1.绪论
1.1 选题的背景
我国经济正处于高质量发展中，民营小微企业作为经济社会的基础，有着重要的作用和地位。根据统计显示，我国至少 75%以上的企业技术创新是由中小微企业完成的，提供的城镇就业岗位高达 80%。民营小微企业是改善民生、提高收入、促进社会稳定的重要力量。加大民营小微企业信贷支持力度，扶持民营小微企业发展，是金融稳定社会就业、支持实体经济的重要举措，有着十分重要的战略意义。党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，把解决好民营企业特别是中小微企业融资难问题放在重要位置，党中央、国务院和相关部委先后出台并颁布了多个关于支持小微企业发展的指导意见，指导各相关部门、各大金融机构在民营小微企业发展中加大支持力度。
身为政策性银行的 AB 银行，为进一步发挥“当先导、补短板、逆周期”政策性作用，正在积极支持民营小微企业发展。由于政策性特点，在服务民营小微发展过程中存在天然的弱质性，为进一步提高 AB 银行在服务民营小微企业发展中的作用，作者基于 AB 银行服务民营小微企业发展现状和固有的信贷全流程特点，分析 AB 银行服务民营小微企业发展中信贷全流程管理中存在的问题，并提出了相对有效的改进建议，以便 AB 银行能够更加有效高质量的服务民营小微企业发展。
1.2 研究的意义
信贷全流程标规范化管理是以现行信贷管理机制为依据，对 AB 银行办贷、管贷各环节的制度规定进行梳理，以规范操作为目标，以简便实用为要求，统一各级行、各环节操作标准，实现信贷全流程工作要求同口径、同尺度。AB 银行作为助力农业发展的政策性银行，有着两个比较明显的特点，一是业务范围特殊性，大都是投资规模较大、投资周期较长的项目贷款，如城乡一体化、水利建设、生态环境保护、改善农村人居环境、粮棉油调销、粮食收储、农业农村现代化贷款等相关业务；二是地位的特殊性，AB 银行的宗旨是全力贯彻执行国家意志，服务“三农”需求，遵循银行规律，对宏观经济起着协调的作用。这两个特点决定了AB 银行信贷支持民营小微企业发展起着重要的作用，但也存在着一定的操作困难，AB 银行没有与民营小微企业融资特点相匹配的的业务流程和信贷品种，所以对 AB 银行的信贷全流程的改进优化和完善相关信贷产品和制度，将对其发挥政策性金融优势支持民营小微企业发展起着很大作用。
作者全面了解 AB 银行信贷全流程管理制度在实际服务中存在问题，如人员专业能力不足、办贷审批效率不高、贷后风险管理偏弱等，通过发现问题、分析原因，并制定和优化更加完整高效的信贷全流程，使得 AB 银行能够健康可持续的服务民营小微企业发展，具有重要的现实意义。相对民营企业信贷全流程经验丰富的商业银行，AB 银行服务民营小微企业管理手段和制度相对薄弱，本文以 AB 银行信贷全流程管理作为研究对象，针对存在的问题，提出优化方案，也有一定的学术意义。
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2.相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 民营小微企业概念
民营小微企业是指除“国有独资”、“国有控股”外，其他类型的小型和微企业。目前我国对小微企业的界定不一致，各行各业有不同的划分标准，普遍适用的是国家统计局 2017 年颁布的《统计上大中小微企业划分办法（2017）》划分规定，规定从企业的资产总额、企业人数和营业收入三个方面，划分大型企业、中型企业、小型企业和微型企业。
从银行角度来看，银行内部对于企业的划分标准也不一致。AB 银行在国家相关规定的基础上，将授信额度在 1000 万元(含)以下企业法人或农业专业合作社等其他经济组织，且符合统国家计统划分标准的小型企业和微型企业定义为小微企业。
2.1.2 小微企业界定标准
根据国家统计局 2017 年的划分办法，小微企业划分标准如下表 1-1。
2.2 民营小微企业信贷管理的相关理论
2.2.1 企业生命周期理论
企业生命周期理论阐述的是一家企业从新成立到衰退死亡动态轨迹的一个过程，这个过程需要经历萌芽、成长、成熟、衰退等四个阶段。理论研究目是要找到一个特定的企业组织架构，该架构具有可以适应内外部环境不断变化的特点，并保持企业发展和生命的延续。对于银行来说，特别是在信贷支持民营小微企业发展的过程中，要深度剖析企业生命周期理论，在企业快速发展阶段积极进行信贷支持，待企业生命周期到了成熟阶段，要适时退出信贷支持，以防止给企业过度授信，造成企业不当投资经营等风险性行为，为银行对民营小微企业建立“有进有退”动态管理制度打下基础。
2.2.2 信息不对称理论
在银行信贷市场中，不同的市场参与方获取的信息量不同，在市场博弈中，往往信息量大的一方是处在一个有力的竞争位置，反之，获得信息量较少的一方则处于相对比较被动的地位。银行在业务发展和风险防控过程中，也不同程度受到非对称信息的影响，银行会根据获取的宏观环境、行业政策、企业基本面、实际控制人的品质等多方面信息，来判断给予企业的信贷支持力度。因此，获取有效信息的多寡，对于银行的稳健经营以及风险管理水平的提高至关重要。如在银行信贷中，借款人总是对自己财务、还款能力等信息了解较全面，而且可能为达到申贷目的刻意隐瞒重要的信息。一定程度上来讲，信息的不对称会造成银行资产的损失，若银行能够完全掌握借款人经营和财务等相关信息，就不会产生不良或劣等信贷驱逐优质信贷。
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3.AB 银行服务民营小微企业业务发展现状和信贷全流程管理现状··················12
3.1AB 银行服务民营小微企业信贷业务发展现状介绍·····················12
3.1.1AB 银行服务民营小微企业信贷业务管理要求····················12
3.1.2AB 银行服务民营小微企业信贷业务整体概况··························12
4.AB 银行服务民营小微企业信贷全流程管理存在的问题及原因分析···············17
4.1AB 银行服务民营小微企业信贷全流程管理存在的问题··························17
4.1.1 贷前阶段存在的问题·························· 17
4.1.2 贷中阶段存在的问题······················· 18
5.AB 银行服务民营小微企业信贷全流程管理改进建议·····················24
5.1 提升调查工作质量··························· 24
5.1.1 提高信贷人员综合水平···························· 24
5.1.2 强化信息调查水平·························24
5.AB 银行服务民营小微企业信贷全流程管理改进建议
5.1 提升调查工作质量
5.1.1 提高信贷人员综合水平
在以才为主的银行圈内，从业者的综合素质很大程度上决定着整个银行的经营管理水平和风险控制水平。为提高服务民营小微企业信贷整体综合实力，要从以下三个方面进行强化，一是加强业务培训，着重加强客户营销能力、调查评估水平、信贷审查的专业性、贷后管理等方面的技能培训。可建立定期轮岗制度，通过信贷前中后台岗位轮换，促进思维换位，形成思维共识，增强前中后台“一盘棋“的大局观念。同时依托现有信贷资源，加强各分支机构的互动交流，打造一支服务民营小微企业的专业化金融团队。二是加强职业道德培训范，从强化思想教育、职业素养培养、完善风险控制环节和建立责任追究制度等方面入手，防范服务客户过程中的道德风险，全力打造“阳光信贷”形象。三是针对当前信贷队伍业务素质参差不齐、偏科严重的问题，建议调查阶段采取各机构交叉调查，同时以老带新，全行范围内的各类业务和系统操作的集中培训也要适时组织，以此全方位锻炼信贷队伍，提升业务水平和专业素养，更好适应 AB 银行当前转型发展需求。
5.1.2 强化信息调查水平
在贷款前期调查时，应当强化信息技术方的应用能力，以 AB 银行现有信贷业务管理系统和客户信息管理系统为基础，充分运用外部数据库，获取更为完整详实的客户信息。
一是通过“企查查”等外部企业大型数据系统，详实了解关联企业、企业链图、受益所有人、疑似关系、裁判文书、知识产权等企业信息，分析企业的实力。
二是通过信贷信息系统、人行征信系统、银保监会客户风险系统、法院审批信息网等各类内外部信息渠道，对企业资金账户变动情况、经营情况、担保和信用状况进行日常监测，调查了解企业有无存在过度融资，是否被法院列入执行人名单等。
三是通过环保局、工商局、海关、税务局等政府部门及相关机构网站，重点核查客户经营环保情况是否能够满足节能减排相关指标要求，查询商标注册信息、公告信息和商标专用权质登记信息等，通过分析海关进出口数据情况，相关水电部门查询企业用水用电情况，了解企业生产经营，通过国家税务局查询企业缴税情况，核查发票是否真实有效，发票相关记载信息是否与交易合同一致，判断交易的真实性等。
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6.结论与展望
6.1 结论
本文以金融领域对民营小微企业的信贷支持的重要性作为研究背景，对 AB 银行服务民营小微企业发展信贷业务流程进行了全面系统的研究，结合该行信贷业务管理现状，找出信贷流程的问题，并逐一分析，深入剖析原因，最后提出了相应的优化对策与建议。
本文在已有研究的基础上分析了现有流程中存在的一些问题，并提出来一些有效性的建议，可能会对后续的研究有一定的启示。但是由于认识的有限性，文章依然有不足和亟需完善的地方，希望有更多的学者可以关注了解，政策性金融在支持小微民营企业发展管理中存在的问题，并提出更加完善的解决方案。
随着中国经济的高质量发展，尤其是实体经济的快速发展，给民营小微企业带来了重大机遇。机遇所带来的发展背后，是以相应风险作为代价的，民营小微企业可持续健康发展需要政策性金融的支持，AB银行持续加强民营企业金融服务、积极促进实体经济发展具有深远意义。
当宏观环境、市场经济出现预警信号时，民营小微企业高速发展背后所承担的风险压力也将进一步暴露，对于一些风险防控能力较差的机构来说是灾难性的。银行最根本的原则是稳健经营，新形势下的一切的转型发展和创新变革都必须建立在稳健经营的基础之上。AB银行需制定一套完善的信贷业务全流程管理体系，来应对当前经济发展新需要。因此未来很长一段时间内，AB银行信贷业务全流程管理优化在解决好服务民营小微企业发展的同时，还要平衡好贷款风险管理的矛盾。
参考文献（略）