本文是一篇市场营销论文，笔者希望本文的研究能够实际运用到A农商行个人理财业务营销中，实现理论在实践中的指导，同时依靠实践丰富理论，进而提高A农商行个人理财业务营销效率，促进A农商行互联网个人理财业务健康发展。
第一章绪论
第一节研究背景和意义
一、研究背景
近年来，随着我国经济的迅速发展，人们收入水平不断提高，可支配收入增加，理财观念也随之发生了改变，越来越多的人特别是中低层收入人群逐渐通过投资理财来增加收益。过去，理财呈现银行理财一家独大的局面，随着互联网技术的广泛应用和快速发展，金融市场也进入了互联网时代，理财方式有了新的变化。凭借高收益、低门槛、买卖自由、操作简单等优势，互联网个人理财短时间内吸引了广泛民众参与，迅速抢占理财市场。现如今，理财已不再是商业银行一家独大，商业银行传统理财业务因为互联网个人理财的出现受到了巨大的冲击。为了适应时代的发展，不被互联网时代淘汰，传统商业银行纷纷改变原有的传统业务经营模式，充分运用大数据、云计算等技术，积极开展互联网个人理财业务，商业银行互联网个人理财得到了空前的发展，时至今日，各大商业银行互联网个人理财业务不断完善，日趋成熟，互联网个人理财逐渐成为各大商业银行推广个人理财业务的主要渠道。
相较于国有银行和其他大型股份制银行，农商行互联网个人理财业务的发展明显存在起步晚、产品少、市场占有率低等不足，如果不能改革创新，提高互联网金融市场占有率和竞争力，更好地适应互联网金融市场的发展，农商行互联网个人理财业务将更加举步维艰，因此，分析农商行互联网个人理财业务的发展状况，研究如何提高农商行互联网个人理财业务已是迫在眉睫。本文主要以互联网金融为背景，以A农商行为研究对象，通过分析A农商行个人理财业务的营销现状，为A农商行更好地发展互联网个人理财业务提供一定的思路。
第二节文献综述
一、国外文献综述
关于互联网金融业务，国外在很早之前就开始了研究，研究方面也比较广，理论较为成熟，对于互联网金融的概念、发展、影响等方面均有涉及，通过对文献资料的整理发现，国外学者对互联网金融的研究主要经过了三个阶段：
第一阶段，早期研究阶段。互联网金融问世后，国外有学者提出互联网金融的发展是社会经济发展到一定阶段产物的观点，此时，对于互联网金融的研究主要以经济发展为视角，研究经济形势的变化，有学者提出：“互联网金融与经济发展之间存在正相关的关系，互联网金融的发展需要政府不断放开管制，也需要商业银行及时进行理财业务转型，不断适应经济社会的发展。”
第二阶段，互联网金融理论丰富阶段。随着互联网技术的不断成熟，互联网被应用到不同的行业，特别是银行等金融机构，此时，研究的重点是互联网金融与行业的发展，互联网金融理论不断丰富，不少学者开始将互联网业务模式与传统金融机构业务模式进行融合，对银行等金融机构业务带来了很大的营销，其中，互联网个人理财业务的发展给传统经营模式下个人理财业务发展带来了很大的影响，这一阶段互联网金融的研究逐步走向成熟，商业银行互联网金融业务得到了不断发展与完善。
第三阶段是互联网金融理论在实际中的应用阶段。这一阶段，大量学者将互联网金融业务与商业银行传统业务进行对比研究，对商业银行互联网金融业务的发展提供了一定的理论基础及切实可行的建议。
第二章相关概念及理论基础
第一节互联网金融
一、互联网金融的概念
互联网金融（Internet of Finance，简称ITFIN），顾名思义是指运用互联网技术开展资金融通、支付、投资等金融业务，它是传统金融业务与互联网技术有机结合而出现的一种新金融模式，既有传统金融业务的常规内容，又打破了传统金融业务的局限，具备很多传统金融业务所不具备的优点，是一种创新的金融模式，它依托大数据和云计算，在开放的互联网平台上形成金融业务体系，广义上来说，应用到互联网技术的金融业务都可以被称之为互联网金融，如第三方支付、手机银行、P2P模式网络借贷平台、众筹模式网络投资平台等都属于互联网金融。
二、互联网金融的特点
互联网金融的迅速发展，与其所具备的特点有分不开的关系，它有着传统金融业务所不具备的优点，同时，在发展过程中，互联网金融也出现了一些不可忽视的不足，具体有以下特点：
（一）成本低、效率高
（一）成本低、效率高与传统金融业务相比，互联网金融业务中，交易双方利用互联网平台，高效自主地开展信息筛选及交易，整个过程无需中介参与，也没有交易成本，人工费用也远远低于传统金融业务，因此，互联网金融业务的开展成本远远低于传统金融业务。
依托互联网，互联网金融的业务非常全面，几乎涵盖了银行、保险、证券等行业柜台的全部业务，并且，在业务办理中，互联网金融业务由计算机处理，整个操作流程标准化、模块化，业务处理速度快，客户办理业务时不仅不需要前往办理机构，不少业务办理时间仅仅几秒钟，办理效率非常高。
第二节商业银行个人理财业务
一、商业银行个人理财业务的概念
商业银行个人理财是建立在委托-代理关系基础上的一种银行业务，是通过对客户收入、资产、负债、信用等情况进行分析，结合客户风险偏好、承受能力和理财需求，为客户推荐适合的个人理财方式和产品，是商业银行收入的重要来源之一。
二、商业银行传统个人理财业务的特点
不同于存款、贷款、保险等商业银行其它业务，商业银行个人理财业务更加复杂，其特点主要有：
（一）短期理财产品市场占有率
高银行个人理财业务分为货币型理财产品和债券型理财产品，货币型理财产品投资期限通常都比较短，常以30天、45天、60天，180天、9个月、1年为主，投资期限短，收益高，因而更能获得投资者的亲睐。
（二）设有最低起点
通常情况下，传统的商业银行个人理财业务最低起点为5万元起，这对于普通家庭而言是一笔不小的投资，因此，在营销时，客户经理会充分对客户的收入、资产等情况进行详细评估，确定客户是否有购买意愿，从而为客户推荐较为合适的理财产品。
（三）理财结构多样化
在个人理财业务发展之初，理财业务的种类和理财观念都较为单一，不能充分满足客户的需求，随着个人理财业务的不断发展，人们的理财观念不断转变，越来越多的人倾向于将“鸡蛋放入不同的篮子里”，因此商业银行也不断调整理财产品结构，创新个人理财产品，从而吸引更多的客户购买。
第三章互联网金融背景下A农商行个人理财业务营销现状........................16
第一节A农商行简介.........................................16
第二节A农商行个人理财业务开展情况...............................16
第四章互联网金融背景下A农商行个人理财业务营销中出现的问题及原因...........24
第一节营销中出现的问题...................................24
一、个人理财产品同质化程度高，理财业务服务单一......................24
二、理财事业部财力投入较少，人员配备整体水平偏低...............................25
第五章互联网金融背景下A农商行个人理财业务发展分析.......................29
第一节PEST分析...........................................29
一、政治环境分析..........................................29
二、经济环境分析..................................29
第六章互联网金融背景下A农商行个人理财业务营销策略
第一节A农商行个人理财业务STP分析
通过第五章的分析可以得出，目前A农商行所在的内外部环境、自身资源和技术条件，无法满足所有客户的所有要求，随着经济的发展，技术水平的提高，商业银行的业务几乎都是专业化的运营模式，仅依靠单纯的提升产品收益很难取得较大的发展，何况随着理财业务的发展，各个商业银行理财产品的特征都较为相似，而市场资源（客户手中的资金）有限，想要提高理财业务市场占有率，A农商行必须进行市场细分，更准确的了解客户的需求，提高对客户的吸引力，进而提高客户的忠诚度，使其发展成为忠诚客户。
一、市场细分
A农商行可以根据网点分布特点、已有客户的年龄、资产情况等进行市场细分，为目标市场的选择提供依据。
（一）按照网点分布特点划分市场
A农商行是A市重要的金融机构之一，在全市共设有24个分支机构，网点遍布城乡各地，通过分析网点主要客户的情况、业务量类型、业务涉及的金额等情况，可以将网点分为一级网点、二级网点、三级网点，然后根据不同的网点分类制定不同的理财营销策略，提高理财业务推广效率。
一级网点：客流量大、客户资产水平高
A农商行的分支机构中，营业部、城关分理处、市区分理处等位于A市人口较集中的地方，个人业务接待的客户主要是城镇居民，且大多具有固定的工作，收入相对稳定，所承接的业务主要是政府财政业务、公司业务，客户资产水平较高，可以作为优质客户重点展开理财营销，在理财产品的选择方面可以以中高风险理财产品为主，具体根据客户的实际情况再进行营销。
二级网点：客流量相对稳定，客户具备一定的可支配资金
西曲分理处、马兰分理处等网点，客流量没有一级网点多，但由于这些地方有大型煤矿企业，职工人数众多，因此客流量还是比较大、比较稳定的，这些网点的客户多为煤矿职工，具备一定的可支配资金，可作为潜在客户，挖掘理财需求，开展理财营销。
第七章结论与展望
第一节研究结论
互联网个人理财的出现，为传统商业银行个人理财业务带来了机遇与挑战，它冲击了商业银行传统个人理财业务模式，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的压力，但同时，也为商业银行个人理财业务的发展打开了一道全新的大门，农商行个人理财业务起步晚，互联网技术引进晚，互联网个人理财业务更是缺乏与其他大型商业银行的竞争力，本文以A农商行为例，较为系统地分析了互联网金融背景下A个人理财业务的发展情况，得出以下几点结论：
第一、互联网技术在商业银行中的应用，降低了银行运用成本，拓宽了银行的市场，引入互联网技术开展个人理财，为A农商行个人理财业务的发展带来了新的机遇和思路。为适应时代的需求，在市场上占领一席之地，A农商行必须改革传统业务模式，不断完善互联网业务，提高竞争力，然而，A农商行的独特性也导致了其互联网业务发展的艰难，互联网金融背景下A农商行个人理财业务发展道路任重而道远。
第二、作为中小金融机构的代表，A农商行给予了地方经济发展重要支持，在服务三农和中小微企业中发挥着重要的作用。因此，A农商行应当结合自身实际情况，立足当地经济发展，坚持以服务“三农”为出发点，坚持支农惠农，打造出属于自己的、具有农村金融特色的理财产品。
第三、在互联网个人理财业务的冲击下，A农商要坚持发展的思想，提高理财团队整体水平，充分利用大数据和云计算，逐步建立并完善数据管理系统，挖掘潜在客户，提高客户认可度；不断创新理财产品，打造具有特色的个人理财产品；提高服务质量，形成自身独有的客户服务体系；做好市场细分，明确市场定位；拓展营销渠道，线上线下多渠道开展互联网个人理财营销，在竞争日益激烈的市场上占领一席之地。
参考文献（略）