第 1 章 绪论
1.1 研究的背景
我国保险行业自 1979 年重新复业开展业务以来，在近 40 年的发展历程中，取得了显著的效果，无论是与个人健康相关的寿险产品，还是和企业、个人资产相关的财产保险产品，其发展的规模和速度都很惊人。在诸多财产保险产品中，又以机动车辆保险产品（以下简称：车险）为大，经过 40 年的发展，一举成为财产保险产品中保费收入最高、规模效益最大的单险种产品。可以说，一家财产保险公司的业绩指标优劣与否，和其车险业务发展好坏是密切相关的。车险行业的发展与我国汽车行业的发展、汽车消费的提高息息相关。随着我国经济的快速发展，我国的汽车保有量也每年递增，汽车逐步走进了越来越多的家庭。在 2006 年，我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度诞生—中国银保监会发布的《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》（以下简称交强险）。但是，受交强险赔付对象、赔付金额的限制，车主并不能依靠交强险来化解车辆使用过程中常见的风险。在此情况下，各个车主将机动车商业保险作为一项必须考虑的选购产品，来对交强险的不足进行补充。无论是交强险，还是商业险，车险成为了购买汽车之后每年的必消品，也是各大财产保险公司竞争的重点对象。
目前我国的车险市场基本趋于成熟，在汽车销售量和保有量都持续提高的背景下，车险行业的发展也是持续上涨，2019 年我国车险市场总体规模达到 8189 亿元，其与整个财产保险市场规模的占比达到 63%。但是近年来，车险行业的整体增速受到三次商业车险费率改革的影响，已经开始放缓。目前，车险产品仍然是财险公司的主要业务，但随着人们消费水平的提升、意识观念的改变以及法律法规的健全，财产保险中除开车险以外的诸如：旅游意外险、个人责任险、资金账户安全保险等非车险产品的发展态势迅猛，车险产品的比重正在逐步下滑。
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1.2 研究的目的和意义
1.2.1 研究目的
本文选择了 P 保险公司作为研究对象，目的在于针对 P 保险公司面临的机遇和挑战，通过国内相关文献的充分研究分析，运用相关的战略管理工具，为 P 保险公司达到提升竞争优势的目标提供战略上的建议，同时以此为例，希望能够建立保险公司车险业务竞争战略分析的逻辑思路和理论框架。
1.2.2 研究意义
（1）理论意义
我国学者有关保险公司竞争战略的研究，大多基于对国外企业战略管理研究理论的模仿和学习，并未形成一套完整的符合自身实际发展的研究理论，发展还处于初级阶段。本论文，根据对 P 保险公司车险业务竞争战略分析，总结出有关保险公司在战略规划和管理上的一些基本思想与理念。显而易见，其对于未来我国保险公司探索、研究、规划公司战略提供了重要的理论依据。
（2）实践意义
对 P 保险公司车险业务竞争战略的研究有助于保险公司实现有效的成本管控。目前我国各家保险主体的营销方式还十分落后，单纯的依靠价格战、费用战来抢夺客户，提高市场份额的做法，不利于各家保险主体的长久、持续经营，不利于车险行业的健康、稳定发展。同时，成本的抬高势必会拉低保险公司在客户后续服务上的投入，从而影响客户的保险服务体验，弱化了保险本身应该发挥的风险转嫁功能，违背了银保监局提倡的保险姓“保”的要求。研究保险公司如何调整竞争战略，回归保险本质作用，很有必要。
图 1-1 技术线路图
第 2 章 文献综述与相关理论基础
2.1 国内外文献综述
2.1.1 国外文献综述
关于企业战略管理乃至企业竞争战略的研究最开始源自国外学者，他们这方面的研究成果颇丰，他们不仅提出了很多理论概念，同时，结合企业的发展历程及其发展中遇到的问题，利用战略管理的理论进行分析，并提出了解决方案。在车险业务竞争战略方面的研究，国外学者的主要侧重点是通过差异化的定价手段和承保服务方案，以此为企业提供独到的竞争优势。
（1）关于企业竞争战略的研究
加里·哈默和普拉哈拉德通过对企业经营的具体研究，分析得出“竞争优势的根源来自于比竞争对手成本更低、速度更快的情况下实现核心竞争的能力”，企业核心竞争力的形成必须满足三个条件，即：核心竞争力应对最终产品或服务的可见客户利益作出重要贡献；核心竞争力有潜力介入各个市场环境；其他竞争者难以效仿。理查德·达韦尼提出不同市场竞争地位对于企业的竞争战略选择有很重要的意义，各个企业在市场中分别扮演者市场领导者、市场追随者、市场挑战者、市场候补者的角色，企业要结合自身所处的市场地位来选择竞争战略。另外在超竞争的环境下，企业想要实现持续的竞争优势几乎不可能，企业想要有所改变就必须在其创新能力和变革能力上下足功夫。沃纳菲尔特提出企业资源学的概念，他认为企业拥有的资源是形成企业独特竞争力的必要保障，是其他竞争对手无法轻易进行复制的，通过企业的资产规模、人力资源、固定资产、技术班贝格和沃纳认为在中小保险公司常见的五种竞争优势中，除成本优势以外的四种优势：创新、营销、质量、技术和服务都可以归结为差异化竞争优势，而具体选择哪一种差异化战略取决于行业的竞争态势和市场环境。Yu‐Hung Chen（2019）通过研究汽车行驶数据监控对保险公司规避逆向选择和道德风险起到的作用，指出保险公司可以通过此手段有效的建立风险防控机制，从承保端提前识别优质业务，以此为据给这部分客户更多的服务和优惠，并能够有效的缓解市场竞争的激烈程度。设备和品牌效应等要素组建起企业特有的竞争优势，以此拉动企业利润的增长。
（2）关于保险公司车险业务竞争战略的研究
班贝格和沃纳认为在中小保险公司常见的五种竞争优势中，除成本优势以外的四种优势：创新、营销、质量、技术和服务都可以归结为差异化竞争优势，而具体选择哪一种差异化战略取决于行业的竞争态势和市场环境。
Yu‐Hung Chen（2019）通过研究汽车行驶数据监控对保险公司规避逆向选择和道德风险起到的作用，指出保险公司可以通过此手段有效的建立风险防控机制，从承保端提前识别优质业务，以此为据给这部分客户更多的服务和优惠，并能够有效的缓解市场竞争的激烈程度。
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2.2 相关理论基础
2.2.1 竞争优势外生论：产业组织理论
产业组织理论旨在通过对企业行为以及市场构造进行研究，以解决产业内的企业在实现规模经济后，由于市场垄断而带来对经济活力影响的冲突，是基于对产业组织的研究理论。而产业组织理论的典型代表则是由迈克尔·波特提出的行业竞争环境五力分析模型。五力模型分别从供应商讨价还价的能力、购买者讨价还价的能力、潜在竞争者进入的威胁、替代品的威胁以及行业内现有竞争态势五个层面展开，分别就企业在经营活动中所面临的挑战和威胁进行分析，帮助企业快速明确目前所处的竞争环境，自身的竞争力水平，从而更好的实现自身定位，为经营决策的制定和调整提供重要依据。在一定程度上，无论是生产业制造业还是服务业，其竞争策略都来自于对竞争法的深刻理解，而竞争法都体现在这五种竞争力中。所以行业竞争环境五力分析模型是企业科学分析竞争态势的重要手段。
本文所讨论的 P 保险公司车险业务的竞争问题，是站在车险行业的视角下，对 P 保险公司车险业务现有竞争力的分析和研判。虽然目前由于车险行业的市场份额大部分都掌握在三家保险主体手中，呈现出寡头垄断的态势，但是无论是平安、太平洋这样的大型保险集团，还是其他中小保险主体，在车险业务上对 P 保险公司现有的市场份额都发起了巨大的挑战。所以，本文运用五力模型分析工具，就 P 保险公司车险业务目前所面临的竞争环境和竞争态势进行分析和明确，从竞争环境的分析中，明确企业战略接下来应该改善和发展的方向，为企业制定和实施竞争战略提供分析基础。五种力量与竞争战略的关系如下表所示：
表 2-1 五种竞争力量与竞争战略的关系
第 3 章 P 保险公司现行车险业务竞争战略分析.....................................12
3.1 P 保险公司简介..........................................12
3.2 P 保险公司车险业务开展情况..........................12
第 4 章 P 保险公司环境分析............................................18
4.1 P 保险公司外部环境分析.......................18
4.1.1 宏观环境 PEST 分析...........................18
4.1.2 行业竞争环境五力模型分析.............................. 21
第 5 章 P 保险公司车险业务竞争战略的制定...........................35
5.1 战略比较.......................................... 35
5.1.1 实施成本领先战略的优劣分析............................ 35
5.1.2 实施差异化战略的优劣分析....................................... 35
第 6 章 P 保险公司车险业务竞争战略实施的保障措施
6.1 人员保障
在人力资源管理理论中，人员的保障措施应当从招聘、培养和激励三个方面去考虑。其中招聘是所有工作的基础，是公司不断保持人员更新迭代的源泉；培养主要是针对现有员工对其工作潜能的激发和挖掘，使其能够满足公司快速发展的需要，做到人岗匹配；激励是通过有效的考核和激励手段，对员工的工作状态进行持续关注，并引导其向公司发展的目标不断努力。三者融会贯通，共同作用，为公司顺利实施差异化竞争战略提供人员保障。
完善人力资源管理职责。人力资源管理部门在参与公司治理的工程中，在选人用人和管人层面承担关键的核心地位，所包含的职责涉及人员招聘、绩效管理、技能培训以及文化建设等方面，这些工作职责有较高的分散性，从这个角度出发，公司应打造完善的人力资源支持服务体系，快速响应公司发展对人力资源提出的需求，为公司各个岗位培养专业素养过硬的人才资源。在职责分配上，对应功能板块设立专人专岗负责，提高岗位领域内的专业度，直接接受总经理室的领导，时刻保持工作方向与公司战略高度一致。
创新员工培训方式。保险行业的从业人员具有较强的流动性，P 保险公司人力资源管理部门应该构建成熟的人员招聘和培训体系，形成标准化的人员培养流程，能够为公司的各岗位用人需求源源不断的输送合格的人才。同时，针对公司经营管理的重点领域，比如财务和理赔等专业性较强的岗位，培训内容与时俱进、对标发展，采取培训+考核的方式，保证培训的效果落到实处，受训员工能够真正掌握与岗位、行业相关的专业技能，构建核心人才力量。
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第 7 章 结论与展望
7.1 结论
通过对 P 保险公司的内外部环境进行分析，本文认为 P 保险公司车险业务目前机遇和挑战并存，要实现长久经营和发展，就必须从差异化战略上入手。研究结果主要体现在以下几个方面：
1、通过对 P 公司车险业务的发展情况和竞争战略进行了分析，认为 P 保险公司车险业务目前的竞争战略不清晰，导致了业务发展出现一系列问题，主要体现在：核心竞争优势弱化、经营成本居高不下、资源配置不合理、考核导向制约发展四个方面，P 保险公司需要结合市场环境的变化进一步改变和提升。
2、本文运营 PEST 模型，从四个维度入手，对 P 保险公司车险业务所面临的宏观环境进行了分析，认为目前宏观环境对公司车险业务的发展较为有利，特别是市场竞争的规范，更加有助于 P 保险公司实现产品竞争力的提升；同时对其行业竞争环境，利用波特五力模型中的五个维度，分别就其面临的威胁和挑战进行探究，通过分析，P 保险公司在行业竞争下，机遇与挑战并存，应该结合自身优势抓住机遇，力求突破。同时，P 保险公司目前所拥有的人力资源、财务资源、服务能力和品牌效力能够很好的支撑公司在竞争战略上进行转型升级。通过建立SWOT 分析矩阵，分别就公司车险业务所面临的优势、劣势、机遇、挑战进行研究，并结合研究结果给出策略建议，为确定公司车险业务实行差异化战略打下基础。
3、通过前述的分析判断，本文认为差异化战略是目前最适合 P 保险公司车险业务发展的，并结合这一竞争战略方向给出了具体的方案，对差异化战略进行分析，从产品差异化策略、品牌差异化策略、服务差异化策略、营销渠道差异化策略四个方面提出了细化的建议，并分别从人员保障、财务保障、技术保障、服务保障、文化保障层面，为公司顺利实施差异化战略的保障措施提供了建议。
参考文献（略）