本文认为继续深耕城乡市场，深入挖掘城区市场潜力，做深、做细、做透 38 家专业市场，重点深入大型批发市场、装修建材市场、五金工具市场；进一步完善农村市场布局，围绕粮食收购、食用菌种植、稻米加工等区域特色行业开展深度营销。根据乡村振兴战略要求，加快自主创新产品推广步伐，坚持开发线上产品，搭建”政银担”合作平台，打造未来业务增长点和核心竞争力。加大商贸圈开发力度，深化网点周边“微商圈”建设，以主题活动、专项行动、社区互动为依托，提高客户体验；强化支行营销主阵地作用，创新外拓形式，提高走访质效，加强营销反馈，帮扶二级支行抓好优质客户服务工作。
1 绪论
1.1 选题背景与研究意义
1.1.1 选题背景
1.1.1.1 乡村振兴战略的提出
习近平(2017)同志在党的十九大报告中提出施行乡村振兴战略，坚持农业农村优先发展，加快推进农业农村现代化，培育新型农业经营主体，促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业。
十九大的战略指示很快转化为实际部署，2018 年 1 月 2 日，中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公布，阐释了实施乡村振兴战略的重大历史意义，并提出总体要求，包括指导思想、目标任务和基本原则。3月 5 日，国务院总理李克强在政府工作报告中重申，大力实施乡村振兴战略，壮大乡村发展新动能，推进农业供给侧结构性改革，所得收益全部用于脱贫攻坚和支持乡村振兴。9 月，中共中央、国务院印发了经中共中央政治局审议通过的《乡村振兴战略规划(2018－2022 年)》。
2019 年中央一号文件《关于坚持农业农村优先发展，做好“三农”工作的若干意见》要求做好脱贫攻坚与乡村振兴的衔接，通过实施乡村振兴战略巩固脱贫攻坚的成果，接续推动经济社会发展和群众生活改善。2019 年政府工作报告要求继续将开展乡村振兴战略作为政府工作的重心之一，用好差别化准备金率和差异化监管等政策，鼓励银行业金融机构加大对乡村振兴中长期信贷支持力度，坚持把农业农村作为金融优先服务领域，县域新增贷款主要用于支持乡村振兴。
2020 年中央一号文件《关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》要求抓紧研究制定脱贫攻坚与实施乡村振兴战略有机衔接的意见，地方政府要在一般债券支出中安排一定规模支持符合条件的乡村振兴项目建设，各地应有序扩大用于支持乡村振兴的专项债券发行规模。又重申做好乡村振兴工作意义重大、任务艰巨、要求迫切，必须久久为功、狠抓落实、务求实效。
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1.2 国内外研究动态与文献评析
1.2.1 国外文献研究综述
1.2.1.1 国外关于乡村振兴的研究
Greene(1988)认为乡村振兴应该由政府主导，鉴于各地基础的差异或所处发展阶段的不同，政府应出台差异化配套支持政策，多元化理念对乡村振兴可以起到很大的帮助作用。C. H. Gladwin et al.(1989)通过对佛罗里达州农村企业家的研究，提出公司创始人与非公司创始人的创业精神存在很大差异，城乡企业家和企业的创新精神是乡村经济发展的关键。Hatanaka M et al. (2012)认为，尽管治理机制对于倡导替代性农业食品的倡导者而言是一种潜在的强大工具，但其有效性可能受到基于科学的要求，农业综合企业的反动和被俘虏状态的制约。WasilewskiA& Krukowski K(2004)认为权力下放和对土地的私人控制的扩展已导致波兰农村景观的丧失，快速的城市化大大减少了城市周围开放空间的可用性，这种情况是在没有环境保障措施的情况下发生的。
1.2.1.2 国外关于普惠金融理论的研究
Simon kuznets(1995)的研究成果表明，工业化进程导致收入不平等加剧，金融服务也随之从低收入部门向高收入部门转移，而在更高级的发展水平上，不平等现象开始减少，普惠金融将会伴随着经济体的不断扩大而逐渐完善。IvaturyG&Mas I(2006)认为无网点银行在普惠性金融业务上具有巨大的发展潜力，可以将金融服务的辐射范围扩大到传统银行网点网络无法覆盖的农村地区和贫困人口。Thorsten Beck et al. (2007)的发现强调了金融体系对穷人的重要性，金融发展对总体经济增长产生积极影响的同时，也增加了最贫穷人口的收入，带来贫困人口比例的下降，并减少了收入不平等。Indrani Medhi et al. (2009)发现，即使在贫困社区中，手机的普及率也在不断提高，手机银行（m-banking）服务正日益针对“无银行账户”的穷人提供正式的金融服务。Medhi 研究了低文化程度、低收入个人在采用和使用现有移动银行服务方面各国之间的差异以及造成这种差异的可能因素，并提出改善服务和提升用户体验的建议。Sarma(2012)提出尽管普惠金融的重要性已得到广泛认可，促进普惠金融体系成为许多国家的政策重点，但缺乏可用于衡量整个经济体中金融普惠程度的综合指标。因此其研究重心试图通过提出金融普惠指数（IFI）来填补这一空白。George et al. (2017)认为在软件生态系统中，普惠金融要求合作伙伴公司相互依赖才能成功并生存。尽管对商业智能和分析表现出极大的兴趣，但 Llave&Rea M(2017)的实证研究表明，中小企业在商业智能和分析的普及方面仍然落后。
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2 理论概述
2.1 乡村振兴战略
2.1.1 理论核心
乡村振兴是习近平同志 2017 年 10 月 18 日在党的十九大报告中提出的重大战略。12 月 29 日，中央农村工作会议首次提出走中国特色社会主义乡村振兴道路，坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设，加快推进农业农村现代化。
乡村振兴战略的目标任务：
——2020 年取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成；
——2035 年取得决定性进展，农业农村现代化基本实现；
——2050 年乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。
2018 年 1 月 2 日，中央一号文件公布，即《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》。3 月 5 日，国务院总理李克强在《政府工作报告》中要求，大力实施乡村振兴战略。9 月，中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划(2018－2022 年)》，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
实施乡村振兴战略，要坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持乡村全面振兴，坚持城乡融合发展。巩固和完善农村基本经营制度，保持土地承包关系稳定并长久不变。
习近平强调，乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作的总抓手。实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，具有重大的现实意义和深远的历史意义。实施乡村振兴战略是建设现代化经济体系的重要基础，是建设美丽中国的关键举措，是传承中华优秀传统文化的有效途径，是健全现代社会治理格局的固本之策，是实现全体人民共同富裕的必然选择。
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2.2 普惠金融体系
2.2.1 普惠金融定义
普惠金融的概念是联合国在 2005 年提出的，它指的是根据机会均等和商业可持续性的要求，以可负担的成本向所有需要金融服务的社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务，小微型企业和农民是普惠金融的主要服务目标。
党中央、国务院一直重视普惠金融发展，我国于 2013 年 11 月颁布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出了“发展普惠金融”的要求，2015 年底印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020 年)》对普惠金融工作进行了顶层设计。《G20 中小企业融资行动计划落实框架》提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。习近平总书记强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。
2020 年是《推进普惠金融发展规划》实施的关键之年和攻坚之年。随着国内外经济形势的变化，普惠金融更加受到党中央、国务院的高度重视，并得到市场主体、社会大众的高度关注。银保监会会同人民银行等推进普惠金融发展工作协调机制成员单位持续统筹开展各项工作，推进《规划》落实，引导推动各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务，提升金融服务的便利性和民众获得感，扩大基础金融服务覆盖面，强化重点领域金融服务供给。而金融机构在经历了前几年的经营策略转型阵痛期之后，已经逐步摸索出一条适应我国经济社会现状的普惠之路，并且品尝到了政策红利带来的甜头，由被迫执行政策指令转变成主动作为放手发展，普惠金融甚至已经成为一些商业银行新的利润来源和竞争优势。国家推广普惠金融绝不是不分优劣好坏一味扩大信贷投放，符合国家政策法规要求、有市场前景的企业融资难题得到部分解决，投资扩张不再畏首畏尾瞻前顾后。而一批处于时代巨浪之下，面临淘汰的行业和企业，则开始认真思考未来，因此可以说，普惠金融同时也是评价企业可持续发展的一面镜子和修正企业前进方向的一把尺子。
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3 中国邮政储蓄银行徐州市分行小微贷款发展现状........................19
3.1 发展情况................................20
3.2 存在的问题..............................24
4 中国邮政储蓄银行徐州市分行小微贷款发展环境........................31
4.1 外部环境分析.......................31
4.2 内部环境分析...............................35
5 中国邮政储蓄银行徐州市分行小微贷款发展对策..................45
5.1 优势发展策略................................45
5.2 防御型策略..........................47
5 中国邮政储蓄银行徐州市分行小微贷款发展对策
5.1 优势发展策略
优势发展策略是综合企业内部优势和外部机会制定的主动型策略，简称 SO策略。一般认为 SO 策略是最重要的，该策略既能抓住当前的外部机会又可以充分利用自身的优势，这是企业未来的发展核心。
5.1.1 利用品牌优势，深入宣传
品牌知名度是消费者在做出决定时都会参考的因素，现实生活中，人们提到某一类商品或某个行业都会第一时间联想到具体的一个品牌或具体企业，事实上消费者可能从未使用过该品牌的商品也从未接触过该公司，这其中的传导效应是怎么回事呢？广告扩大了传播范围，加深了消费者印象。
国有银行的品牌，在老百姓心目中就代表着“安全、正规、可靠”，在消费者做选择时，具有加成作用。品牌营销可以不针对特定群体和受众，目的是扩大在整个社会上的影响力，电视广告、网络新媒体广告、广播广告、车体墙体广告都是很好的选择。此外，赞助在民众中有影响力和群众基础的活动（如伏羊节），冠名当地大型会议、尤其是与自身业务相关的会议，针对性更强，效果更佳。聚焦线上营销创新，利用微信朋友圈、公众号、微博大 V，围绕重大节庆、百姓生活等主题，制做易企秀、H5 并推广，提高曝光度。承担社会责任本就是国企义不容辞的责任，可以联合社区进行“尊老、助学、扶贫、助残、普法”等活动，积累在百姓中的口碑，形成口耳相传的宣传链。
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6 结论
坚持聚焦零售战略、聚力风险化解、聚合城乡资源、聚集优质项目、聚势转型攻坚，着力推动高质量发展向“精、深、新”迈进。精——管理精细化、营销精准化、服务精益化；深——深入研究客群、深耕城乡市场、深化平台建设；新——场景创新、渠道创新、产品创新。优化小微贷款产品结构，紧扣乡村振兴战略总体要求，深入落实金融供给侧结构性改革，坚决执行监管部门政令，严格落实上级行工作部署。坚持追求高质量发展的定力。围绕“高质量发展”的总体目标，力求小微贷款业务向“发展快、结构优、质量好、可持续”方向迈进。继续深耕城乡市场，深入挖掘城区市场潜力，做深、做细、做透 38 家专业市场，重点深入大型批发市场、装修建材市场、五金工具市场；进一步完善农村市场布局，围绕粮食收购、食用菌种植、稻米加工等区域特色行业开展深度营销。根据乡村振兴战略要求，加快自主创新产品推广步伐，坚持开发线上产品，搭建”政银担”合作平台，打造未来业务增长点和核心竞争力。加大商贸圈开发力度，深化网点周边“微商圈”建设，以主题活动、专项行动、社区互动为依托，提高客户体验；强化支行营销主阵地作用，创新外拓形式，提高走访质效，加强营销反馈，帮扶二级支行抓好优质客户服务工作。
提高转型攻坚的综合实力。强化综合营销，紧紧围绕产品叠加、需求派生、支付结算三个核心，找准营销切入点，深化交叉营销，做好客户的综合开发工作，围绕客户的综合金融需求，提供“一揽子”服务；坚持以全局利益为考量，批零联动、公私联动、资负联动，坚持协同发展，探索优化公司与零售业务协同发展的综合营销体系。强化网点转型，确保二级支行长对市场敏感、对经营数据敏感、对同业动态敏感，充分发挥网点经营发展生力军的作用和“外脑”资源，积极学习同业先进经验，有针对性地提升低产网点的获客、活客能力，提高效能；提高网点运营效率，用足、用活、用好网点人员，探索窗口动态调整、网点弹性排班、均衡人员工作量等转型经验。强化“线上+线下”联动发展，强化科技赋能，推广“邮储食堂”运营模式，用好手机银行平台，优化外部引荐人机制；创新外拓模式，引入第三方资源提升微信公众号宣传质量，加强与商户联盟的合作，做强节日主题创意活动，提高场景营销质效。强化客户经理队伍建设，明确营销导向，量化考核指标，提高外拓效率，强化营销过程管理、目标客群管理、存量客户管理。同时，要关注低产人员、关心新准入人员、关照轮岗人员，补足信贷队伍短板，通过建立健全“内训师”机制，引导提升信贷队伍能力。
参考文献（略）