第一章 相关概念和理论基础
第一节 相关概念界定
一、个人信用的概念界定
信用在古代称之为诚信，是中华民族的传统美德，但随着历史的发展，被赋予了新的时代涵义。在经济学领域，信用是一个相对的概念，指授信方和受信方之间的契约约定。在市场经济中便有很好的体现，每个经济个体都围绕这种契约约定进行运转，当人们能履行契约时便是守信，不能履行契约时便是失信。而在日常生活中个人信用指的是每个人基于彼此间的相互信任，或者具有法律效力的协议提供给别人的信用服务，使得受信人可以提前享受授信人的服务，它涉及到我们生活的方方面面，包括我们的人际交往、日常消费、投资金融、信贷借贷等等。这些所提到日常信用服务都是个人依靠自身的信用实现提前消费。如果个人在信用消费中出现失信行为，银行等信用机构将会为其建立失信档案，将其列入信用消费黑名单，当事人也将在日后的生活工作中面对各种信用消费的限制，因此个人信用对于公民生活和工作来说至关重要。
一、个人信用的概念界定
信用在古代称之为诚信，是中华民族的传统美德，但随着历史的发展，被赋予了新的时代涵义。在经济学领域，信用是一个相对的概念，指授信方和受信方之间的契约约定。在市场经济中便有很好的体现，每个经济个体都围绕这种契约约定进行运转，当人们能履行契约时便是守信，不能履行契约时便是失信。而在日常生活中个人信用指的是每个人基于彼此间的相互信任，或者具有法律效力的协议提供给别人的信用服务，使得受信人可以提前享受授信人的服务，它涉及到我们生活的方方面面，包括我们的人际交往、日常消费、投资金融、信贷借贷等等。这些所提到日常信用服务都是个人依靠自身的信用实现提前消费。如果个人在信用消费中出现失信行为，银行等信用机构将会为其建立失信档案，将其列入信用消费黑名单，当事人也将在日后的生活工作中面对各种信用消费的限制，因此个人信用对于公民生活和工作来说至关重要。
二、个人信用体系的概念界定
个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、已发生的信用借贷和偿还，信用透支，并对居民产生的不良信用状况进行处罚以及对居民的信用等级进行评估、记录和存档，个人信用体系中的这些信用记录将有效影响居民的生活和工作。①在国外的发达国家，个人信用体系早已是其经济发展的基石，但我国在信用建设方面却起步较晚。随着信用消费经济的发展和信用金融生态环境建设的提倡，个人信用体系建设在我国的重要性日益凸显出来。
通俗的讲，个人信用体系是为了规范全社会的信用意识，在大量收集全社会人员的信用信息的情况下，建立个人信用信息数据库，生产信用产品形成的一整套的信用制度。个人信用体系是一个复杂的系统，需要政府提供一系列的法律、制度、政策的支持，同时需要一系列网络、计算机、大数据等一系列技术的支持，我国虽然处在个人信用体系建设的初级阶段，但在政府的引导下我国的个人信用体系建设正在逐步完善和发展。
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第三章 个人信用体系建设的国外经验借鉴...................................27个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、已发生的信用借贷和偿还，信用透支，并对居民产生的不良信用状况进行处罚以及对居民的信用等级进行评估、记录和存档，个人信用体系中的这些信用记录将有效影响居民的生活和工作。①在国外的发达国家，个人信用体系早已是其经济发展的基石，但我国在信用建设方面却起步较晚。随着信用消费经济的发展和信用金融生态环境建设的提倡，个人信用体系建设在我国的重要性日益凸显出来。
通俗的讲，个人信用体系是为了规范全社会的信用意识，在大量收集全社会人员的信用信息的情况下，建立个人信用信息数据库，生产信用产品形成的一整套的信用制度。个人信用体系是一个复杂的系统，需要政府提供一系列的法律、制度、政策的支持，同时需要一系列网络、计算机、大数据等一系列技术的支持，我国虽然处在个人信用体系建设的初级阶段，但在政府的引导下我国的个人信用体系建设正在逐步完善和发展。
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第二节 理论基础
一、整体性治理理论
整体性治理理论来源于英国学者佩里·希克斯的《整体性政府》一书，其在书中第一次提出了“整体性政府”的概念，并逐渐演化成“整体性治理”这一革命性的理论主张。①整体性治理的背景产生于信息化时代的来临，此理论强调以政府内部机构和部门的整体性运作为出发点。希克斯指出政府职能部门的分割是诸多社会问题和矛盾产生的主要原因，他在对传统官僚制模式进行批判的基础上，提出了很多的解决措施，包括构建部门协作的整体性政府、打造文化革新型政府、建设重视预防而非治理的预见性政府以及结果导向性政府。
整体性治理是针对新公共管理理论的缺陷而提出来的。虽然新公共管理理论在政府解决问题、政府提供公共服务等方面引入多种主体而取得了很多成功，但伴随着信息技术的发展，新公共管理的市场化、分权化、解制化也使政府管理的破碎化，增加了政府决策的复杂性和困难性。而信息技术的发展，需要一个更加高效管理的政府，需要一个管理由分散走向集中、由部分走向整体、由破碎走向整合的政府，这便催生了“整体性治理理论”的产生。
一、整体性治理理论
整体性治理理论来源于英国学者佩里·希克斯的《整体性政府》一书，其在书中第一次提出了“整体性政府”的概念，并逐渐演化成“整体性治理”这一革命性的理论主张。①整体性治理的背景产生于信息化时代的来临，此理论强调以政府内部机构和部门的整体性运作为出发点。希克斯指出政府职能部门的分割是诸多社会问题和矛盾产生的主要原因，他在对传统官僚制模式进行批判的基础上，提出了很多的解决措施，包括构建部门协作的整体性政府、打造文化革新型政府、建设重视预防而非治理的预见性政府以及结果导向性政府。
整体性治理是针对新公共管理理论的缺陷而提出来的。虽然新公共管理理论在政府解决问题、政府提供公共服务等方面引入多种主体而取得了很多成功，但伴随着信息技术的发展，新公共管理的市场化、分权化、解制化也使政府管理的破碎化，增加了政府决策的复杂性和困难性。而信息技术的发展，需要一个更加高效管理的政府，需要一个管理由分散走向集中、由部分走向整体、由破碎走向整合的政府，这便催生了“整体性治理理论”的产生。
整体性治理就是以公民的真正需求和问题解决为治理导向，强调合作整合，注重协调目标和手段的之间的关系，重视信任、责任感和制度化管理，依赖于信息技术的有效应用，从而达到为公民提供整体性服务的政府治理模式。
本文的个人信用体系构建政府责任研究正是以整体性治理为理论基础，在如今倡导多元治理、多中心治理的思潮下，力图重构政府管理的有效性，发挥政府构建信用体系的协调和治理主体作用。由于我国的个人信用主要掌握在政府手中，而且个人信用体系作为一项基础性的惠民服务工程，政府将在个人信用体系构建过程中发挥不可替代的作用，整体性治理理论作为全篇的理论支撑，既符合了政府各部门信用信息零散的现状，也为克服政府管理低效提供了理论依据，更为政府实现真正的服务性政府职能转变提供了价值引领。
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第二章 青岛市政府在个人信用体系方面建设情况分析
第一节 青岛市政府在个人信用体系建设过程中采取的措施
青岛市在个人信用体系建设的发展现状涉及到了信用建设的许多方面，由于文章篇幅限制，不能一一详细阐述，因此文章从信用文化宣传、建立重点人群信用档案、信用联合惩戒和激励机制、个人信用修复、信用银行自助查询、信用信息共享情况等六个方面来介绍青岛市个人信用体系构建的发展措施。
一、加强信用文化宣传教育工作
本文的个人信用体系构建政府责任研究正是以整体性治理为理论基础，在如今倡导多元治理、多中心治理的思潮下，力图重构政府管理的有效性，发挥政府构建信用体系的协调和治理主体作用。由于我国的个人信用主要掌握在政府手中，而且个人信用体系作为一项基础性的惠民服务工程，政府将在个人信用体系构建过程中发挥不可替代的作用，整体性治理理论作为全篇的理论支撑，既符合了政府各部门信用信息零散的现状，也为克服政府管理低效提供了理论依据，更为政府实现真正的服务性政府职能转变提供了价值引领。
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第二章 青岛市政府在个人信用体系方面建设情况分析
第一节 青岛市政府在个人信用体系建设过程中采取的措施
青岛市在个人信用体系建设的发展现状涉及到了信用建设的许多方面，由于文章篇幅限制，不能一一详细阐述，因此文章从信用文化宣传、建立重点人群信用档案、信用联合惩戒和激励机制、个人信用修复、信用银行自助查询、信用信息共享情况等六个方面来介绍青岛市个人信用体系构建的发展措施。
一、加强信用文化宣传教育工作
青岛市政府依据《青岛市加强个人诚信体系建设实施方案》，将诚信文化教育摆在突出位置，以培育和践行社会主义核心价值观为根本，积极开展信用宣传和教育，加强社会公德、职业道德、家庭美德、个人思想品德教育，一定程度上净化了青岛市信用体系建设的社会环境。青岛市政府利用互联网、电视、报纸、微信等大众媒体积极开展了多层次、广范围、深影响的诚信宣传活动，多次树立“诚信典型”，例如诚信道德模范、优秀志愿者等，引导青岛市的主体信用文化导向。并设立“信用节”，制作了众多以信用为主题的文艺作品，开展多种多样的信用宣传活动。另外，青岛市政府着力推进诚信培训工作，尤其注重校园诚信工作的开展，倡导建立 18 岁以上学生的诚信档案，作为学生升学、毕业、评优评先、鉴定推荐的关键环节，形成了“诚信工作从学生抓起，诚信践行从学校抓起”的良好示范。青岛市通过开展众多的信用文化宣传教育工作与活动，力图通过潜移默化、耳濡目染的影响，为青岛市的个人信用体系建设奠定了良好的构建基础。
二、建立包括公务员在内的八大领域人群信用档案
二、建立包括公务员在内的八大领域人群信用档案
青岛市政府提出要加强重点领域、区域、行业、人群信用建设，涉及政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法诚信、金融生态环境、重点区域信用、行业信用体系、重点人群信用体系八大类。①重点指出，要建立以公务员、企业法人、律师、教师、医师、执业药师、评估师、税务师、注册消防工程师、会计审计人员、房地产中介从业人员、认证人员、金融从业人员、导游等 14 类人群的个人信用体系，对这些涉及服务类的重要岗位和职业人员建立完善的个人信用档案，尤其是对针对公务员群体的信用建设，要狠抓公务员守信、践信工作，体现政府在信用建设领域的表率作用，以政府信用促进个人信用建设。市政府指出，针对这些重要行业和领域群体的信用建设，是青岛市个人信用体系建设的关键工作，青岛市政府必须重点落实这些重要行业领域群体的信用建设，当行业中有人出现失信、违约行为时，要及时记入其个人信用档案，限制失信人在此领域的准入，以保证这八大行业领域群体能为社会提供更好、更优质的服务。
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第二节 青岛市政府在个人信用体系建设过程中存在的问题
本文为详细、准确的了解青岛市的个人信用体系建设情况，设计了《个人信用体系建设的政府责任研究——以青岛市为例》问卷，共发放问卷 600 余份，回收 500 余份，作者并对问卷的效度和信度做出了检验，效度和信度值均大于 0.8，因此问卷具有较高的信用和效度（见附录二）。随后作者者通过对问卷的分析和实地调研，分析总结出青岛市政府在个人信用体系构建过程中主要存在以下五个问题：
一、个人信用体系构建环境不佳
随着市场经济的发展，人们已经逐渐认识到信用在经济发展中作用，也认识到保持个人信用对社会和谐发展的重要推动作用，但从目前的情况来看，青岛市居民的信用意识还十分淡薄，青岛市范围内的各种失信行为频繁发生。例如，前一段时间在青岛各市区分批投放的共享单车和共享汽车，损毁、私藏、破坏现象十分普遍，这也从一个侧面反映出了青岛市居民的个人信用意识状况不容乐观。另外，青岛市的外来人口流入量很多，外来人口的个人信用状况良莠不齐，并且这些外来人口的个人信用情况与青岛市政府的信用信息对接（跨地区的信用信息对接）存在困难，这也在一定程度上影响了青岛市个人信用构建的环境。
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第二节 青岛市政府在个人信用体系建设过程中存在的问题
本文为详细、准确的了解青岛市的个人信用体系建设情况，设计了《个人信用体系建设的政府责任研究——以青岛市为例》问卷，共发放问卷 600 余份，回收 500 余份，作者并对问卷的效度和信度做出了检验，效度和信度值均大于 0.8，因此问卷具有较高的信用和效度（见附录二）。随后作者者通过对问卷的分析和实地调研，分析总结出青岛市政府在个人信用体系构建过程中主要存在以下五个问题：
一、个人信用体系构建环境不佳
随着市场经济的发展，人们已经逐渐认识到信用在经济发展中作用，也认识到保持个人信用对社会和谐发展的重要推动作用，但从目前的情况来看，青岛市居民的信用意识还十分淡薄，青岛市范围内的各种失信行为频繁发生。例如，前一段时间在青岛各市区分批投放的共享单车和共享汽车，损毁、私藏、破坏现象十分普遍，这也从一个侧面反映出了青岛市居民的个人信用意识状况不容乐观。另外，青岛市的外来人口流入量很多，外来人口的个人信用状况良莠不齐，并且这些外来人口的个人信用情况与青岛市政府的信用信息对接（跨地区的信用信息对接）存在困难，这也在一定程度上影响了青岛市个人信用构建的环境。
很多人把信用理解为道德层面的概念，认为个人信用仅仅受到道德的约束，完全没有将个人的信用上升到与法律相挂钩的高度。在信用构建过程中主要表现就是人们对失信成本的不畏惧。由于从以往的经验来看，个人失信往往只受到道德的谴责，失信成本过低。①现在虽然加入了法律的惩罚机制，但由于地方保护政策以及信用执法不严，难以形成对失信群体的严厉惩处，居民对自身的个人信用便难以形成重视。另外，青岛市居民对信用产品的需求目前仅仅局限于银行的信贷和信用卡的办理等方面，居民对个人信用产品的需求不足，这直接导致了青岛市信用产业的发展困难，只有促进将更多的政府工作与个人信用相挂钩，才能引起人们对个人信用建设的重视。
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第一节 美国的个人信用体系建设......................................27
一、美国个人信用体系模式——完全市场化.....................27
二、美国个人信用体系建设的经验和启示......................................29
第四章 个人信用体系建设的政府责任..............................................36
第一节 政府应加强个人信用体系建设的法律制度供给............................................36
一、健全和完善个人信用体系相关法律法规...................................36
二、改革配套的社会经济制度..................................36
第五章 结论与展望................................44
第四章 个人信用体系建设的政府责任
第一节 政府应加强个人信用体系建设的法律制度供给
一、健全和完善个人信用体系相关法律法规
我国虽已颁布出台一些与个人信用建设有关的法律法规，但并未涉及个人信用建设的详细规定，在信用建设的法律延续性上做的依然不到位，颁布出台的法律还十分的零散，未能形成一套完整的个人信用建设法律体系。①从另一方面来看，即使是已经出台的个人信用建设的法律政策，有许多也是不完善的，因为大多法律都没有明确规定我国个人信用建设的权责分配，这就给我国的个人信用建设工作的权责落实带来了困难。另外，许多法律只是对个人信用建设做简单、大体的规定的上位法律，对个人信用建设的执法实践却并没有相应的下位法律做支撑，这给我国个人信用建设的执法带来了困难，许多信用管理执法行为无法可依，执法模糊。我国的信用建设法律供给不足，是我国信用建设进程缓慢的重要原因，我国必须加快个人信用建设的相关法律的出台进程，更加系统的完善我国的个人信用法律体系，中央政府对个人信用建设的法律基本框架进行规定，地方政府要依据国家法律框架制定具体的个人信用体系建设的地方法律实施细则，在法律制度供给层面切实推进个人信用体系建设。
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第五章 结论与展望
首先，中国究竟要选择哪一种个人信用体系构建的模式，这是由中国的具体国情决定的。从现阶段的中国的国情来看，政府责任的主体导向将起到至关重要的作用，中国可以对国外先进的个人信用体系建设经验进行借鉴，但一定要立足于本国的个人信用建设的实际，决不能照搬西方模式。在我国个人信用体系构建的过程中，政府作为主体往往能发挥出其他主体所不能发挥的作用，政府通过协调各方、统筹兼顾，调动一切资源助推我国的个人信用体系构建。
其次，文章以个人信用体系构建的政府责任研究，在强调政府责任的同时，并不排除其他社会力量的协同构建作用。因为政府职能再强，也有其力所不能及的地方，必须积极引导社会信用服务机构的发展，去弥补政府信用建设的不足之处。我国信用市场的健康发展离不开社会信用机构的参与，更需要社会信用服务机构发挥独立第三方的评估作用。文章之所以强调政府责任，是因为目前流行的多中心治理理论、协同治理理论也有其不足之处，文章基于无缝隙政府理论和整体性治理理论提出的个人信用构建政府责任研究，是基于我国基本国情和实际的合情、合理之论，倡导属于政府责任范围内的事情，还是需要政府去履行职能，而不是无限下放权力。
首先，中国究竟要选择哪一种个人信用体系构建的模式，这是由中国的具体国情决定的。从现阶段的中国的国情来看，政府责任的主体导向将起到至关重要的作用，中国可以对国外先进的个人信用体系建设经验进行借鉴，但一定要立足于本国的个人信用建设的实际，决不能照搬西方模式。在我国个人信用体系构建的过程中，政府作为主体往往能发挥出其他主体所不能发挥的作用，政府通过协调各方、统筹兼顾，调动一切资源助推我国的个人信用体系构建。
其次，文章以个人信用体系构建的政府责任研究，在强调政府责任的同时，并不排除其他社会力量的协同构建作用。因为政府职能再强，也有其力所不能及的地方，必须积极引导社会信用服务机构的发展，去弥补政府信用建设的不足之处。我国信用市场的健康发展离不开社会信用机构的参与，更需要社会信用服务机构发挥独立第三方的评估作用。文章之所以强调政府责任，是因为目前流行的多中心治理理论、协同治理理论也有其不足之处，文章基于无缝隙政府理论和整体性治理理论提出的个人信用构建政府责任研究，是基于我国基本国情和实际的合情、合理之论，倡导属于政府责任范围内的事情，还是需要政府去履行职能，而不是无限下放权力。
再次，我国个人信用体系建设的法律供给不足是我国个人信用体系建设缓慢的重要原因。我国在个人信用建设方面的法律不规范，规定不够严格、全面、明确以及出台法律的无体系性，这些都给我国个人信用体系的构建带来了执法和司法的困难，同时也给个人信用的监管带来了不便，我国的个人信用体系建设务必要做到“政府责任履行，政策法律先行”的步骤规划，为我国的个人信用体系建设指明方向。另外，我国个人信用体系建设的关键在于信用信息能否实现共享。政府必须着力推进我国的信用信息共享进程。而个人信用评估是我国个人信用体系建设的核心。如何制定科学统一的个人信用评估标准，如何增强个人信用评估的技术支持，如何培育和引进专业的信用管理人才，这些都将是我国个人信用评估机制建设需要长期探索的问题。这些工作能否落到实处，直接关系到我国个人信用体系建设的质量和影响力。“不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一隅。”①政府必须出台一整套的信用监督和管理的机制，并配套落实其他相应的社会经济制度，净化我国的信用构建环境，才能为我国的个人信用体系构建扫清障碍。
参考文献（略）
参考文献（略）