第一章 绪论
第一节 选题背景与研究意义
一、研究背景
得益于我国的政治经济体制，使中国这样一个超级大国国民生产总值年增速连续多年领跑全球，经济持续快速增长。享受着经济高速发展带来的机遇，国内商业银行业务发展的节奏和步伐也不断加快，规模迅速扩张，伴随着金融行业市场化改革的不断推进，银行业务品种越来越丰富。根据银保监会官网数据，截止2019 年 12 月底，我国银行业金融机构法人共 4607 家，总资产达到 282.51 万亿元人民币，相比于 1978 年我国银行业总资产 1876 亿元，增长了约 1505 倍，年均增速约 19.03%。2020 年 7 月末数据显示，我国社会融资规模 273.33 万亿元人民币，增速达到 12.9%，其中各项贷款（包含人民币贷款、外币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现银行承兑汇票）189.32 万亿元人民币，占社会融资总规模的69.26%。
我国的金融体系中间接融资占主导地位，商业银行作为金融市场的主要资金融通渠道，在调节市场分配、优化金融结构、提升金融服务效率方面起着决定性作用。近年来，国内经济发展政策转变为强调绿色可持续发展，经济增速放缓，由经济上升红利掩盖的风险点不断暴露，而各家银行普遍存在的业务规模快速扩张与风险管理水平提升缓慢不匹配的问题被迅速放大，信贷业务风险频发，不良资产指标上升。加之我国银行间产品同质化严重，极易造成金融市场系统性风险。同时，外部监管机构对于银行的监督、处罚力度也不断加大。2018 年银保监会就提出“在防范化解金融风险的大形势下，金融行业需强监管”的主导思想。信贷业务作为商业银行的主体业务之一，也是受到监管机构的重点检查。2017 年11 月 17 日，银监会通报了对广发银行“侨兴债事件”及其他违规事项的处罚结果，罚单共计 72215.16 万元①。2018 年 1 月 18 日，四川省银监局依法查处了浦发银行成都分行的违法发放贷款案件，罚款人民币 46175 万元。并对浦发银行成都分行原行长、2 名副行长、1 名部门负责人和 1 名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款等处罚②。这些严厉处罚的背后，暴露出银行自身的风险管理职责缺失、风险管理能力低下等弊病，由此产生了巨大风险管理漏洞，被作案者有机可乘，最终酿成恶果，对我国金融市场造成恶劣影响。
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第二节 国内外研究综述
一、国外研究综述
国外有关商业银行放款审核方面的研究文献，多数都是倾向于信贷业务内外部环境的分析，影响信贷流程的指标、优化流程管理所采用的一些分析方法以及存在的问题等方面进行的相关研究。
外部环境发生变化的文献中具有代表性的是，Steve·L· Allen（2013）认为银行业在整个国民经济中的地位仍然是不可撼动的，而且客户与银行利益交错，但是国情、军事、政治等其他各种因素都会影响到银行业的发展，银行业泡沫也是一直很大，市场表现仍然是供不应求，这样就会导致不良信贷持续上升，严重影响商业银行资产质量，导致对公信贷业务发展停滞甚至倒退。而 Gregory（2012）则认为目前的巴塞尔新资本协议提出比如说核心资本充足率、一级资本充足率等其他各项指标以及其他具体的监管要求都是对银行业的一大挑战，但是同时也将对银行的信贷业务优化提供了明确的方向。Cucinelli·et·al（2018）研究了基于内部评级的信用风险度量模型准确性，实证分析了 177 家西欧银行在 2008 年至 2015 年期间的经营情况，得出“巴塞尔协议 II”的信用评级方法，促进了银行更强的风险管理能力。凯瑞通(2003)在研究银行业的转型问题中，发现银行业的发展会受到信息技术进步的巨大影响，因此信息技术的更新换代所带来的巨大变革是不容小觑的，未来的银行业应该充分利用信息技术这一科技手段，完善自己的业务，维护自身的权益，推动自身的发展，并且作者在文章的后半部分，通过银行业零售业务的飞速发展，论证了信息科技技术的重要性。詹姆斯·艾森格(2000)在对当前的虚拟银行进行课题研究的过程中，发现虚拟银行利用信息技术革命来实现了自身的发展，实现了变革的目的和根本所在，并且对银行的流程化发展模式起到重大的推动作用，因此其在文章指出了信息技术的重要性，并进行了相关研究和论证。
而内部环境中具有代表性的是 Mingyuan Zhang（2009）认为在银行的对公信贷业务执行的过程中，员工的操作风险、道德风险、以及层级行之间出现的信息不对称等问题，是会影响信贷业务的执行效率，同时也会带来很大的业务风险的，所以应该把它们当成重点去对待，从而有效防范由这些问题给银行带来的风险，推动业务的一个稳健经营。
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第二章 Y 银行对公放款审核现状分析
第一节 Y 银行概况
Y 银行为一家全国性股份制商业银行，在境内拥有 1287 家分支机构，覆盖境内全部省级行政区，同时还在首尔、悉尼、卢森堡设有分行。2019 年末，Y银行资产总额 47334.31 亿元，贷款和垫款本金总额 27122.04 亿元，存款余额30178.88 亿元，营业收入 1328.12 亿元，净利润 374.41 亿元。入选 2019 年人民日报“中国品牌发展指数”100 榜单，排名第 73 位。在 2020 年“全球银行品牌价值 500 强排行榜”中，位列第 28 名③。是国内发展速度较快的股份制银行之一，具有一定代表性。
第二节 Y 银行对公放款审核工作概述
一、工作定位及机构设置
我国商业银行“放款审核”制度是依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规建立的，遵从“审放分离”这一基本要求。目前，国内各家商业银行对公信贷风险管理基本都采用“贷前调查，授信审批，放款审核，贷款后管理”的模式，其中就包含对公放款审核。
Y 银行对公放款审核工作指的是信贷业务通过审批(一般是指有权审批人或信用审批委员会)后，获得授信批复（授信批复为授信审批的具体意见，包含授信业务品种、额度、期限、担保方式、是否可循环等），根据授信批复所列明的授信品种签订相应的授信合同、完成相关担保条件落实（抵质押登记入库）、收集企业有权机构决议、企业基础资料后，申请资金发放并完成发放审批手续，由放款审核机构对放款环节资料进行审核，审核通过后向企业发放授信资金并对外支付的过程。
Y 银行的对公放款审核工作由专门机构负责，从总行至分行成立了各级放款审核机构，各级经营单位的对公信贷业务发放由各级放款审核机构负责办理，避免了经营单位自行放款引起的一系列问题。Y 银行对公放款审核机构包含总行风险监控部放款审核中心、分行风险管理部放款审核中心、分行辖属放款审核单元三个层级。总行放款审核中心负责统筹 Y 银行全行对公放款审核业务、制定相关业务制度并定期对下属机构进行检查，负责复核特定业务的系统操作（如特殊批复录入、批复合并、投债等）。分行对公放款审核中心由分行行长转授权，授权权限根据分行整体信贷管理水平、信贷余额规模、放款审核中心成立时间、放款审核岗位人员从业时间，放款审核人员学历及阅历综合评定，负责权限范围内的对公信贷业务的审核放款工作，执行总行相关制度及管理办法，并定期接受上级机构检查。分行辖属放款审核单元同样由分行行长转授权，但机构规模相对较小，人数较少，授权权限也较小，职责基本与分行对公放款审核机构一致。
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第三章 Y 银行对公放款审核效率影响因素归纳排序........................17
第一节 Y 银行对公放款审核主要影响因素归纳......................17
第二节 优序图法对影响对公放款审核效率的因素排序...........................18
第四章 影响 Y 银行对公放款审核效率因素实证分析...................... 21
第一节 理论分析...............................21
第二节 研究设计..................................21
第五章 提升 Y 银行对公放款审核效率的建议...................................27
一、完善对公放款审核相关制度.............................27
二、强化相关从业人员合规意识...........................29
第五章 提升 Y 银行对公放款审核效率的建议
一、完善对公放款审核相关制度
（一）建立灵活有效的奖惩机制
任何机构的高效运转都离不开制度的保障。从总行至分行，都要不断完善放款审核规章制度，细化岗位责任。针对放款审核工作的特定情况，制定全流程的考核评价体系，日常工作中对放款审核流程实行问题清单管理，及时、全面地识别评估流程中出现的问题，将问题成因、严重性程度、解决方法详细记录，形成对公放款审核报告并定期公布，对于存在严重差错的客户经理、放款审核人员给予红黄牌警告，计入个人平衡积分卡。
同时，不能忽视各条线员工在放款审核工作中付出的努力，要将放款审核工作指标进行量化，纳入日常经营考核并设立独立考核模块，使在放款审核工作中表现出色的客户经理与放款审核人员可以获得经营奖励，让放款审核效率提升拥有“内动力”。支持和鼓励放款审核人员在自身工作过程中积极发现问题、主动解决问题、不断提高效率，对于工作能力突出、履职到位的放款人员给与职位的晋升和薪酬奖励，对于能够抵住压力坚守底线的人员给予表彰，持续激发员工的工作热情、不断提高员工的积极性，进而激活整个放款审核机构的主动性和积极性。对于在工作中履职不到位、审查不严格，违规放款的行为，应不论影响程度大小，严厉追究当事人责任。
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结论
在全球经济下行的大背景下，加之新冠疫情的影响，世界各国的生产消费水平均不断下滑，失业率提高，我国经济经过数年的高速发展，如今经济增速也趋于平缓。国内商业银行在失去经济飞速发展的红利后，必然会不断暴露出新的风险点，在告别粗犷发展，转向精细化管理的过程中，建立健全商业银行现代风险管理体系迫在眉睫。对公放款审核作为现代商业银行风险管理的一个重要环节，受到越来越多的重视，通过研究对公放款审核工作的操作流程，可以更有效地发挥其在信贷管理中的风险控制作用，提升商业银行风险管理能力。
Y 银行经过几年的快速发展，现有的对公放款审核效率已经不足以应对当前的信贷业务规模，本文通过对 Y 银行对公放款审核工作的分析，总结归纳出 12个影响 Y 银行对公放款审核工作效率的因素，即授信品种；担保方式及落实；企业预警信息；企业信用报告情况；基础资料；合同及相关法律文本；批复限制条件；贸易背景材料；经办客户经理综合业务能力；放款审核人员综合业务能力；系统操作；档案整理。通过优序图法判断与客观模型数据分析，找出影响权重最大的 4 个因素，贸易背景材料、担保落实、放款审核人员综合能力、客户经理综合能力。针对这 4 个因素进行分析，并从完善制度建设，强化合规意识，加强人员培训及提升系统智能化方面给出效率提升建议。只有将对公放款审核效率水平与业务发展相匹配，才能使对公放款审核工作真正发挥风险控制实效，让 Y 银行在多变的金融市场更加具有竞争力。由此，希望可以通过本文的研究，能为 Y银行对公放款审核效率提升提供理论支持，也为国内银行对公放款审核研究提供一些参考。
参考文献（略）