2007 级工程硕士研究生学位论文开题报告
论文题目： 我国商业银行中小企业授信存在问题及策略研究
工程领域： 项目管理
研究方向： 项目经济管理
研究生姓名： xx
导师姓名： xx
东 北 石 油 大学
2008年 4 月 15 日
一、选题科学依据
1、研究内容所属领域、研究范围：
（1）研究内容所属领域
我国商业银行发展中小企业信贷业务的策略研究属于管理学、经济学等学科的交叉领域。本文以我国商业银行发展中小企业授信业务的理论研究为基础，以我国商业银行为中小企业提供融资的现状、存在的问题为切入点，研究我国商业银行发展中小企业信贷业务的存在的问题，并为中小企业信贷业务的可持续发展提出对策与建议；最后针对大庆地区的特殊地域环境和经济环境，提出商业银行为促进本地区中小企业发展可采取建议和措施。
（2）研究范围
①我国商业银行开展中小企业授信业务的相关理论；
②我国商业银行发展中小企业授信业务现状、存在的问题以及问题的根源研究；
③国外经济发达国家中小企业发展现状及对我国的启示；
④我国商业银行发展中小企业信贷业务的策略研究；
⑤大庆地区发展中小企业授信业务的调研分析。
2、研究题目的理论意义及应用价值：
在现代经济中，中小企业发挥着不可或缺的作用。目前，中国中小企业己超过4200多万家，占全国企业总数的99.8%，创造的最终产品和服务价值约占全国GDP的59%，已经成为中国经济增长的重要引擎。
中小企业健康发展，对于改变中国经济增长方式和调整产业结构具有重要意义。但中小企业现在发展的首要因素融资方面遇到很多问题，其中影响最大的是中小企业主要融资方式银行贷款，而商业银行对中小企业信贷采取的策略是影响中小企业从商业银行融资的重要因素，通过分析商业银行对中小企业信贷策略的成因利弊，发现商业银行现行对中小企业信贷策略不足，提出关于调整银行中小企业信贷策略的改进建议，是本文研究的主要目的，通过调整银行中小企业信贷策略，减少中小企业融资障碍，改善中小企业银行融资状况，从而支持中小企业健康发展，是本文研究意义所在。
有鉴于此，加强对我国商业银行发展中小企业信贷业务的策略进行研究无疑有着极其深刻的现实价值和理论意义。
3、目前国内外研究概况、水平及发展趋势：
（1）国外研究概况、水平
从信息不对称和信贷配给，关系贷款，银行结构与中小企业融资三方面，介绍国外有关商业银行中小企业信贷策略的研究概况和水平。（概括三方面的表述不够清晰，下面阐述最好按照三个方面一一加以阐述）
在信息不对称和信贷配给研究方面，Stiglitz和Weiss(1981)的文章是一篇经典文献。他们认为，由于商业银行和企业之间的信息不对称会带来逆向选择和道德风险问题，所以银行的贷款供给不一定是贷款利率的单调增函数，这样在竞争均衡下也可能出现信贷配给。Stiglitz和Weiss(1981)的文章主要是从贷款利率角度考虑了银行的最优决策，他们并没有深究贷款合同的其他方面调整的可能性，Bester(1985)的文章在这方面做出了重要贡献。 Bester(1985)认为，如果银行将贷款利率和贷款抵押同时纳入贷款合同，则这两项指标的不同组合就能够实现信贷市场上的分离均衡，低风险的企业将会承诺较高的抵押水平而享受较低的贷款利率，而高风险的企业则与之相反，这就能够缓解间信息不对称带来的不利影响。除了引入贷款抵押这样的甄别机制外，Diamond(1989)对这一类模型作了进一步的扩展，他将单期的静态模型扩展成了多期的动态模型，并考察了企业声誉和贷款抵押对银行和企业的贷款行为的影响。
在信贷市场上，同大企业相比，中小企业同银行间的信息不对称问题更严重，更容易受到银行信贷配给的约束。由于银行难以获得中小企业的确凿信息，所以通过长期的信贷业务来获取信息就显得非常重要；这也就是在有关中小企业银行融资的文献中，关系贷款被讨论得非常多的一个原因。从理论上来讲，“关系贷款”就是信息不对称下的一个多期博弈过程，它通过信息跨时期的传递来缓解信息不对称问题，这实际上也是对上面文献的扩展。Sharpe(1990)提出了一个关系贷款的理论模型，文章假定企业项目的风险并不随着时间改变，银行和企业间的信息是不对称的；银行根据第一期合同完成的情况来修正对企业风险的判断，并提出第二期的合同，如果企业在第一期末按时还本付息，则在第二期将享受较低的贷款利率和抵押要求，反之将承担较高的贷款利率和贷款抵押。由于第一期的信息将决定第二期的贷款合同，所以企业就不会采取一些“短视”的投机行为，因为这将使它在未来承担较高的融资成本，而银行也有动机去加强对企业的贷款监管，这就有助于克服逆向选择和道德风险问题。Rajan和Winion(1995)认为贷款抵押作为一种甄别机制，只有在严格的监管下才有意义，而监管则取决于进行关系贷款的银行和企业间的临近性。地方性中小银行在这方面显然具有优势，所以它们能够以更低的成本去建立这种关系贷款。
Peek和Rosengren(1996)对1993~1994新英格兰银行业合并的实证分析表明，银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。Berger(1998)对美国银行业兼并的研究得出了一个有趣的结果：他发现在大银行合并后，中小企业得到的贷款减少；而在小银行之间的合并后，中小企业得到的贷款却增加了。Strahan和Weston(1998)的研究也得出了类似的结果，他们对这一现象提供了一个解释：认为在地方小银行合并之初，多样化的好处使合并后的银行抵御风险的能力增强，从而对小企业的贷款占总资产的比率上升；但随着规模的进一步扩大，这些银行对大企业的贷款开始启动，并且管理层次也越来越复杂，所以银行对小企业的贷款比率就下降了，由此我们推断出银行对中小企业的信贷策略以及相应的管理方式直接影响中小企业的融资量。
（2）国内研究概况、水平
（首先概括国内学者就这个选题主要围绕哪几方面展开研究的，然后再介绍学者的主要观点。）
通过与国外研究机构的对比，对于中小企业金融服务业务问题，国内研究还有许多需要进一步完善的地方，主要体现在:第一，没有站在商业银行的角度系统地研究和讨论这个问题。从目前的研究来看，中小企业信贷问题散见于关于中小企业融资的各类著作中，多是从如何支持中小企业，如何解决中小企业融资困境的角度考虑问题。但是，对于商业银行这一自主经营、自负盈亏的经营实体，如何从经营和发展的角度，定位中小企业金融业务，以科学有效的经营管理策略发展这一业务则没有系统的研究和论述，从而导致对商业银行中小企业金融服务业务的发展系统指导性不强。第二，没有充分考虑现实环境的变化情况。国内关于中小企业金融服务业务的环境分析还局限于利率没有市场化、国有商业银行机制体制没有理顺等。事实上，从2004年开始，这些环境已经发生和正在发生根本性的转变。对于转变后的研究国内还没有全面展开。但从国内相关的研究文献中可以看出，在商业银行中小企业金融服务业务这一问题的研究上，国内外学者已经作了大量的、卓有成效的工作。（将这部分内容移到专家学者主要观点之后）
刘曼红(2003)提出在中小企业推行适合间接金融的主办银行制度，利用其能较好地解决信息不对称的特点，理顺银企关系，降低银行对中小企业贷款的成本和风险，同时也能够促进中小企业改善经营管理。
李伟(2004)提出商业银行首先要正确认识对中小企业金融支持的意义。其次，银行内部管理要建立激励与约束相结合的经营机制，加强对基层信贷员的业务培训，加大信贷队伍的建设。
俞建国等(2002)对国有大银行支持中小企业提出的对策为：把培育中小企业客户群作为新的利润增长点；适当扩大贷款抵押率；鼓励在融资方式上大胆创新；扩大基层金融分支机构的决策权；加强金融安全和提高金融效率；实质性地推进金融体制创新和组织创新；加快建立健全中小企业融资配套体系；积极支持或参与中小企业改制重组，并组建一批为中小企业服务的投资银行；改革商业银行信用等级评定办法。
周明(2004)指出，国有商业银行产权制度的不合理是造成其内部信贷考核与管理制度不合理的根本原因，也是目前我国信贷市场非均衡问题出现的根本原因，因此，必须对国有商业银行进行实质性的产权改革。
王家荣(2004)提出，商业银行可以用“检验性贷款”来甄别借款人的信用程度。一般银行可以从小额贷款开始，一旦借款人归还了小额贷款，再扩大放贷额度，这类小额贷款可以用来作为直接测试借款人内在诚实性的一种方式。
齐志鲤(2002)认为，从长期来看，只有通过加强银行经营利润约束、改善银行贷款风险管理、增加贷款前期审核及期中监督，以及建立完善的贷款责任与激励机制才能减少银行对贷款的过度风险厌恶。
张彦(2002)认为，关系贷款技术尤其适合于中小企业的贷款，因为中小企业一般面临更多的信息不透明的问题，而大企业更有可能和多家银行建立联系从而意味着较低的关系强度。
郭斌、刘曼路(2002)认为在引导和推进民间金融组织转变为规范化的中小企业融资服务机构的同时，对于现有国有商业银行体系中的中小企业信贷服务功能，可以采取国有独资或国有控股的方式将其独立设置成定位于中小企业金融服务的金融机构。一方面，这种做法可以在发挥国有资本对金融市场引导功能的同时，为中小企业融资体系中引入有效的供给方竞争，从而提高融资体系的效率。另一方面，这也有助于克服商业银行体系在中小企业信贷时面临的“成本结构”和“增长偏好”问题。
杨再斌、匡霞(2003)认为，解决银行中小企业贷款的方法之一是建立针对中小企业的风险信贷机制，银行用一部分专用资产来增加对中小企业的贷款，同银行其他资产实行分离管理，防止风险。
叶谦、张子刚(2003)提出的建议为：银行与企业之间应建立交易性长期关系；对企业应进行信贷风险评级分组客户群;鼓励建立借款者联盟。
白世春(2003)指出，对于信息半透明的民营企业，商业银行要发挥银团贷款的避险机制;对于信息透明、符合条件的民营企业，商业银行要进一步提高金融服务质量。
（3）发展趋势
在现代经济中，中小企业发挥着不可或缺的作用。概括说来，其在促进就业，推动高科技发展和产业化，发展国际贸易等方面发挥着越来越重要的作用。目前，中小企业在如下三个方面被广泛认同:首先，中小企业是就业的主要载体，在现代经济中，大型企业在向资本密集和知识密集的方向发展，通常会用更多的先进设备来取代劳动力，体现在从业人员规模上，从20世纪60年代开始，大型企业的平均从业人员就一直持续减少，而中小企业的从业人员数量则一直比较稳定，中小企业是社会主要的就业人员载体。其次，中小企业是技术进步的重要推动者，这点不仅体现在创新意识上，同时也体现在创新的资金使用效率上。最后，中小企业在促进国际贸易方面起到了十分重要的作用。很显然，中小企业在现代经济的作用远远不止本文所提及的这几个方面，中小企业也是经济社会提供的竞争也是推动社会公平和持续发展的最重要的动力。从这几个角度来看，也就不难解释为什么各国政府现在都在全力支持中小企业的发展。目前，我国政府也日益认识到中小企业对经济稳定和持续发展的重要性，对中小企业也日益重视，在经营环境、政策法律环境以及融资环境的改造等方面均有所体现。因此完善适合中小企业融资的信贷策略，大力开展中小企业信贷业务是我国商业银行可持续发展的必然趋势。
4、本人对选题在学术上的看法：
在我国，中小企业在获得商业银行信贷过程中面临的种种困难，始终是长期困扰其发展的主要难题。从我国商业银行的角度出发，拓展中小企业信贷市场是其未来发展的需要。但目前，我国商业银行在对中小企业信贷方面存在着经营理念、指导思想、管理模式、业务流程等方面的问题，严重影响了中小企业发展资金的获得，进而制约了中小企业的快速成长。
面对我国中小企业融资困难的问题，有必要深入研究我国商业银行对中小企业信贷方面存在的问题，找出问题的根源，提出解决的建议和措施，引导商业银行拓展信贷业务，使我国中小企业能够可持续的健康发展。尤其，本在旨在通过大庆地区背靠石油石化行业，以其拥有的地域优势、产业优势和经济优势，对大庆地区中小企业信贷业务面临的问题展开深入分析，并就商业银行如何利用大庆地区这一优势，对中小企业业务发展提出有效建议。因此研究我国商业银行开展中小企业信贷业务的策略研究具有较强的理论价值和现实意义。
5、具体研究内容和重点要解决的问题：
具体研究内容：
（1）概述商业银行发展中小企业授信业务的理论基础。主要是介绍中小企业、授信业务的概念、相关的理论以及商业银行开展中小企业信贷业务的目的和意义；
（2）我国商业银行中小企业授信业务的发展现状、存在问题的分析。主要分析小企业发展的基本情况、经营特点和商业银行小企业授信的状况以及我国商业银行小企业授信业务发展缓慢的原因；
（3）跨国银行中小企业金融服务业务实践与借鉴。通过对外资银行中小企业金融业务开展情况的简要分析，对我国商业银行开展此项业务几方面的借鉴意义；
（4）我国商业银行发展中小企业信贷业务的策略研究。从商业银行经营管理的实际出发，引入成本管理和综合金融贡献度分析方法，提出商业银行中小企业金融服务业务的总体策略；
（5）具体案例分析。针对大庆地区的特殊地域环境和经济环境，提出商业银行为促进本地区中小企业发展可采取有效建议和措施。
重点要解决的问题：
（1）通过研究我国商业银行发展中小企业信贷业务的现状、存在的问题，找出影响中小企业信贷业务的根源；
（2）在分析我国商业银行发展中小企业信贷业务存在问题的基础上，提出发展的对策，供商业银行参考；
（3）通过我国商业银行发展中小企业信贷业务的具体案例，验证本文所提策略的有效性。
6、预期达到的成果和具体学术价值：
（1）预期达到的成果
①总结出我国商业银行发展中小企业信贷业务存在的问题；
②分析出问题产生的根源；
③提出适合我国商业银行发展中小企业信贷业务的对策；
④应用上述研究成果，结合我国商业银行发展中小企业信贷业务的具体实例进行分析验证。
（2）具体学术价值
本课题不仅要对相关理论进行研究，还要针对具体的商业银行发展中小企业信贷业务存在的具体问题进行分析，并提出完善商业银行发展中小企业信贷业务的对策，以期能够为我国商业银行顺利开展中小企业信贷业务提供建设性理论依据，因此研究具有较高的学术价值。
二、研究方法
1、拟采用的研究方法：
本课题的研究拟采用定性与定量分析相结合、理论分析与企业实地调研相结合的方法进行，具体有以下几种研究方法：
（1）实地调研法。要对相关的商业银行发展中小企业信贷业务现状、存在的问题进行调查研究，使课题研究具有实践基础；
（2）专家走访法。向一些商业银行、研究机构专门研究中小企业信贷业务的专家、学者等相关人员请教咨询；
（3）对比分析法。通过对国内外商业银行发展中小企业信贷业务状况的比较，对国内外商业银行发展中小企业信贷业务的重点进行研究，来分析目前我国商业银行发展中小企业信贷业务所面临的问题；
（4）实证分析法。收集大量商业银行发展中小企业信贷业务状况的资料与数据，通过对这些资料和数据的实例进行分析和研究，为我国商业银行发展中小企业信贷业务的提供切实可行的依据。
2、技术路线、技术措施、技术关键：
（1）技术路线：通过调研我国商业银行发展中小企业信贷业务的现状，找出制约我国商业银行发展中小企业信贷业务的关键问题，分析产生这些关键问题的根源，从而提出解决我国商业银行发展中小企业信贷业务的措施；通过上述理论分析，结合具体实例，进行案例分析，找出发展我国商业银行发展中小企业信贷业务的对策。
（2）技术措施：
资料调研、企业实地研究、理论分析、具体案例分析验证。
（3）技术关键：
①通过资料调研进行我国商业银行发展中小企业信贷业务存在的问题分析；
②通过分析，提出能够完善我国商业银行发展中小企业信贷业务的对策；
③结合具体案例，提出大庆地区商业银行发展中小企业信贷业务的措施、建议。
3、可能遇到的问题及解决的办法：
可能遇到的问题：
（1）由于本课题需要调研我国商业银行发展中小企业信贷业务存在的具体问题，以及对问题根源进行分析，可供参考资料较少，企业实地调研比较困难；
（2）本课题研究的是我国商业银行发展中小企业信贷业务的对策，涉及内容广泛，是一个很复杂的问题。
解决办法：
（1）根据相关文献和调研、查阅的资料，进行全面研究、分析、处理，并请教相关人员；
（2）利用多年银行从业经验，在去相关中小企业交流工作时，多接触商业银行发展中小企业信贷业务的相关内容，多进行分析研究，以弥补商业银行中小企业信贷业务研究资料不充分的缺陷。
4、工作总体安排与进度计划：
（1） 工作总体安排
① 2008年4月开题；
② 2008年4月—2008年11月收集相关资料，拟出详细的论文写作纲要
③ 2008年11月—2009年12月撰写、修改和打印论文；
④ 2009年12月答辩。
（2） 进度计划
2008年04月—2008年11月
课题调研，选题，拟定纲要、目录。
2008.11-2009.1
①调研我国商业银行发展中小企业信贷业务的现状；
②调研我国商业银行发展中小企业信贷业务存在的主要问题。
2009.1-2009.5
①分析我国商业银行发展中小企业信贷业务存在问题的根源；
②进行相关理论研究。
2009.5-2009.9
①针对前期研究成果提出我国商业银行发展中小企业信贷业务的对策；
②案例分析验证。
2009.9-2009.12
①对调研分析的资料进行整理；
②完成论文撰写，准备答辩。
三、开题条件
1、学术（或技术）条件：
（1）已经通过工程硕士基础课及专业课培训；
（2）具有扎实的金融专业、管理专业基础知识；
（3）具有多年银行从业经验，可以为课题的顺利进行提供借鉴；
（4）指导教师具有多年从事经济管理专业的教学和科研经验，可以为论文的顺利完成提供指导。
2、实验（或试验）设备条件：
已经具备符合条件的计算机软硬件设备，可以保证项目顺利进行。
3、经费概算及落实情况：
经费自筹。
四、参考文献
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五、指导教师意见
指导教师（签字）：
年 月 日
六、考核情况
记录人（签字）：
年 月 日
开题论证小组考核结果：
1．总 评 成 绩：
2．是否同意开题：
论证小组主持人（签字）：
年 月 日
论证小组成员 姓 名 职 称 是否博(硕)导 工 作 单 位 本人签字
系学位评定分委员会审核意见：
主席（签字）：
年 月 日