员，NB银行同已形成一定品牌影响力的互联网平台消费贷产品进行竞争，需要投入大量资源去与腰部平台合作投放，或是自建商城增加客户权益来吸引留存客户，换来的却只是户均贷款额度未达3万，使用率不超过35%，针对互联网消费贷的整体投入产出比较低。
与此同时，为了提振实体经济，刺激实体企业投资生产的积极性，国家出台了一揽子的政策为企业减负，并呼吁金融机构支持中小微企业信贷需求。但反映到市场，可以明显发现金融机构对企业的态度进一步分化，一方面，优质客户的信贷需求早已过度满足，基本被更低价格的国有大行、股份制银行覆盖。另一方面，大量的中小微企业因为疫情的持续影响，经营情况出现阶段性波动，引发银行对其未来现金流增长的担忧，兼顾贷款额度要优先供给低利率的普惠贷款，银行不愿对于这类企业线下放贷。这样的融资环境也将这部分客户的贷款需求推向线上，商业银行必须好好研究，充分发挥大数据风控能力，调整风控策略，在长尾客群中，筛选出可盈利的客群，才能在互联网经营贷市场中占据一席之地。
1.2 研究内容与方法
⑴研究内容
本文将以NB银行互联网经营贷“直接贷”产品营销策略优化为研究对象，理清互联网经营贷款和“直接贷”基础概念，运用市场营销理论中的经典理论——4P营销理论，使用PEST模型等分析工具，对NB银行互联网经营贷产品的宏观环境、微观环境进行分析，系统归纳分析NB银行互联网经营贷产品面临的市场营销问题，并提出具有实践价值的解决方案。具体细分为三个子问题：一是NB银行互联网经营贷产品营销现状是怎么样的；二是NB银行互联网经营贷产品营销策略的选择需要如何来做；三是NB银行互联网经营贷产品营销策略如要成功实施，则需要什么样的保障措施。本文围绕这三个问题，研究内容如下：
首先是NB银行互联网经营贷产品营销现状。主要研究内容包括了NB银行基本情况及NB银行互联网贷款业务情况，NB银行互联网经营贷产品营销现状，同时运用访谈法，对NB银行互联网经营贷业务营销中存在的问题进行成因分析。
其次是NB银行互联网经营贷产品营销策略。主要研究内容包括NB银行互联网经营贷产品环境分析、NB银行互联网经营贷的具体营销措施。
最后是NB银行互联网经营贷产品营销策略的保障措施。主要提出了科技架构、风控建设、人才资源三方面的保障措施。
第2章 理论基础与文献综述
2.1 基本概念
2.1.1 互联网经营贷款
互联网经营贷款是指商业银行基于风险数据和模型，线上自动受理贷款申请和开展风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人发放的经营性贷款。根据发放主体，分为个人贷款和企业贷款，全链路遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也给出了详细的说明，按资金用途将互联网贷款划分为消费贷款和生产经营性贷款两大类，分别明确了授信和期限要求：其中用于消费的个人信用贷款单户授信额度应当不超过人民币20万元，银行可在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。互联网经营贷款的授信额度上限，可由银行按照互联网贷款的区域、行业、品种等确定。这给金融机构持续深耕互联网经营贷款模型策略，细化定额定价逻辑广阔的发挥空间。
2.1.2 “直接贷”产品
“直接贷”产品是NB银行为更好地对接互联网贷款业务需求，打造的互联网产品。依托于多元的互联网平台引流，根据平台海量的社交数据、交易数据、财富数据等生态数据，搭建了反欺诈策略与前置模型，圈定出优质客户名单。再根据借款人信用状况，向满足条件的客户提供一定金额的人民币信用授信额度，在额度最高限额及有效期内，借款人可根据需要向我行申请指定用途的人民币贷款。
2.2理论基础
2.2.1 4P营销理论
4P营销理论是20 世纪 50 年代末 由Jerome McCarthy 整理营销要素后提出的，由产品策略(Product Strategy)、定价策略(Pricing Strategy)、渠道策略(Placing Strategy)和促销策略(Promoting Strategy)组合而成。
产品策略是营销组合的核心，要从消费者需求出发，在符合市场差异化需求的情况下进行产品的开发与设计，内含了产品品牌、产品计划、产品服务等内容。
价格策略包括了产品、服务的定价形式及支付方式，首先需要随时关注市场价格波动情况，其次要考虑营销网络的构建、经销商关系的维护等因素，通过价格、津贴、折扣等来进行合理定价方法的应用，从而制定科学的销售价格。
渠道策略则决定了企业给消费者提供产品的途径及方式，将选择分销渠道挑选、流转环节、数量设置等因素均考虑在内。
促销策略涵盖了企业同消费者的沟通交流方式，其中不断尝试新兴宣传方式，调优企业产品宣传的有效性，激发消费者的兴趣和购买欲，促使消费者下单规模的增长是
点。作为营销理论的初级阶段，这一理论从生产者管理决策的立场出发，重点围绕四大可控因素进行研究分析，为了更好提升企业创造价值的能力，在执行企业营销策略的过程中，运用4P营销理论实现产品、价格、渠道、促销四者协同发展。提升企业营销力，给市场营销的理论和实践产生了深远影响。
第3章 NB银行互联网贷款产品发展情况和营销环境分析········11
3.1 NB银行互联网贷款产品发展情况分析··················11
3.1.1 NB银行概况··································11
3.1.2 NB银行经营情况分析··························12
第4章 NB银行“直接贷”产品营销现状和问题分析··············23
4.1 NB银行“直接贷”产品营销现状························23
4.1.1 产品策略·····································23
4.1.2 价格策略·····································24
第5章 NB银行“直接贷”产品营销策略优化对策与保障措施······31
5.1 营销策略优化建议··································31
5.1.1 产品设计流程简化·····························31
5.1.2 风险体系适配调整·····························32
第5章 NB银行“直接贷”产品营销策略优化对策
5.1 营销策略优化建议
5.1.1 产品设计流程简化
互联网自营经营贷产品的投放，引客方式包括在手机银行APP、微信公众号等自有入口引客和在外部垂直渠道引客。过程中，客户可以通过手机号码登陆，上传身份证照片，通过人脸识别验证，查得客户有工商背景的跳转经营链路，填写企业名称、完善经营信息，授权后提交申请。
第6章 结论与展望
6.1 主要结论
经过近十年的发展，我们已经看到蚂蚁科技、度小满金融、微众银行等机构抢占了大量原本属于银行的消费信贷业务，业务的便捷积累了一批很忠诚的客户，作为主要提供金融服务的银行，NB银行又有主要服务本地客户的限制，这就使得NB银行一定需要升级自己的打法，将客户服务向更加精细化的体系化运营方向转型，加速产品、服务模式的创新进程，制定出客群更加细分，竞争力更加强，服务更加定制化、个性化的战略方针。
仅就互联网经营贷款领域，NB银行可以在风控可控、业务合规的前提下，在经营贷板块投入更多精力，在竞争不算饱和的新兴市场中，做流量的汇聚、留存、促活，提升平台合作的经营能力，更容易提升业务规模。笔者认为，在城商行纷纷入股消费金融公司，互联网消费贷市场竞争愈发激烈的情况下，结合行业增长回归稳健、消费贷监管趋严、定价在逐步下行以及征信数据的背景下，互联网经营贷产品可以作为NB银行延伸线上业务触达能力的重点支点，进一步提升个人信贷战略的重视性。
在渠道布局上，一方面做多优质互联网平台的资产配置，积极引入新晋互联网流量平台，拓展场景业务，保持规模增长。抓住合规改造期契机，聚焦存量渠道经营客群转化和挖掘，加速推进经营贷业务，将新场景业务视为发展互联网贷款业务的新突破点，为实现更大市场规模的目标做储备。另一方面积极布局自营业务，借助生态圈的形成和自主风控能力的提升，新增个人信贷业务的发力点。
参考文献（略）