第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
根据调查显示，我国失能、半失能人口的照护需求正在迅速增长，但传统的家庭照护功能却在逐步弱化，照料服务的供给关系极不平衡。失能、半失能人口中，绝大部分为 60 岁以上老人。并且，随着人口老龄化的进一步加剧，我国失能、半失能老人人数将会持续增加。
1.1.1 老龄化进程加速，失能老人护理需求急剧增加
国际上通常看法是，当一个国家或地区 60 岁以上老年人口占人口总数的 10%，或 65 岁以上老年人口占人口总数的 7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。①中国是世界人口第一大国，早在 2000 年就已经进入了老龄化社会。截止2018 年底，全国 60 岁以上老年人口由“十二五”初期的的 1.78 亿增加到 2.49 亿，占总人口的比例由 13.3%上升到 17.9%。据世界卫生组织预测，至 2050 年，中国将有总人口 35%的 60 岁以上人口，成为世界上老龄化最严重的国家。
图 1-1 2011-2018 年我国 65 岁及以上人口
1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外研究现状
国外对于长期护理保险的研究早于国内，理论和研究也相对丰富。因为他们进入人口老龄化时间相对较早，为了应对人口老龄化问题，先后探索建立了适合本国国情的长期护理保险制度。各国对长期护理保险制度的选择，受当时的历史条件、政治因素、经济发展和文化价值等因素的影响，综合来看，国外建立的长期护理制度模式主要分为两种:一种是商业保险形式，一种是社会型护理保险形式。前者包括美国和新加坡，后者诸如日本和德国。近年来国外学者主要针对这两种保险模式进行了深入的研究。
一是针对以美国为代表的商业保险形式的研究：
美国的商业长期保险最早出现于 19 世纪 70 年代，但真正得到迅速发展是在 20世纪 90 年代，随着美国政府医疗保障体系改革的推进和相关法规政策的出台，一跃成为起步最晚但最受欢迎、发展最快的健康保险产品。①根据美国国家保险委员会的分类，美国的商业长期护理保险可大概划分为六种形式②，具有选择灵活，促进竞争，业务风险能够有效控制等优点，但学者 M.Weigel (2010)却认为由于每个人的收入水平不同，其实人们在享受长期护理服务时存在着较大的差异，他还指出了影响人们购买长期护理保险的主要因素有资金富余程度、生活节奏快慢、个人意愿等。JOHNSON R 指出，据 2008 年数据显示，仅有 12.4%的 65 岁以上老人拥有私人长期护理保险，③可见美国的商业长期护理保险虽然覆盖面广，但占有率却很低。同样，英国学者 Nichlas Barr（2010）认为，人们购买包含长期护理费用的保险，对自己未来养老会有很大的保障，十分有必要。然而商业型长期护理保险的供需双方存在着信息不对称等问题，并且精算机制无法估算相应风险。同样，Brown JR④也认为私人保险已经导致了供给市场的失灵。长期护理保险的保费水平较高, 但保障范围却十分有限，通常只能覆盖总费用的三分之一。因此，美国在采取国家政策支持和市场调节方式激励引导群众购入商业长期护理保险的同时，也通过公共保障计划，实现对中低收入人群长期护理需求的补缺式保障。
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第 2 章 泰州市失能人员长期护理保险制度发展的必要性分析
2.1 泰州市失能人员长期护理保险发展现状
2.1.1 泰州市失能人员基本情况
2018 年末，泰州市户籍人口 503.39 万人，常住人口 463.57 万人，60 周岁以上老年人 131.66 万人，占户籍总人口的 26.15%，比全国高出 8.3 个百分点，比全省高出 3.3 个百分点；80 周岁及以上老年人口 19.98 万人，占户籍总人口数的 3.97%。
由全国老龄办、民政部、财政部共同发布的第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查结果显示，我国失能、半失能老年人大致 4063 万人，占老年人口的 18.3%。按照同等的比例计算，泰州市失能人员大约有 24 万人，重度失能的人员大约 3 万人，大部分都是老年人口。
2.1.2 泰州市失能人员长期护理保险需求状况
随着经济社会的发展和人口老龄化进程的加剧，泰州如大多数城市一样正在面临“未富先老”的社会现状，失能、半失能人员的逐年增多，失能人员的需求不仅仅满足于吃饱穿暖,更多的是考虑如何提高生活质量。失能人员的需求表现在：
（一）医疗需求。有数据表明，“70 岁及以上的老年人大部分患有慢性病，由于疾病、意外或衰弱导致身体或精神受损导致生活自理能力部分或全部丧失（失能）的风险较大。”随着老龄化的日益严重，老年医疗消费需求逐步上升，老年慢性病等健康管理的要求也日益提升，失能老人增多，失能老人的护理需求规模庞大且不断增长。大多数养老机构不能提供医疗服务，入住老人看病成为难题；而医疗机构又无法养老，很多慢性病老人只能病情稳定后回家，缺乏提供长期专业康复指导的场所。近年来，泰州市积极探索医养结合发展新路径，将医疗资源与养老服务整合，结合发展“引医入养”与“引养入医”，形成了一批医养结合新模式的养老、护理机构，但相对于庞大的失能人员数量来讲，远远不能满足他们的医疗需求。
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2.2 引致泰州市失能人员长期护理保险的需求变化的因素
2.2.1 人口因素
通过分析 1990 年、2000 年、2010 年的三次人口普查体现的人口年龄结构及 2018年的相关数据看，泰州市人口老龄化呈现“一加快、两超前、三增多”的特点。“一加快”就是人口老龄化发展速度加快。1990 年、2000 年、2010 年泰州人口结构中 65 岁及以上人口占全市户籍人口的比重分别为 7.34%、10.30%和 14.23%。2018 年末达到19.10%（96.16 万人）。“两超前”就是超前于经济发展水平和超前于江苏省平均水平，老年人口占比与经济发展水平不相适应。2018年全省老年人口占户籍人口的23.04%，泰州市是 26.15%，超出 3.3 个百分点，是全省最“老”的城市之一。“三增多”就是农村老人增多、空巢老人增多和高龄老人增多。第六次人口普查数据显示，全市 65 岁以上老年人口中，农村 35.7 万人，占总数的 54.34%；城镇 30 万人，占总数的 45.66%。全市有 65 周岁以上老人的家庭 48 万户，其中老人单独或者与未成年亲属居住的“空巢”户达 17.7 万户，占 36.85%，与第五次人口普查相比，“空巢”户增加了 6.2 万户，占比提高了 12.89%；因老年丧偶等原因而独居的 8.9 万人，占 65 周岁及以上常住老年人的 18.6%。2000 年全市 80 周岁及以上的高龄老年人口占总人口的比重 1.54%，2010 年上升到 2.79%、12.9 万人，2017 年上升到 3.97%、19.98 万人。
表 2-1 全国、全省、泰州老年人口发展情况一览表
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第 3 章 泰州市失能人员长期护理保险实施过程中 存在的问题与原因分析.............24
3.1 泰州市失能人员长期护理保险实施过程中存在的问题...............24
3.1.1 失能人员的护理质量提升有限........................24
3.1.2 多头保障导致待遇重复享受......................................24
第 4 章 国内外长期护理保险发展历程与模式对泰州市的借鉴意义...........................27
4.1 国外长期护理保险发展历程........................27
4.1.1 美国长期护理保险.....................................27
4.1.2 日本长期护理保险............................28
第 5 章 完善泰州市失能人员长期护理保险制度的途径....................35
5.1 坚持多元化的筹资方式..........................35
5.2 实施以“现金+服务”的混合保障方式........................35
第 5 章 完善泰州市失能人员长期护理保险制度的途径
5.1 坚持多元化的筹资方式
泰州市失能人员长期护理保险制度设计应当坚持保障基本需求的定位。在初期对重度失能人员保障，但同时考虑因失智导致的行为能力不能自我控制而需要护理的人员，护理服务内容以满足其基本生活护理需要为主。待长期护理保险平稳运行一段时间后视基金使用情况和失能人员的需求，逐步将中度失能人员纳入进来，同时谨慎扩大护理服务保障的内容。
泰州目前试点期间的“个人缴纳+医保统筹基金划拨+财政补助+社会捐助”的方式可在制度建立初期持续一段时间，但随着基本医疗保险保障水平的进一步提升，医保基金的支出负担也越来越重，尤其是城乡居民基本医疗保险基金，为了医疗保险制度和长期护理保险制度的可持续，后期应当逐步减少医保基金划拨的比重。同时整合政府投入养老服务中护理服务的相关项目，将这部分资金和服务内容整合到长期护理保险中来，充实长期护理保险基金。此外，目前的筹资方式而言，个人缴纳比例较少，主要强调个人享受服务的权利，随着老龄化进程加剧，失能人员数量增加，财政负担越来越重。因此在未来可以参考成都市长期护理保险的经验，探索个人按照不同费率分段缴费的筹资机制，以期来保障长期护理保险制度的健康发展。
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第 6 章 结论
目前，长期护理保险是世界各国应对老龄化危机带来的长期护理费用负担问题的主要方式之一。我国在前期已有 15 个城市开展了长期护理保险试点的基础上，又有多个城市进行了探索和研究。本篇论文主要内容共有五个章节，研究内容主要包括长期护理的相关概念及理论基础、泰州市开展长期护理保险制度的必要性分析、泰州市实施长期护理保险制度过程中存在的问题及原因分析，国内外长期护理保险发展历程与模式对泰州市的借鉴意义，完善泰州市长期护理保险的建议。
文章从宏观和微观角度研究泰州市长期护理保险的需求现状以及泰州市建立长期护理保险的必要性。宏观方面，本研究通过对有关统计数据的综合分析泰州市的老龄化状况及对长期护理保险的需求。泰州市人口老龄化呈现“一加快、两超前、三增多”的特点，对长期护理的需求表现在医疗、家庭和经济等方面的需求，由于养老机构的床位不足，商业护理保险的缺失，迫切需要制度性安排来满足日趋增加的社会化护理需求。微观方面，本研究在从泰州市的人口、经济、医疗保障、政府推动等几个方面对建立长期护理保险制度必要性作了进一步阐述。
通过研究日本和美国两种不同性质模式详尽的介绍和比较分析，提出了我国长期护理保险制度发展可借鉴的经验。接着从参保对象、筹资方式、经办管理、实施效果等角度对比了南通市和上海市的长期护理保险制度的区别，以及泰州市的长期护理保险值得借鉴的经验。
参考文献（略）