本文是一篇市场营销论文，笔者分析得出小微企业贷款宏观环境中政治环境国家鼓励促进小微企业贷款发放，经济环境国内经济获得扩展与巩固、经济运转不断恢复，社会环境市场需求不断降低、资金流动周转降低、贷款风险多元化分散；
1绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
近年来，我国资本市场逐渐完善。小微企业由于规模较小，在发展时面临资金短缺的问题，而小微企业融资难亟待解决。已有研究资料显示，2021年第三季度金融机构的贷款余额增长了近12%。此外，普惠金融领域发展如火如荼，同比增长大约21%。普惠金融服务的大部分对象是小微企业，这说明小微企业对资金的需求量较高。为了解决小微企业融资的问题，我国政府提高了相关政策的扶持力度，小微企业贷款的余额保障占比大约为32%。
近年来，我国小微企业数量逐渐增多。政府尤为重视小微企业的扶持，颁布了相关政策。相较于中型和大型企业，小微企业贷款余额的增速更快，但整体而言小微企业的贷款余额占比较小，而小微企业的贷款需求增长较快。这类群体更需要金融机构的资金支持。通过对小微企业的研究可知，小微企业融资较为困难，因为它们的资产规模很小，生产经营时产生的利润较少，抵押物也更少，且呈现出单一化的特点。
2019年，新冠疫情对我国经济造成了较大影响，2022年我国的经济逐渐回暖。小微企业整体的发展保持了回暖的态势。遭受了2019年的冲击后，我国经济的恢复呈现出需求收缩等特点。因此小微企业在生产经营时具有成本高、融资贵等诸多问题，对企业未来的发展产生影响较大。此外，小微企业还面临更加激烈的市场竞争。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
目前国外学者就小微贷款营销策略的研究进行了较为系统的研究，其研究主要集中在银行小微贷款营销对其业务的提升及影响、小微贷款的营销创新、营销渠道等方面。
在有关提升业务发展的探讨方面，国外学者Jagtiani（2005）从多个角度对业务发展和业务提升进行了研究。例如，他选择提升业务效率作为分析切入点，并认为科学合理的业务流程和运营体系能够帮助银行进一步提高小微企业贷款业务整体效率。此外，合理的产品供给也能降低资金投入，从而推动信贷业务的飞速发展[1]。Nanda（2006）学者选择收益提升作为分析切入点，认为银行应该提高产品和业务的创新能力，进一步降低风险成本以提升整体收益。他通过比对研究发现，市场份额较大的银行具有更高的创新能力和积极性，而小型银行则更多地以大型银行为发展指导进行模仿[2]。
Julian（2015）学者还从营销创新方面展开分析，他提出思想创新会对企业绩效产生明显的影响，因为创新思维能够提高产品流程的创新性，对组织的未来发展十分有利[3]。此外，Lee（2018）学者认为应该注重支持性文化和创新型文化，以促进管理和技术创新的提高[4]。
国外学者针对业务发展和提升开展了多角度的研究。例如，Olsen（2018）选择提升业务效率进行分析，认为科学合理的业务流程能帮助银行进一步提高小微企业贷款业务整体的效率，而合理的产品供给也能使资金投入下降，从而推动信贷业务的飞速发展。此外，他也选择收益提升作为切入点开展分析，认为银行应该提高产品和业务的创新能力，进一步降低风险成本，从而提高银行整体的收益。他通过比对研究发现，市场份额较大的银行有更高的创新能力和积极性，而小型银行则大多模仿大型银行，以其发展为指导[5]。
2概念界定与理论基础
2.1概念界定
2.1.1小微企业
从目前的诸多定义方面来看，小微企业通常指的是个体工商户、微型企业、小型企业等多种类型。相比于中大型企业而言，小微企业其主要特征在于具有较低的经济效益，企业的人数相对较少，资产规模比较小。因此，在分类时，往往会按照经营效益、员工数量、资产规模等各方面因素为依据开展划分。2011年我国出台了中小企业分类标准，根据该企业所处行业的差异，采用不同的指标将企业最终划分为大、中、小、微这四种类型，从此以后小微企业也拥有了准确的官方说明。
2.1.2小微企业贷款
当小微企业这一概念明确之后，接下来就可以更加清晰地界定小微企业贷款的概念。它主要代表的是为了满足农村、农民、农业及其他小微企业的资金需求而提供的一种贷款。这种贷款具有短期、小额、平等、分散化、期限短等特点，与大企业相比有所不同，对资金流动性的要求更高。为了快速、精准响应小微企业各类融资需求，银行通过疏通各类银企对接渠道并不断创新产品和融资服务模式，帮助其不断优化办理流程，更快、更精准地发放小微贷款。
（1）小微企业流动资金贷款
当小微企业生产经营的所需的流动资金需求无法得到满足时，可以向银行申请授信。按照现有模式，银行针对小微企业的短期流动资金贷款期限最长一年（含）。通常该贷款的贷款利率执行中国人民银行利率政策，并参考总行等部门对于小企业定价管理的内部相关规定，贷款时间是在1至3年以内，可授予最高额度2000万元，主要分为固定利率和浮动利率两种。根据整体风险水平和当地同业、市场利率水平，将小微企业贷款期内的信用风险、经营风险和流动性风险综合考虑，小微企业的外部监管指标、行内指标考核、综合贡献度和经济资本回报等因素，对价格进行科学合理定价，有差别的实施借款企业的贷款利率。
（2）小微企业固定资产贷款
小微企业固定资产贷款是指小微企业用于投资固定资产的由银行发放的本外币贷款。包括基建贷款、更新改造贷款（此两项统称为小微企业项目融资贷款）以及其他固定资产贷款。在不得超过企业的法定经营年限的前提下，固定资产贷款最长期限8年（含），贷款额度最高限额2000万元（含）。
2.2理论基础
2.2.1 4P营销理论
4P理论由Neil Boden在1953年首次提出“市场营销组合”的概念发展而来，是目前为止世界上运用最为广泛的营销组合方法之一。杰罗姆·麦卡锡在20世纪60年代出版的《基础营销学》，创造性的将此概念详细归纳整理总结为产品、价格、渠道、促销四个部分。1967年，Philip Kotler在进行更为深入的研究后，在《营销管理：分析、规划与控制》书中提出了以4P理论为核心的The Marketing Theory of4Ps方法。依据4P理论为基础的营销观念，成为了当前世界上超过90%的企业的核心营销观念。如果科学合理地运用4P理论要素，企业可较大幅度的提高竞争力。
4P理论是指"营销组合理论"，旨在从企业角度出发，通过对产品、价格、渠道和促销等方面的考虑，制定出最优的营销策略。该理论最初提出于1960年代，自此以后一直深刻影响着市场营销工作的开展。该理论中的核心内容包括以下4个方面：
（1）产品策略(Product)：产品策略从新品功能的角度来分析，通常以市场需求为依据，对产品功能进行完善和创新，以确保产品具有更好的竞争优势。
（2）价格策略(Price)：价格策略关注市场价格情况，以竞争对手的产品价格为标杆，合理确定企业产品的价格，确保产品更好的开展销售。一旦价格不合理，最终都会影响企业发展。
（3）渠道策略(Place)：渠道策略主要是指通过建立营销体系，开展经销商的系列培训，使产品从企业走向市场，让消费者能够更便捷地获得产品。
（4）促销策略(Promotion)：企业制定以上几种策略后，可以通过各种方法方便消费者了解相关信息，增加企业知名度，让消费者更好地了解该企业产品，从而提高销售业绩。
3 J银行SC分行小微贷款营销策略现状及问题分析 .......................... 16
3.1 J银行SC分行的基本情况 ........................... 16
3.1.1 SC分行简介 ..................................... 16
3.1.2 SC分行小微贷款业务发展概况 ......................... 16
4 J银行SC分行小微贷款营销环境分析 ............................... 29
4.1 宏观环境分析 ................................. 29
4.1.1 政治环境 ....................................... 29
4.1.2 经济环境 .......................................... 30
5 J 银行 SC 分行小微贷款营销策略 STP 分析优化 ........................ 38
5.1 市场细分 .................................... 38
5.1.1 按照行业划分 .................................... 38
5.1.2 按照生命周期划分 .............................. 38
7 J银行SC分行小微贷款营销策略的实施保障
7.1人员保障
SC分行要切实有效的落实小微企业贷款营销策略，应确保充足的人才资源作为保障，如何实现迅速切实有效的实施小微企业贷款营销策略，重点可从以下二个层面入手，首先，在银行小微企业信贷产品的研发与创新方面，其重点应充分了解小微企业客户的具体需求，而研发工作者主要职责是研发新品，银行应关注对信贷产品具备一定认知的研发工作者；其次，需给予小微企业信贷产品的销售工作者以重视，其能够准确把握小微企业客户的实际需求，而作为重要的产品研发部门，总行优先研发并将新品推向市场，再进一步的生产标准化的一系列产品。SC分行务必结合实际情况研发推出若干与本地小微企业信贷业务切实相符且有效的产品，因此更依赖于专业人才，而如何获取专业人才，可参考以下具体途径：
7.1.1人员培养
第一，社招引入。特别是具有较高水平的开发及研发者，其不但经验丰富，且应具备相当高的职业素质，而通常需在若干特定领域进行发掘与引入。针对具有丰富经验的贷款经理，社会招聘或者挖掘是其重要的获取方式。
第二，校园招聘。通过在重点高等院校如211，985中，利用校园招聘的方式可以招聘若干营销或者研发工作者。将通过校园招聘所获取的优秀人员作为后续重点培养对象，采取以老带新的方式，由具有丰富经验的人员对校招人员实行一对一的方式进行进一步培养，进而使其能够在将来在银行发展过程中发挥中流砥柱作用。
第三，银行内部培养。该方式是一种切实高效且直接的获取方式。由企业内部进行选拔，再对符合条件的人员进行岗位培训，由于这部分人员具有一定的优势，如充分了解企业、产品具体情况，了解客户的主要需求等，此外企业对这些人员也相当熟悉，这就有利于企业管理与后续工作的推进与落实。
8结论与展望
8.1研究结论
在当前阶段，各地政府纷纷推出针对小微企业的扶持政策，同时银行业对小微贷款也越来越重视。然而，受到外部环境的影响，小微企业在发展过程中面临诸多困难，尤其是融资方面的困难。针对这一问题，本文选取了J银行SC分行作为研究对象，在前文第一章与第二章基础阐述上，得出以下结论：
通过第三章的4P理论分析，得出J银行SC分行小微贷款营销策略方面存在主要问题有银行现有产品集中于信用和抵押贷款、未实现增值服务、创新水准相对较低，产品价格定价不精准、一线部门的定价权不灵便，营业网点布局不科学、无形网点智能化水准需提高、营销人员专业能力不足，现有促销渠道优质客户重视不足、对转推介小微企业的延续性没有重视到位等营销策略存在的问题。
通过第四章环境分析，得出小微企业贷款宏观环境中政治环境国家鼓励促进小微企业贷款发放，经济环境国内经济获得扩展与巩固、经济运转不断恢复，社会环境市场需求不断降低、资金流动周转降低、贷款风险多元化分散；在行业环境中J银行SC分行现有竞争者竞争加剧、产品替代品及潜在进入者增加、供应商和客户的议价能力增强；根据SWOT分析，J银行SC分行优势为扎根当地、覆盖面广，劣势为线上产品不丰富、线下产品耗时长，面临着人行政策利好和当地政策扶持的机遇，但也遭遇同行业、同产品、现有客户议价能力强存量客户不断流失的威胁。
通过第五章STP分析，得出了J银行SC分行营销策略需要在市场细分中需主要考虑行业因素、企业生命周期因素和小微企业贷款额度需求因素，并根据这些因素科学合理的进行目标市场选择，确定以大数据分析、重点供应链客户和科技型企业客户为基础的市场定位。
参考文献（略）