信贷员“垫付利息”现象到底何般？
摘要：
期近日在基层调查中发现，第一代写网一些基层社存在着信贷员为贷户“垫付利息”现象。每到月底，总有一些贷户由于种种原因不能及时清偿贷款利息，
信贷员为了完成当月的收息任务，领到足额工资，便创造性地为贷户垫付利息。更有甚者，一些基层管理人员竟“默许”信贷人员以个人名义办理临时小额贷款，以抵偿
“应收未收”的贷户利息。
关键词：信贷，垫付利息
现在许多金融机构实行“效益工资”，其目的是调动员工的积极性、主动性，发掘其内在潜力。而一些信贷员通过“垫付利息”，轻而易举即可完成当月收息任务，领到百
分之百的效益工资。于是，在临近月底几天的收贷收息高峰期，一些信贷人员不是想方设法清收利息，而是抱着“能收则收、不能收则垫”的消极态度，制约了其
内在潜力的发挥。其二，掩盖了经营管理中不足之处，不利于农村信用社的效益经营。贷户依约按期清偿贷款利息是“诚实守信”的体现，如果不能按约定期限清
偿利息，信贷人员应当引起重视，对其生产经营情况进行深入调查了解，看其偿债能力是否明显下降，是否有逃废债务的故意，及时采取相应措施。如果信贷员垫
付了利息，管理人员不能及时掌握真实情况可能会因“错觉”而丧失追偿债权的机会。其三，助长了个别贷户拖欠利息陋习，不利于社会信用环境的改善。本来贷
款时双方已约定好按月或按季清偿利息，可到了月底贷户却不如约清息，信贷员为其垫付利息，形成事实上的“以贷收息”。这对正确树立贷户的信用观念、改善
农村社会信用环境极为不利。有鉴于此，农村信用社的基层管理人员应当站在事关信用社生存与发展的高度，加强对信贷人员的思想教育，彻底杜绝“垫付利息”
现象，促进基层信用社的依法合规经营。﹃放水养鱼﹄与﹃放水卖鱼﹄$湖南吴承钜水中搅沙随感$山东何兴义不良资产是困扰农信社生存和发展的主要障碍。如何
防范化解不良资产风险，使信用社走出经营低谷，归纳起来无外乎两种观点，即“放水养鱼”和“放水卖鱼”。所谓“放水养鱼”，是指信用社为了收回旧贷，通
过对因经营管理不善或自然灾害而不能按约归还的借款人注入新的贷款，使其恢复生产经营，获得新的收入，用新的收入归还旧贷的一种做法。这种做法适用于沉
淀资金数额小，且信誉较好的借款人。如果信誉差，即使借款数额小，也不能生搬硬套“放水养鱼”的做法。“放水卖鱼”与“放水养鱼”相反，是指信用社为了
盘活沉淀资金通过采取经济、法律、行政等手段，迫使借款人变卖财产或转让经营权归还旧贷，这种做法适用于关、停、并、转企业和一些数额较大、资信程度差
、资不抵债的借款人。如果信誉好，有资信较好的保证人和抵押物，还款有保证，采取“放水养鱼”做法也是可行的，但是这种做法承担风险更大。信用社在实施
这种做法前，要对贷款的风险进行认真评估和分析预测，在贷款的资金使用上要严格把关。在实际工作中，由于各地情况不一，采取的办法也各异，但是只要有利
于防范和化解不良资产风险，有利于信用社长久发展，有利于支持“三农”，一切行之有效的方法都可以采用。儿时做游戏，将盛水的杯子加入沙，用木棒搅之，
沙随之均匀旋转。搅得越快，沙在水中运动得越快。稍停，沙在水中逐渐下沉。隔段时间，沙在水中沉淀，且有坚硬之感，时间越久，硬度越强，若再搅匀，需花
一番力气。由此，想到了我们的贷款清收工作。农村信用社贷款涉及千家万户，如同杯中之沙，由千万颗沙粒组成。就像搅杯中之沙一样，如果放出贷款后不管不
问，到期不及时进行清收，久而久之便可能形成沉淀，纵然想尽千方百计也难如愿。反之，如果能够及时做好贷后检查工作，督促贷户按既定用途合理运用资金，
到期前后经常催收，就能有效增强贷户“欠债还钱”的思想观念，信贷资金方可正常周转。从目前信用社部分不良贷款形成原因分析，因到期催收不及时而形成的
陈欠贷款不在少数。错过了清收良机，待失去诉讼时效后，花费再大的功夫也收效甚微。自农村信用社普遍推行贷款第一责任人制度以来，大部分信用社的新增贷
款收回率能够达到!"#以上。其重要原因就是信贷员的责任感增强，对发放的贷款做到经常检查、及时清收，使信贷资金实现良性循环。农村信用社只有自身发展好
了才能实现社会效益与自身效益的统一。如果贷款放之即沉，自身发展将无从谈起，更谈不上为“三农”服务。水中搅沙的做法，也许能给我们的贷款管理工作带
来启迪。在各种类型会议结束前，都有一个必不可少的要求，就是要传达会议精神落实会议内容。其实际效应有的收效不佳，究其原因，不外乎是传达了未落实，
落实中没有实干。落实，是一个思想上的问题。如果没有狠抓落实的强烈意识，没有狠抓落实的有力措施，没有狠抓落实的自觉行动，再好的会等于没开，再好的
决策等于零。实干，是一个作风问题。如果没有实干作保证，落实一词等于一纸空文。落实和实干，既是党风建设的重要内容，更是领导者工作的一个基本环节。
为此，抓落实、抓实干，首先要狠抓“一把手”。“一把手”是决策的主体，树根不动树梢晃，不解决实际问题；其次是抓落实和实干的具体问题，保证落实内容
的不空，实干的行动不假；再次是抓不能落实的问题和阻碍实干的因素，使难点问题得以解决，工作环节得以疏通；第四要落实与实干并举，把狠抓落实真正转化
成职工实干的生产力，这才是工作成功的惟一出路。“落实”与“实干”$辽宁樊保安信贷员“垫息”现象当止
参考文献略：第一代写网