本文是一篇项目管理论文，本文通过实证研究结果可以看出，风险背景对家庭商业健康保险需求有显著影响，其他因素也产生了不同程度的影响。因此，应采取多元化、多角度、多层次的政策以及进行多领域的协作，才能推进中国家庭商业健康保险需求的发展。基于上述的理论和实证分析，以下将从政府、保险公司、家庭三个层面出发，给出相应的建议。
1 绪论
1.1 研究背景
要推动人类的全面发展，健康是最根本，也是最重要的需求。近年来，随着中国经济和社会快速发展，人民群众的衣食住行都得到了充分满足，对自身健康的关注也日益增加，因此，中国健康保障面临的压力也随之增大。在我国社会医疗保障“广覆盖、保基本”的原则下，我国应加强对商业健康保险的关注，加快其发展，从而满足居民对健康保障和服务的需求，也为健康保障分担压力。
自2009年实施新医改后，国家高度重视商业健康保险发展，相继颁布了多项重要文件，以促进其发展。在2020年出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》1，明确提出“要求到2030年，将全面建成以社会医疗保险为主导、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险协同发展的多层次医疗保障制度体系”。
美国麦肯锡公司和瑞士再保险公司，曾分别对中国商业健康保险市场规模和发展前景作出过预测。麦肯锡公司认为在2004年至2008年间，中国商业健康保险保费收入将逼近3000亿元，然而，直到2013年这一数值才首次突破1000亿。瑞士再保险公司曾提出，到2015年中国商业健康保险保费收入将达到5000亿元，而实际保费收入为2400亿元，不足预测的一半[61]。
1.2 研究意义及目的
当前，中国人口结构问题日趋突出，居民的消费水平也发生了翻天覆地的变化，随之而来的是居民不断加强的健康意识，以及多样化的健康需求。加之，中国经济发展已步入新常态，财政增速比过去十年有所下降，但是医疗卫生费用却逐年上升，社会医疗保障体系承受的压力越来越大，同时个人医疗负担也较重。因此，商业健康保险的发展越来越受到国家和民众的关注。
本文利用2011、2013、2015、2017年的家庭金融调查数据，通过理论分析、统计分析以及实证分析，研究背景风险是否会对中国家庭商业健康保险需求产生影响，以及影响的程度。通过本文的理论分析及实证研究，为政府、保险公司以及家庭三方提出相应的建议，并为之后家庭商业健康保险需求的研究以及健康保险开发项目的需求管理提供参考。本文研究既丰富了保险需求理论，又加深了背景风险理论在保险需求领域的研究。
本文研究的主要目的有：
一、从中国商业健康保险发展的现状出发，通过理论分析找出商业健康保险需求现有的主要问题。利用家庭金融调查数据，初步了解家庭购买商业健康保险的情况，再运用统计分析法探讨可能会对家庭购买商业健康保险产生影响的因素。
二、本文通过构建面板二值随机效应模型，实证研究背景风险对家庭商业健康保险需求的影响。在已完成的理论分析和统计分析基础上，对背景风险中劳动收入风险、健康风险以及房产风险这三类因素对家庭商业健康保险需求的影响开展研究。
2 理论基础和文献综述
2.1 相关概念
2.1.1商业健康保险
健康保险的概念在世界范围内没有得到统一的界定，但是也有一些共同之处。日本的《保险业法》3和全美保险监督官协会(NAIC)都将健康保险视为一种补偿性保险，它可以补偿被保险人因患病或意外所致的人身伤害或死亡的损失，而补偿金额与投保时支付的保费相关。在中国，对于保险业务的分类主要按照投保标的进行区分，《中华人民共和国保险法》4第九十五条将保险分为人身保险和财产保险两大类，而人寿保险、健康保险、意外伤害保险都属于人身保险类。2019年，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》5其中明确规定，医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等保险种类，都是由保险公司对被保险人因健康原因或疾病救助等情况的发生而给予保险金的健康保险。
健康保险是被保险人可获得经济补偿的一种方式，从风险管理的视角来看，健康保险是一种可以转移和分担健康风险的方式。健康风险在整个生命周期都可能发生，其中包括了：由于伤病接受治疗造成的巨额医疗费用、由于伤病造成的经济收入损失、年老后由于生活无法自理产生的高额护理费用，要有效分散上述风险，健康保险是一种有利工具。对于健康保险，往往有广义和狭义之分，其中主要的区别在于是否包含社会医疗保险，本文主要研究的是商业健康保险，也就是狭义的健康保险。
2.2 相关理论基础
2.2.1马斯洛需求层次理论
亚布拉罕·马斯洛的需求层次理论在1943年被首次提出，他将人的整体需求分为五个重要层次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我实现。人们会最先追求生理需求，例如吃饱穿暖，随后才可能会去追求略高一层的安全需求。对于安全需求，马斯洛认为它是指人们对自身安全的需求，希望能有稳定的收入来源、不受疾病和灾害等风险的威胁，而健康保障是满足安全需求的重要途径。正因如此，保险需求被看成是一种安全需求，保险通过为人们提供经济补偿，从而让他们的安全需求得到满足。
2.2.2 期望效用理论
Von Neumann和Morgenstern的预期效用理论认为，个体在偏好理性的假定基础上进行决策，由于条件的不确定性，其会在对各种发生的结果进行评估后，为达到期望效用的最大化，而作出决定[2]。健康是一种耐用消费品，人们需要通过医疗和保健服务来维持其正常，同时需要为这些服务支付费用，健康保险可以为人们弥补这一费用。基于上述分析，当消费者考虑是否购买商业健康保险时，价格影响极其重要，当保险公司向消费者索要与其期望价格相当并能承担的费用时，消费者通常都会选择购买保险产品。但是当消费者的身体状况出现不同情况时，这一现象可能会发生改变。消费者在没有患病的情况下，无法使用健康保险，其边际效应下降，边际成本随之增加，消费者可能不再倾向购买健康保险。而在消费者健康状况不佳的情况下，边际效应和边际成本变化则相反，在二者相等的情况下，消费者会倾向于购买健康保险。
3 中国商业健康保险需求现状、问题和影响因素分析 ...................... 18
3.1 商业健康保险发展历程 ................................ 18
3.2 商业健康保险需求现状 ............................... 19
4 背景风险对家庭商业健康保险需求影响的实证分析 .................................... 39
4.1 样本与数据 ............................... 39
4.1.1 数据来源 ................................. 39
4.1.2 数据处理 ...................................... 39
5 研究结论与政策建议 ...................................... 53
5.1 研究结论 ................................ 53
5.2 政策建议 ........................... 54
4 背景风险对家庭商业健康保险需求影响的实证分析
4.1 样本与数据
4.1.1 数据来源
本文所采用的数据为西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在全国范围内进行的抽样调查数据，其内容包括：住房与家庭金融财富、收入与消费状况、社会保险与保障、家庭资产与信用状况、人口特征与就业等。为了达到研究目的，中国家庭金融调查（CHFS）采用科学的抽样设计，在全国范围内各省、市、县进行走访调查，调查数据准确度较高。调查从2011年开始，已完成五次调查，本文采用2011年、2013年、2015年、2017年四次数据进行研究。
2011年基线调查，全国共采集样本8438户。2013年第二轮调查，采集样本28141户，其中追踪访问2011年样本6848户。2015年第三轮调查，采集样本37289户，追踪访问2011年样本5753户。2017年第四轮调查，采集样本40011户，追踪访问2011年样本4752户。
中国家庭金融调查（CHFS）问卷由四部分组成：第一部分为人口统计学特征，包含家庭成员的年龄、性别、职业等基本信息；第二部分为资产与负债，包含家庭的房产及负债情况；第三部分为保险与保障，包含家庭成员社会保障和商业保险情况；第四部分为支出与收入，包括消费与转移性支出、收入情况等。调查问卷目录已收录于附录中。
5 研究结论与政策建议
5.1 研究结论
随着中国居民健康意识不断增强，对健康的需求和要求也日益多样化，国家的医疗卫生费用逐年上升，社会医疗保障体系承受的压力越来越大，同时个人医疗负担也较重，在如此背景之下，发展商业健康保险刻不容缓。本文利用2011、2013、2015、2017年家庭金融调查调查数据，对商业健康保险现状、问题，以及其需求影响因素进行理论和统计分析后，建立面板二值随机效应模型，实证研究了背景风险是否会对家庭商业健康保险需求产生影响及影响程度。实证结果显示，背景风险中的劳动收入风险、健康风险和房产风险这三类因素对家庭商业健康保险需求都会产生显著影响。
通过本文的理论分析、统计分析和实证研究，得出以下结论。
（1）家庭所面临的劳动收入风险会对家庭商业健康保险需求产生显著正向影响。从实证结果可以看出，当家庭劳动稳定收入越多，家庭劳动收入风险越小时，家庭购买商业健康保险的可能性越小；相反，家庭稳定收入越少，劳动收入风险越大，家庭购买的可能性越大。产生这一结果可能是因为当家庭收入稳定性降低，收入风险增加时，家庭更担忧因为健康问题而为家庭带来更大的负担，从而提前通过购买商业健康保险来转移风险，也可能是由于本文选取变量时未将工作性质和工作收入共同进行考察引起的。
（2）家庭的健康风险对家庭商业健康保险需求产生显著负向影响。从实证结果可以看出，当家庭中身体较差或有慢性疾病的成员越多时，家庭购买商业健康保险的可能性就越低，这可能跟中国当前商业健康保险严格的核保机制有关；当家庭中身体较差或者有慢性疾病的成员越少，以及成员拥有社会医疗保险的占比越高时，家庭购买的可能性越大。总体而言，当家庭成员身体越好且拥有社会医疗保险时，家庭健康风险越低，说明此时家庭成员很大可能是其更加注重自身健康，也更加注重家庭风险的转移，从而更多地选择商业健康保险。
参考文献（略）