本文是一篇电子商务论文，论文内容以第三方支付、商业银行发展为出发点，在对商业与第三方支付关系研究分析综述的理论基础上，进一步深入研究了第三方支付对商业银行经营环境的影响以及商业银行所需要采取的相应政策，第三方支付相比于商业来说将有其自己的经济发展优点；
第1章引言
1.1选题背景与研究意义
1.1.1选题背景
在仅仅十多年的时间内，中国电商从无到有，日益壮大，交易额与注册人数不断更新，其迅速发展壮大也为交易过程造成了麻烦。在这个情况下，第三方支付便应运而生了，随着2011年5月26日，中国人民银行发放了第一批的《支付业务许可证》。支付宝、财付通和银联商务等快速发展壮大，而随着"互联网+"和"互联网金融"等概念的提出，中国第三方支付行业的发展已步入了黄金发展时期，将通过利用与传统商业银行直连业务模式以及手机二维码交易的新优势，快速抢占市场份额，开创互联网金融新局面。使得传统商业银行在竞争中越来越占据了劣势，我们的付款结算系统行业也面临着史无前例的挑战，伴随中国第三方网络交易行业的发展，它们与银行之间的关系日趋复杂，并逐渐发展成为一种竞争关系，对商业银行的威胁也越来越严重。截至2020年12月，中国第三方支付用户数量从2019年6月的6.33亿人迅速增加到8.54亿，约占网络用户的85.7%。与此同时，中国第三方支付市场规模从2014年的6万亿左右迅速扩大到2018年的190.5万亿和2020年的249万亿。
近年来，第三方支付在中国发展非常迅速，以互联网支付为例，2004年至2011年间，交易量以每年100%以上的速度增长，而2010年超过1万亿美元。第三方支付市场交易量超过19万亿元，同比增长率有所下降，但未来仍将以每年约40%的速度稳步增长。支付宝实名认证用户已超过三亿以上，每天平均交易额超过1.88亿元的历史最高水平，2021年8月27日，中国互联网络信息中心公布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》表明截至2021年六月，中国的网上购物用户规模已达到8.12亿，比2020年十二月增加了2965万。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
Cecelia（2001）的研究指出在对货币进行监管的同时也应该加强对第三方支付的监管，同时他还研究了欧盟有关国家的关于第三方支付的相应监管模式与相关政策[1]。第三方平台为客户提供信用保证，客户依赖于其所提供的信用在第三方平台进行交易（CynthiaCotritore，2003）[2]。DeY oung&Rice[3]（2004）通过研究表明银行的管理能力越强则其越不用依赖非利息收入。Cindy，Karthik，Richard（2005）研究发现未来电子商务的发展水平将与第三方支付的发展水平息息相关[4]。Dan，Yong，Braynovetal.（2005）提出在电子商务的交易中应当建立一种信任模式，他们以易贝为例，对在购物时交易环节中起着重要作用的第三方支付的相关业务进行了剖析[5]。Hsien，Leo，Chung（2005）在其研究中详细介绍了美国的著名第三方支付PayPal在中国台湾地区的发展史，并阐述了中国台湾地区电子商务的发展情况[6]。ManuchehrShahrokhi[7]（2008）支持互联网金融的发展，但其指出必须在保证信息技术安全可靠的前提下，互联网金融的出现将大大改善交易效率，降低交易成本。Laetitia（2008）认为，传统的信贷业务不仅可以带动银行其他业务的发展，还可以提高银行的营业收入[8]。商业银行中间业务收入能力与整体收入息息相关，一方面，提高中间业务收入能够有效促进商业银行整体收入水平的提升（R.K.Uppal，2010）[9]。SkMallick（2010）[10]认为在信息不对称的问题上，第三方支付平台能够有效利用信息技术优势，增加客户在平台交易的安全性并且降低交易成本，在信息透明化方面，与商业银行形成比较优势。
第2章第三方支付的特点及发展概况
2.1第三方支付的概念及特点
2.1.1第三方支付的相关概念
第三方支付，是指由独立的支付平台在与银联或网联对接后，为双方提供付款结算服务的付款方式。
第三方支付平台，是由一些独立的第三方机构提供的互联网交易支撑平台，一些独立的第三方支付机构和国内外商业银行签署了协议。它利用企业与银行间的商务协作，通过商业银行的付款与结算功能，向其客户提供付款、增值等业务，为政府、企业和机构提供中立和可靠的服务。
第三方支付机构是指商业银行之外的拥有相应信用和能力保障的独立商业机构，通过与各商业银行独立签订合同，促进双边交易，开发与支付和银行结算系统的接口服务。其是完全独立于商业银行的第三方平台，并持有由央行核发的第三方支付号牌。总的来说，这些机构的信誉和实力相对较好。
2.1.2第三方支付的特点
1.简单、快速，且付款方法丰富多样。第三方支付平台也能够进行与交易对手之间的转账。第三方支付可以在一个界面实现对多个商业银行收支业务的管理。付款人与收款人之间能够实现在线交易。并且第三方支付的交易类型很多，包括了信用卡收单、移动支付等。
2.低成本。随着第三方支付发展，消费者本身和网络商家都不再必须在各家银行开立自己的账户，而一切商品交易都能够通过第三方支付进行，这不但能够减少企业的网上支付成本，同时，也有效增加了互联网运营商的收益，给银行创造了巨大的效益。
2.2第三方支付的发展概况
2.2.1第三方支付的发展历程
因为中国过去的经济体制和金融体制的相对薄弱，所以我国的电子支付体系最先是在1991年由中国人民银行建立了全国电子联行体系时才建设起来的。然后传统的电子支付体系主要由商业银行为主，但是由于电子支付对业务需求的扩大，以及互联网信息和新工具的应用，传统支付体系的迅速发展和现代商业银行制度建立能力的相对落后之间的矛盾也日益突出，矛盾的出现成了创新事物的发展契机。第三方支付也随之出现，第三方支付依托网络信息技术资源优势而起步急剧上升，我国政府已开始对此产生关注，并在2005年发布了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》[22]。具体的发展历史可分成以下阶段：
1.产生阶段
我国的电子支付体系形成相对较晚，在2002年之前，中国网上银行服务还未能得以进一步发展与完善，同时各大商业银行给商户提出的电子付款接口标准也多种多样，给商家与消费者造成了一系列问题。中国银联的建立，取消了非标准接口的障碍，通过银行职员联盟为商户提供了集中的互联网支付接口，并通过所有参与商行共同分担银联费用的形式。从而解除了过去不便捷地异地跨行消费，而银联银行安全网和互联网之间的连接则由新兴的第三方支付平台进行，第三方支付平台只是一个具备强大银行接口技术能力的中介机构来协助互联网交易，模型比较原始。
2.快速发展阶段
2005年，第三方支付的概念开始逐渐受到公众的重视。人们要想保证支付，就必须解决网上信用问题，而支付宝运营的担保模式是解决这一问题的一个很好的途径。因此，提出了以互联网支付为代表的第三方支付的概念。第三方支付在服务专业化、市场占有率、运营效率等方面都有了显著提高，其核心业务不再局限于核心支付服务。
第3章我国第三方支付与商业银行的比较分析....................................15
3.1我国商业银行经营环境及业务发展现状......................................15
3.1.1我国商业银行的经营环境....................................15
3.1.2我国商业银行资产业务现状................................18
第4章第三方支付发展对我国商业银行业务的影响......................................27
4.1第三方支付发展对我国商业银行资产业务的影响...............................27
4.1.1影响中小微企业贷款市场..................................27
4.1.2影响个人消费贷款市场......................................29
第5章我国商业银行面对第三方支付发展应采取的对策措施......................40
5.1完善信用体系，降低经营风险..........................................40
5.1.1构建严密的风险防范体系...................................40
5.1.2完善征信系统建设...............................40
第5章我国商业银行面对第三方支付发展应采取的对策措施
5.1完善信用体系，降低经营风险
5.1.1构建严密的风险防范体系
首先，为完善商业银行监管，减少与第三方支付业务经营有关的信用风险。商业银行必须强化对银行客户个人信息的保障。客户信息一般在传统付款方法下，并不会直接通过第三方网络平台，也不要求在公共网络领域公开自身的银行账户个人信息。但近年来，由于电子商务的发展，更多的第三方网络平台开始运行，对客户的银行账号个人信息也进行比较严密的管理。而第三方支付则要求用户在运行平台时，主动提供个人信息或通过与商业银行之间达成的合作约定，在一定程度上以特定形式获得银行账号个人信息。利用这两个方法。可以获得网上交易买家的商业银行个人信息。后者范围比较广泛，是商业银行可以管理规范的主要领域。我们也可以加大对所提交银行业务相关信息的类型、提交方法以及对后续环节控制的监督，在必要时也可能取消与第三方网络交易公司的合作。
其次，与商业银行和第三方支付的密切合作，开发快捷方式等支付服务，需要谨慎、严格。由于在一般情况下不需要银行卡账号和密码的快速交易会，给网络造成了更大的风险。没有了这二个风险的防范措施，尽管客户仍然能够体验快速的在线交易，虽然并没有登录和密码程序，但是一旦商业银行系统无法动态监测并追踪以快捷方式使用的应用程序界面，安全也就无法获得有效保障。同时客户的网上银行个人信息也更易暴露于公共网站中，或者被不法分子用于盗取客户的银行卡。
第6章结论与展望
论文内容以第三方支付、商业银行发展为出发点，在对商业与第三方支付关系研究分析综述的理论基础上，进一步深入研究了第三方支付对商业银行经营环境的影响以及商业银行所需要采取的相应政策，第三方支付相比于商业来说将有其自己的经济发展优点；认为，双方的经济合作应是对方的长期经济发展策略，在这二方才能做到共赢。随着网络金融时代的发展，第三方支付以其丰富的技术创新能力迅速走向国际金融市场，并在剧烈的国际竞争中顺利地取得了国际竞争金融市场的地位。以新一代人工智能、云计算技术、大数据信息发掘等新科技为基石，并以其便捷的优点对商业经营产生了巨大的深远影响。低效率化、降低成本不仅对传统商业银行的经营冲突形成了巨大的打击，而且促进了现代商业银行业务的发展。也激励了他们积极地探索数字化经营管理模式，以进一步增强产品开发和业务能力。
第三方支付市场规模的扩大将对商业银行的盈利结构产生有利影响，第三方支付发展势态良好，商业银行的盈利结构也将变得复杂多样，因为商业银行在第三方支付的影响下不断变化。商业银行创新自身发展模式，开展不同业务以适应互联网金融的发展是大势所趋。并且网络金融服务发展也十分快速，特别是第三方支付的迅速增长与蓬勃发展。作为新时代的产物，第三方支付平台的发展也对金融市场产生了影响，并且对传统商业银行产生了复杂的影响。面对这一复杂局势，需要各方的合作。商业银行也需要不断改革，借鉴第三方支付的改革发展战略，才能平稳面对互联网金融的发展浪潮。规范和发展第三方支付相关业务，与传统金融机构形成互惠互利的市场格局。监管者也应促进商业银行的积极发展和合理监管。
参考文献（略）