农业政策性银行拓展农地信贷业务探讨---以中国农业发展银行YN省分行为例

本文提出了相应的完善对策。如在国家应对农发行的融资渠道、职能定位、资金扶持和政策扶植等方面给予明确或调整，国家应对农地业务在强化顶层设计、完善土地管理政策机制、及时调整土地规划、提高农村集体建设用地价值、激活农村集体土地交易市场等方面给予支持。

第一章 绪论

第一节 研究背景和研究意义
一、研究背景
土地是财富之母、农业之本、农民之根，是人类最基本的生产资料。我国人口基数大、人均耕地面积少，提高农地利用率是一项重大课题。受制于政策制度不完善、农地金融成本高等困扰，商业性金融支持农地业务的意愿不强烈，加之我国没有专门的“土地银行”，所以我国农地业务在资金需求和信贷供给之间难以找寻平衡点，存在需求和供给不匹配的情况，表现出了供需失衡的状态。激发土地活力、围绕土地做文章是促进农村经济发展的重要任务之一。近年来，随着服务脱贫攻坚、实施乡村振兴的推进，对农地金融提出了新的更高要求。
服务国家战略，农发行责任重大。中国农业发展银行作为国内目前唯一的农业政策性银行，主要履行农业政策性金融职责，逐年根据国家安排部署，适时对行内业务进行调整，基本做到第一时间通过金融产品体现国家在“三农”方面的意志，确保在国家“三农”工作中最需要信贷资金支持的领域都有农发行对应的信贷支持。2018 年，中央明确提出“要明确农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持”的要求。2农发行作为“服务脱贫攻坚的主力银行”和“服务乡村振兴的骨干银行”，有必要在服务国家战略、脱贫攻坚、乡村振兴等方面发挥积极作用。近年来，党中央高度重视农村土地工作，明确提出深入实施“藏粮于地、藏粮于技”战略和进一步深化农村土地改革释放活力等决策部署，并出台了大量利好政策。在中央倡导下，进一步拓展农地信贷业务是农发行履行支农职责的行动表现。
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第二节 国内外文献综述
一、国内外对农地信贷的认识
土地经济学奠基人 T·伊利（1982）提出，假如我们从来不增为土地利用者提供信贷的话，我们一定还处于封建时代。4英国著名经济学家威廉·配第（1962），提出建立土地注册登记制度，并亲自投入实践。现代经济增长理论经济家戴维·罗默（2006）将土地作为生产要素写进了现代宏观经济增长模型。从费尔默研究农地金融制度，发展到约翰·劳认为土地是发行银行券的基础，随后理查德·坎蒂隆认为与农地金融制度相适应的是农业资本主义经营或企业化经营，国外农地信贷制度理论已逐渐兴起。
21 世纪以来，伴随着中国城镇化、农业市场化和国家化的发展，在国家强农惠农政策的支持下，农地金融越来越被关注和重视。尹云松（1995）认为我国也应尽早构建以农地使用权抵押为核心的、农地金融制度。宋文献和罗剑朝（2003）提出在法律允许的范围内将农地进行流转和抵押，为融资抵押提供保障。6韩莉（2014）认为只有开展农地金融，实现农地资本化，才能最终解决新型城镇化建设巨大的资金需求。李博（2018）认为，农地金融是农村改革的重要组成部分，并会带来较大的经济和社会效益，开展农地金融是政府对农业进行宏观调控的手段，通过农业的增产增收将有效推动现代农业和农村经济的发展。赵海（2018）认为，2018 年中央一号文件明确土地可以跨省交易，收益全部用于巩固脱贫攻坚和支持实施乡村政协战略，这是拓宽“三农”资金筹集渠道的重大举措。
国内外学者对农地金融的描述和分析，说明了国内外对农地信贷业务很关注很重视，也从多个角度表明了开展农地信贷业务能推动农业现代化、农村经济发展，尤其是在“十四五”期间、在国家实施乡村振兴战略的大背景下，开展农地信贷业务重要且紧迫。
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第二章 概念界定与理论基础

第一节 农地类信贷业务概述
一、农地的概念
农业用地又称农地，涵盖了耕地、园地、农田水利设施用地、田间道路和所有农业生产性建筑物所要利用的土地等，包括所有直接或间接用于农业生产的土地。
二、农地信贷概述
农地信贷是以农村土地及其地面附着物为信用保证或抵押，在农地开发、生产和经营过程中提供的金融服务。开展农地信贷的目的为农业生产经营者提供贷款，解决农户资金不足问题，促进农业收入增加。农地信贷实质是利用土地的财产功能，利用金融固有的跨时空资金调剂手段，为农地权利人提供融资服务。
许多国家建立农地信贷体制目的是为农业、农村发展提供长期、低成本资金或者是服务与国家土地制度的改革发展需要。从经济角度看，土地的特点是稳定性、稀缺性、永久性。从理论上讲，对土地的持续经营可获得持续的收益，是能够覆盖农地贷款本息的。此外，社会经济越发达程度和土地价值呈正相关。土地的特性决定了农地债权存在贷款期限偏长、利率较低、风险偏大的特性。
开展农地信贷可以使土地、资本、劳动力有机融合，提高资源配置效率，能促进农地流转、提高经营效益。就我国农村金融体系情况而言，因农地金融制度还不完善，阻碍了农地发挥其价值，造成资源闲置，使得利用效率不高。因此，我国正在持续加大农地金融改革力度，积极支持农地信贷创新。 ................................

第二节 政策性金融概念和理论
一、政策性银行的概念
政策性银行是政府设立，不以营利为目的的，作为政府发展经济、促进社会进步、开展宏观经济管理的重要手段，在特定领域开展金融服务的特定金融机构。1994 年中国政府设立了国开行、出行、农发行三大政策性银行，均直属国务院领导。2015 年，国开行定位为开发性金融机构，从政策银行序列中剥离。
二、农业政策性银行概念
农业政策性银行是贯彻执行国家农业政策为主要目标，为农业农村发展提供低成本中长期、优惠利率的贷款，从而促进和保护农业发展的银行。作为直属国务院领导的我国唯一的农业政策性银行，中国农业发展银行在 1994 年 11 月成立。
三、农业政策性银行的职能定位
农业政策性银行的职能定位是执行国家意志、服务三农需求、按照银行规律办事。农业政策性银行在巩固传统粮油业务的同时，丰富信贷支持范围，逐步转变为全方位多领域从事农村政策性业务的银行。此外，由于各省省情各异，农发行各省分行的定位要适应各地实际，做到多侧重、有特点。

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第三章 国内外农地信贷业务实践及启示...............................13
第一节 国外农地信贷实践及启示..............................13
一、德国..........................................13
二、美国...................................13
第四章 农发行 YN 分行支持农地信贷业务概况............................23
第一节 中国农业发展银行 YN 分行概况..............................23
一、农发行 YN 分行发展历程........................................ 23
二、农发行 YN 分行经营情况................................................ 23
第五章 农发行 YN 分行支持农地信贷业务面临瓶颈和拓展必然...... 29
第一节 农发行 YN 分行支持农地信贷业务存在问题.................................29
一、以 PEST 分析法分析................................29
二、以信息不对称理论分析...................................31

第六章 农发行 YN 分行拓展农地信贷业务的建议和措施

第一节 国家层面的建议和措施
一、加大对农发行的政策支持
结合第二章中分析的国外农地银行的国际经验，在农发行 YN 分行拓展农地信贷业务过程中，建议从国家政策层面给予以下支持：
（一）拓宽农发行的融资渠道
结合第二章中分析的国外农地银行的国际经验，多数机构的融资是多渠道的。但农发行的融资渠道却还是仅仅是靠央行再贷款、企事业单位存款、发行金融债券。所以，除了以上融资手段外，需要进一步加大其在国际国内市场上发行债券，尤其是长期债券的支持力度，扩大农发行的资金来源途径与规模，为农发行更好地支持农地信贷业务发展奠定资金基础。
（二）调整农发行的业务职能
结合第二章中国外农地银行的分析可知，国外的农地银行职能定位非常清晰。在当前我国农村经济发展形势下，也应该理清政策性银行的业务和商业性业务边界，优化农发行定位，充分发挥并不断完善政策性银行职能作用，为其开展农地业务提供的支持。
（三）加大资金扶持和政策倾斜
结合第二章分析，开展农地信贷业务离不开政府一定的资金投入和政策扶持。国外开展农地信贷业务得到了国家在资金、政策等方面的大力扶持。国外政府的帮扶有：资金的注入，如美国联邦土地银行得到了政府拨款支持；实行利息补贴、损失补贴和债务担保；如美国对农业贷款实行贴息、差异化存款准备金制度等。就中国而言，政府应该学习借鉴国外经验，在农地信贷业务发展中，尤其是探索发展的阶段，给予银行更多的前期资金投入和政策扶持。
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第七章 研究结论和展望

本文以农地金融、政策性金融相关理论为支撑，通过对国内外农地业务分析比较、对当前农发行 YN 分行农地业务分析，得出农发行 YN 分行拓展支持农地金融还存在外部问题如法律依据不充分、机制建设有缺失、风险分摊难度大，内部问题如信息获取不畅通、贷后管理面临困难、资金管理存在风险、内部评估还不成熟、信贷产品有待更新等方面的问题。
针对以上问题，本文提出了相应的完善对策。如在国家应对农发行的融资渠道、职能定位、资金扶持和政策扶植等方面给予明确或调整，国家应对农地业务在强化顶层设计、完善土地管理政策机制、及时调整土地规划、提高农村集体建设用地价值、激活农村集体土地交易市场等方面给予支持。农发行 YN 分行也应结合实际，不断拓展农地业务。要强化产品创新，新增耕地保护和质量提升、国土资源保护和生态修复贷款等贷款品种；强化业务跟进，聚焦高标准农田建设、聚焦现代农业园区建设、聚焦土地复垦项目，进一步加大农地信贷支持力度；要强化制度建设，推动成立专项发展基金、优化营销宣传制度、建立“五个关口”制度；要强化科技支撑，建立远程监管系统、与省级公司建立监管平台；要强化管理技能，建立常态化对接机制、专业营销团队、增加客户黏性、加强贷后管理。要以农村土地为抓手，拓展支持农地信贷业务，更好地支持乡村振兴战略的对策。
存在不足：尽管本论文对农发行 YN 分行在创新支持农地信贷业务方面提出一些意见或建议，但仍存在很多不足。首先，由于本论文研究主体农发行 YN 分行特殊的企业性质，加之我国农地类相关数据，尤其是是指标交易有关数据不宜公开，相关数据未能在网络相关平台披露，导致未能做到彻底挖掘分析相关数据。其次，我国农地信贷业务存在“起步晚、资料少”等问题，因此，本论文研究课题的深度还不够深入透彻。
参考文献（略）