第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
普惠金融这一概念最初在 2005 年的联合国“国际小额信贷年”的会议中被提出，引发了各个国家普遍关注。在 2006 年的 3 月份，通过在北京召开的“亚洲小额信贷论坛”，普惠金融的概念被正式引入中国，引起学术研究机构的重视。但是在当时，国内对普惠金融的认知主要集中于“小额信贷”，认为“小额信贷”就等于普惠金融。直至 2013 年的十八届三中全会中提及，要赋予农民更多财产权力，让农村群体能够平等的参与到现代化建设当中，平等交换、共同分享现代化成果，让国内群体更深层次去了解普惠金融赋予的内涵，至此发展普惠金融的首要任务被正式提出。随着我国互联网技术的不断发展，开始有企业尝试将金融与互联网进行融合，创新普惠金融产品、服务模式，如第三方平台与银行合作开通线上支付、贷款等电子商务金融服务模式。在 2015 年，国务院结合当时的市场发展情况，面向社会大众首次对普惠金融提出了“互联网+”的概念。
为进一步弱化金融机构过去“嫌贫爱富”、“高大上”、进入门槛高的形象，让金融真正的全方位地为社会内的各个阶层提供服务，形成与社会相适应的金融服务与保障体系，让小微企业、城镇低收入人群、农村及贫困人群等能够快速高效的获得价格合理、安全、平等的金融服务，让金融真正惠及千家万户，从而促进国家实体经济水平的发展，我国结合要在 2020 年全面建成小康社会的发展目标，于 2016 年公开发布了《推进普惠金融发展规划 2016-2020 年》，将普惠金融发展提升至国家级的战略规划当中，该规划内容的发展总目标可归纳为提高金融的覆盖率、可得性与满意度，目标的提出与发展原则的明确为各金融参与者指明了未来发展普惠金融的方向。同时，在 2017 年的金融工作会议上对普惠金融概念进行了再次的深入明确，将原有的“普惠金融”变为了更高一层的“普惠金融体系”；2020 年 1 月，受新冠疫情影响，一季度各行各业停工停产，经济发展停滞不前，为了更好地保障优质企业在这场疫情下不被打倒，国家接连出台相关政策要求各商业银行要大力向优质企业提供全方位的金融服务，保障其复工复产，以此稳定国家经济发展。随着国家政策的不断推进、科技技术的不断创新，我国普惠金融必将迎来发展的新时期。
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第三章 H 银行普惠金融产品组合模式分析...................................... 30............................
第二节 国内外文献综述
一、国内文献综述
杜晓山（2006）认为普惠金融是能够满足所有有金融服务需求的人群的，而不应该局限于富人，应该让那些弱势、贫困群体也能够得到公平公正的金融服务。焦瑾璞（2010）认为普惠金融体系是对我国现有的金融体系的不足进行弥补的一种体现，并分别从广度和深度两个维度来进行了现有金融体系的完善，借以依靠政府的政策支持以及技术能力来鼓励金融环境市场从城市走向贫困、偏远地区，最终向此类地区提供价格更为合理的金融产品。杜晓山（2010）认为普惠金融体系的核心理念是服务中低收入人群，强调所有有金融服务需求的人群都应该享受公平的机会，并表明，普惠金融体系是在小额信贷与微型金融的基础上发展起来的。陆岷峰、吴建平（2016）认为在我国经济发展环境下，普惠金融的发展受到了阻碍，而内在原因就是“普惠性”与“盈利性”的目标是相悖的，而另一方面他也提到，金融技术带来的创新也为普惠金融的提升进行助推。陆岷峰、吴建平（2016）从长尾理论及互联网视角分析了普惠金融发展路径，提出在确定发展策略的基础上，要借助大数据、云计算等新型产业来建设普惠金融发展之路，让互联网金融能够得以回归普惠本质。陆岷峰、张欢（2016）在研究中明确了商业银行发展普惠金融的必须性以及可行性，并认为开发这一类的长尾客户是商业银行新业务的蓝海。刘世鹏、易颖（2018）从长尾理论视角下的信贷业务为切入点研究分析了商业银行普惠金融能够业务发展经营的可持续性，认为在风险溢价带来的不同的影响下会造成尾部市场的收益率高于头部市场的收益率，尾部市场收益的扩大化即符合我们所说的规模经济效益。陈一洪、梁培金（2018）分析了目前我国中小商业银行在发展普惠金融业务过程中所面临的问题与挑战，并寻求破解之路。邓珊珊（2019）认为借助移动互联网技术创新金融机构服务营销渠道可以增加让金融机构向偏远地区提供服务可能，并借助大数据、云计算对于客户信息的多维度分析，增强金融机构对客的风险识别。周海霞（2019）从普惠金融及数字金融出发，分析了数字金融在普惠金融当中的作用，并提出了当前发展过程中面临的普惠性不足、监管机制不完善等问题。宗民（2019）在研究我国“一带一路”沿线国家的发展模式与经验时，认为可以参考肯尼亚的普惠金融成功案例，让金融机构借助移动支付与数字普惠解决当前农村市场中，物理网点少、金融服务设施薄弱的问题，借助将金融业务转入线上服务模式，增加我国普惠金融的实现。李明贤、李琦斓（2020）从金融科技带来的普惠金融创新的商业模式角度出发，分析了不同商业模式创新带来的成效，并指出了运营环节面临数字金融排斥、金融风险扩大等问题，从而提出开展弱势群体普惠金融教育、多种服务模式相结合等相关建议。
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一、国内文献综述
杜晓山（2006）认为普惠金融是能够满足所有有金融服务需求的人群的，而不应该局限于富人，应该让那些弱势、贫困群体也能够得到公平公正的金融服务。焦瑾璞（2010）认为普惠金融体系是对我国现有的金融体系的不足进行弥补的一种体现，并分别从广度和深度两个维度来进行了现有金融体系的完善，借以依靠政府的政策支持以及技术能力来鼓励金融环境市场从城市走向贫困、偏远地区，最终向此类地区提供价格更为合理的金融产品。杜晓山（2010）认为普惠金融体系的核心理念是服务中低收入人群，强调所有有金融服务需求的人群都应该享受公平的机会，并表明，普惠金融体系是在小额信贷与微型金融的基础上发展起来的。陆岷峰、吴建平（2016）认为在我国经济发展环境下，普惠金融的发展受到了阻碍，而内在原因就是“普惠性”与“盈利性”的目标是相悖的，而另一方面他也提到，金融技术带来的创新也为普惠金融的提升进行助推。陆岷峰、吴建平（2016）从长尾理论及互联网视角分析了普惠金融发展路径，提出在确定发展策略的基础上，要借助大数据、云计算等新型产业来建设普惠金融发展之路，让互联网金融能够得以回归普惠本质。陆岷峰、张欢（2016）在研究中明确了商业银行发展普惠金融的必须性以及可行性，并认为开发这一类的长尾客户是商业银行新业务的蓝海。刘世鹏、易颖（2018）从长尾理论视角下的信贷业务为切入点研究分析了商业银行普惠金融能够业务发展经营的可持续性，认为在风险溢价带来的不同的影响下会造成尾部市场的收益率高于头部市场的收益率，尾部市场收益的扩大化即符合我们所说的规模经济效益。陈一洪、梁培金（2018）分析了目前我国中小商业银行在发展普惠金融业务过程中所面临的问题与挑战，并寻求破解之路。邓珊珊（2019）认为借助移动互联网技术创新金融机构服务营销渠道可以增加让金融机构向偏远地区提供服务可能，并借助大数据、云计算对于客户信息的多维度分析，增强金融机构对客的风险识别。周海霞（2019）从普惠金融及数字金融出发，分析了数字金融在普惠金融当中的作用，并提出了当前发展过程中面临的普惠性不足、监管机制不完善等问题。宗民（2019）在研究我国“一带一路”沿线国家的发展模式与经验时，认为可以参考肯尼亚的普惠金融成功案例，让金融机构借助移动支付与数字普惠解决当前农村市场中，物理网点少、金融服务设施薄弱的问题，借助将金融业务转入线上服务模式，增加我国普惠金融的实现。李明贤、李琦斓（2020）从金融科技带来的普惠金融创新的商业模式角度出发，分析了不同商业模式创新带来的成效，并指出了运营环节面临数字金融排斥、金融风险扩大等问题，从而提出开展弱势群体普惠金融教育、多种服务模式相结合等相关建议。
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第二章 H银行普惠金融业务分析
第一节 H 银行基本情况
一、H 银行概述
H 银行在 2016 年由 Y 银行引入合和、烟草等股东后更名而来。其组建是省委省政府深化与国家烟草专卖局合作的重要成果，是培育壮大地方金融机构的重要举措，是服务滇中城市经济圈一体化发展的重要金融平台。H 银行成立后为探索产融结合提供了切入点，为烟草行业提供资金配置效率提供了平台，有利于培育打造烟草多元化龙头企业，是烟草行业优化资产结构的重大战略举措。
随着银行业务的不断发展，为更好地对银行业务产品进行管理，H 银行对各原有电子银行部进行改革，将其部分业务纳入新设立的网络金融部，剩余部分业务调整至个人金融部，同时增设交易银行部、资产管理部等部门，以便对银行业务实行条线管理。主要涉及业务管理部门包括以业务为主的个人金融部、资产管理部、交易银行部、小微企业银行部等，以风险管控为主的授信审批部、风险管理部，以后台支持为主的运营管理部、信息科技部。
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第一节 H 银行基本情况
一、H 银行概述
H 银行在 2016 年由 Y 银行引入合和、烟草等股东后更名而来。其组建是省委省政府深化与国家烟草专卖局合作的重要成果，是培育壮大地方金融机构的重要举措，是服务滇中城市经济圈一体化发展的重要金融平台。H 银行成立后为探索产融结合提供了切入点，为烟草行业提供资金配置效率提供了平台，有利于培育打造烟草多元化龙头企业，是烟草行业优化资产结构的重大战略举措。
随着银行业务的不断发展，为更好地对银行业务产品进行管理，H 银行对各原有电子银行部进行改革，将其部分业务纳入新设立的网络金融部，剩余部分业务调整至个人金融部，同时增设交易银行部、资产管理部等部门，以便对银行业务实行条线管理。主要涉及业务管理部门包括以业务为主的个人金融部、资产管理部、交易银行部、小微企业银行部等，以风险管控为主的授信审批部、风险管理部，以后台支持为主的运营管理部、信息科技部。
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第二节 H 银行普惠金融业务模式
一、H 银行普惠金融业务模式内容
根据前文对于业务模式的定义分析，可以知道业务模式所涵盖的是企业内某一业务产品、服务的全流程。通过相关资料的收集了解，业务模式包括规模效应模式、市场份额模式、高低端结合模式等一系列基本业务模式。
结合普惠金融定义来看，金融机构在发展普惠金融时，是要在可负担的成本范围内，施以目标客户有针对性的金融服务，以满足其金融服务需求。因此，当前普惠金融业务模式最终可以总结为，通过互联网技术等运用，开展互联网+金融模式，借助高低端结合，对社会公众实现全方位的金融需求服务，并通过文化传播方式，增加客户对银行的认知及认可度，建立强有力的客户关系培养，从而加大银行对普惠金融市场份额的占有度，实现交易规模效应。
从 H 银行自身业务发展情况看，作为一家烟草控股的城市商业银行，结合烟草行业特色，对应其目前得天独厚的产业背景，发展普惠金融业务将是 H 银行业务的重要组成部分，也是其未来业务发展的重心及利润点。
综上所述，H 银行普惠金融的业务模式可以概括为：在打造烟草产业银行的大背景下，通过开发有针对性的普惠金融产品或服务，搭建高效安全的销售渠道，施以目标客户容易接受的营销手段，最终达到服务客户的目的，同时在整个业务流程中要进行持续的风险监测及管理，使得产品或服务真正惠及百姓，实现金融公平的同时完成 H 银行的利润目标及发展战略。
一、H 银行普惠金融业务模式内容
根据前文对于业务模式的定义分析，可以知道业务模式所涵盖的是企业内某一业务产品、服务的全流程。通过相关资料的收集了解，业务模式包括规模效应模式、市场份额模式、高低端结合模式等一系列基本业务模式。
结合普惠金融定义来看，金融机构在发展普惠金融时，是要在可负担的成本范围内，施以目标客户有针对性的金融服务，以满足其金融服务需求。因此，当前普惠金融业务模式最终可以总结为，通过互联网技术等运用，开展互联网+金融模式，借助高低端结合，对社会公众实现全方位的金融需求服务，并通过文化传播方式，增加客户对银行的认知及认可度，建立强有力的客户关系培养，从而加大银行对普惠金融市场份额的占有度，实现交易规模效应。
从 H 银行自身业务发展情况看，作为一家烟草控股的城市商业银行，结合烟草行业特色，对应其目前得天独厚的产业背景，发展普惠金融业务将是 H 银行业务的重要组成部分，也是其未来业务发展的重心及利润点。
综上所述，H 银行普惠金融的业务模式可以概括为：在打造烟草产业银行的大背景下，通过开发有针对性的普惠金融产品或服务，搭建高效安全的销售渠道，施以目标客户容易接受的营销手段，最终达到服务客户的目的，同时在整个业务流程中要进行持续的风险监测及管理，使得产品或服务真正惠及百姓，实现金融公平的同时完成 H 银行的利润目标及发展战略。
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第一节 H 银行普惠金融产品分析................................30
一、H 银行普惠金融产品的划分.........................................30
二、H 银行普惠金融产品的特点................................31
第四章 H 银行普惠金融营销服务模式分析...................................... 38
第一节 H 银行普惠金融营销服务对象........................................38
一、H 银行普惠金融市场区域划分...............................................39
二、H 银行普惠金融目标客户选择....................................39
第五章 H 银行普惠金融风险防控模式分析...................................... 44
第一节 H 银行普惠金融风险分类....................................44
一、信用风险............................................. 44
二、操作风险.................................... 44
第六章 H银行普惠金融业务模式未来发展建议
第一节 H 银行普惠金融产品组合设计的建议
一、依托主业向其他产业覆盖
结合金融包容性相关知识以及普惠金融相关概念，金融的“普”应该是涵盖各个行业的客户群体，而不应局限于单一行业。但因 H 银行本身打造“产业银行”的战略目标，以及烟草股东的特性，其前期的发展势必将银行业务的大多注意力集中在烟草这一主业当中。因此，在此提出稳固主业，同时向其他产业推广服务的建议。
稳固主业发展方面，因银行地域建设问题，需针对省内、省外的不同客户主体，采取不同的营销管理模式。如针对省内客户，要不断加强与省内各烟草公司、烟站、烟叶合作社的业务对接，实现产业特色业务在本省内的全覆盖，从而提高银行市场占有率，提升市场影响力；针对省外客户，要在省外业务成功落地的基础上，持续开展其他有业务需求省份的业务对接，根据各个省份的情况去开展不同的业务推广落地方案。只有加强与客户之间的关系维护工作，才能更好地去推动后续业务的发展，通过金融聚焦，服务深化，稳固客户与银行间的关系，平衡客户情感。
一、依托主业向其他产业覆盖
结合金融包容性相关知识以及普惠金融相关概念，金融的“普”应该是涵盖各个行业的客户群体，而不应局限于单一行业。但因 H 银行本身打造“产业银行”的战略目标，以及烟草股东的特性，其前期的发展势必将银行业务的大多注意力集中在烟草这一主业当中。因此，在此提出稳固主业，同时向其他产业推广服务的建议。
稳固主业发展方面，因银行地域建设问题，需针对省内、省外的不同客户主体，采取不同的营销管理模式。如针对省内客户，要不断加强与省内各烟草公司、烟站、烟叶合作社的业务对接，实现产业特色业务在本省内的全覆盖，从而提高银行市场占有率，提升市场影响力；针对省外客户，要在省外业务成功落地的基础上，持续开展其他有业务需求省份的业务对接，根据各个省份的情况去开展不同的业务推广落地方案。只有加强与客户之间的关系维护工作，才能更好地去推动后续业务的发展，通过金融聚焦，服务深化，稳固客户与银行间的关系，平衡客户情感。
向其他产业拓展方面，前期发展环节主要集中于发展云南省内的农村市场这个巨大潜力市场。一方面，就烟草行业依托，继续找好“香叶贷”的落地推广，力争不仅在点上有所扩大，更要在全省烟农贷款占比上有增长，实现“量价齐升”；另一方面，依托“香叶贷”积累的经验和农户客群，借助 H 银行向贫困地区的资金捐赠，争取各级政府的支持，大力探索向其他农业产业、农村合作社、涉农企业等推广，结合打造云南高原特色农业品牌的发展规划，加大对其他农业市场的认知学习，逐步逐步向其他如甘蔗、茶叶等高原特色产业拓展，增大银行在农村市场中的覆盖率，提升 H 银行在农村市场环境中的金融服务能力。同时，依托烟草拓展产业链上以民营企业为主的配套企业，借助资本或业务纽带深化拓展与苏宁等优质民营企业的合作，逐步积累民营企业和小微企业客户数量，带来利润与客户群体的增长，为银行发展做好铺垫、夯实基础。
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第七章 结论与展望
第一节 结论
本文在国际经验和国内研究实践的基础上进行论文的撰写，普惠金融作为一种全新的金融模式，因其降低金融进入门槛、加速资金流通而备受低收入人群的欢迎，不仅为银行开拓了新的业务市场也带来了新的盈利模式。同时，H 银行一方面基于股东构成的特殊性，以及银行自身服务烟草的发展定位，得以依托于烟草企业，借助烟草行业数据资源，以互联网平台为媒介，形成打破空间模式、服务全国“烟草零售商+烟叶种植农户”的具有银行特色的数字普惠金融产品和服务路径；另一方面，也通过银行产品的创新再造，将银行的部分金融业务向更多低收入群体推广，实现客户金融投资需求的普惠。
第一节 结论
本文在国际经验和国内研究实践的基础上进行论文的撰写，普惠金融作为一种全新的金融模式，因其降低金融进入门槛、加速资金流通而备受低收入人群的欢迎，不仅为银行开拓了新的业务市场也带来了新的盈利模式。同时，H 银行一方面基于股东构成的特殊性，以及银行自身服务烟草的发展定位，得以依托于烟草企业，借助烟草行业数据资源，以互联网平台为媒介，形成打破空间模式、服务全国“烟草零售商+烟叶种植农户”的具有银行特色的数字普惠金融产品和服务路径；另一方面，也通过银行产品的创新再造，将银行的部分金融业务向更多低收入群体推广，实现客户金融投资需求的普惠。
通过对 H 银行普惠金融业务模式的分析以及策略的研究，可以发现目前 H银行的普惠金融业务模式及其策略上，着重依托产业背景，进行客户群体蓝海市场的拓宽，并通过产品的持续丰富，在稳定原有客户的基础上，也为银行在当前市场环境中带来了一定的竞争能力，从而大大的增加了银行的客户覆盖群体与业务覆盖面，可以说，在一定层面，其发展是取得了一定成效的。因此，H银行可以寻求适当时机将其运用到其他产业当中，从而让更多的群体能够享受金融服务的同时，也增加银行的利润获得。但同时，另一方面，我们也发现，单一依靠某一种、或某两种营销服务模式，很难满足特定业务场景的需求，从而在后文中笔者也提出了要设立农村金融服务站点等建议，在保障金融服务的充分提供的前提下，也能节约银行的成本费用。
参考文献（略）
参考文献（略）