1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 选题背景
作为社会主义市场经济构成中的基础要素，小微企业不仅可以拓宽就业渠道、促进创业创新政策的落地、拉动投资与消费，在就业贡献度、专利发明研发、GDP 及税收贡献等方面都有着重要的贡献。长期角度来讲，帮扶小微企业成长，对我国当前时期提出的经济转型升级具有强有力的推动作用，从我国的实践看，改革开放以来，尤其是近年来，小微企业呈现急速发展的态势。目前，小微企业正处于发展上升阶段，小微企业发展中一道重大屏障便是融资难、融资贵，这一困境的存在，既不利于促进创业创新和新动能成长、扩大就业，又阻碍经济发展的活力和包容性。尤其是在“后疫情时代”，人们的消费习惯愈发被线上购物改变，生意难、资金难就成为了小微企业的普遍困境。
作为河南省的本土银行也是唯一一家省级法人银行，中原银行在服务地方经济、助力小微企业成长等方面做了大量的工作，从 2017 年到 2020 年 6 月，小微两增贷款投放量占全行贷款总额的比例由 13.6%上升至 14.19%，显示出中原银行对支持小微企业发展的进取态度。但是贷款投放的不断增加并不代表着中原银行在支持小微企业融资上表现优异，相反，由于中原银行自身的特点及问题，小微金融业务的开展仍值得反思改进。现阶段，很有必要分析这些问题的成因并加以改进与完善，使中原银行更好也更有效地支持小微企业融资，同时也为其他商业银行提供一定的借鉴价值。
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1.2 文献综述
1.2.1 国外相关文献
（1）国外关于小微企业融资的相关理论
Stiglitz 和 Weiss（1981）致力于信息不对称理论的研究。他们认为，由于银行企业二者之间信息不对称的存在，在各方因素的影响之下，无法完整性的将信息进行披露，银行无法通过原来行之有效的辨别及筛选方式识别信用较差的借款人。信息不对称带来的道德风险，造成小微企业融资难、商业银行贷款成本高，银行与企业之间欠缺有效信息的沟通[1]。规模匹配理论的提出者 Strahsn（1998）通过一系列案例分析认为商业银行与企业二者的规模存在着互相匹配、互相选择的关系。商业银行在起步时受困于规模限制，偏少的资金储备，使得银行抗风险的能力无法与大型银行进行对比。对于小银行来说，倾向于对中小企业发放贷款，因而为中小客户群体提供贷款是他们更优先的选择。但随着银行资产规模的扩大，业务覆盖更加全面，不断扩大的资产规模一方面使得银行可以承受更多不良贷款带来的资金亏损，另一方面，可提供给企业的贷款资金量也在增加。从创造价值上讲，大型企业对银行的贡献度更高，因此，相同的管理成本下，规模越大的银行选择与大企业进行合作的意愿也更强烈，由此产生的必然是中小企业融资难度的加大[2]。英国的研究学者 Ray（1983）认为，在融资约束中，中小企业的融资约束由两个方面构成，即融资成本和融资的可获得性。另外值得注意的是，中小企业对资金时效性存在需求，所需的资金如果不能在一定时间内得到，将会对中小企业的日常经营和投资行为带来不良影响，因此，融资时效是中小企业融资缺口形成的重要影响因素之一[3]。
（2）国外关于小微企业银行融资存在的问题方面的研究
Ang 和 Longstaff（2013）指出，虽然小微企业的贷款业务为银行提供了新的利润来源，但由于小微企业自身的缺陷在其成长过程中会被凸显，因此对于小微企业快速发展带来的资金链紧张而发放的信贷资金容易产生不小的不良贷款占比[4]。与前述两位研究学者一样，Beck 和 Ogden（2007）也认为虽然开展小微业务是金融机构新的业务突破口，但是小微企业贷款高风险性这一特点使得金融机构必须特别注意贷款质量，防范风险[5]。学者 Horrigan（1966）认为小微企业信用贷款所经历的历程较短，发展不成熟，信用不足是由其自身原因造成的，这又使得银行对小微企业在申请银行融资时被加以限制[6]。针对小微企业的信用度问题，Richard 等（2012）在研究国外银行不愿支持小微企业时也发现，一方面小微企业有着较低的信誉度，另一方面小微企业也无法提供真实有效的可以证明自身信誉的文件，获得商业银行贷款对于小微企业来说很有难度[7]。Menkhoff（2012）等认为，小微企业由于自身透明度差、执行力度偏弱等原因会使得银行要求增加抵押物，从而提高其融资成本、降低了贷款的可获得性[8]。
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2 小微企业银行融资相关概念与理论概述
2.1 概念界定
2.1.1 小微企业
根据国家统计局 2017 年发布的《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》，明确了小微企业的划分标准，划分标准详见表 2-1。
表 2-1 小微企业划分标准
为更好的引导银行业金融机构在普惠金融重点领域加大支持力度，聚焦小微企业中的相对薄弱群体，2018 年银保监发布的《关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》中提出，自 2018 年起以单户授信总额不超过 1000 万元的小微企业贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款、小微企业主贷款）作为考核依据，该考核口径也作为本文对小微企业的适用标准，相较于国标的小微范围要狭窄很多，将单户授信 1000 万元以上的小微排除在外，可以有效地防止假小微企业混指标。
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2.2 理论基础
2.2.1 信息不对称理论
信息不对称理论是指在市场活动中的各类参与方对有关信息的了解存在不同，掌握信息比较充分的往往都是所处地位比较有利的一方。信息不对称是由于市场中交易的双方各自掌握的信息资源不同，掌握信息资源少的一方自然居于劣势地位。信息不对称是市场经济的一大弊病，会带来诸如逆向选择、道德风险等的危害，该理论揭示出完全的市场经济是有缺陷存在的，单纯依靠自由市场机制不一定会给市场经济带来最优结果，特别是在投资、就业、环境保护、社会福利等方面。信息化的时代，经济活动中无时无刻不存在着信息不对称的情况，对于市场经济而言，信息不对称显得格外重要。信息不对称在小微企业融资时容易造成严重的损害，与商业银行相比，小微企业掌握的信息资源较少，而小微企业自身由于信息不透明等的特性使得商业银行掌握的信息较少，银行并不能够准确了解到企业的自身信息，不敢积极主动地开展小微融资业务，即使对小微企业发放贷款，也由于对企业需求的不了解使得产品不一定特别适合。此外，随着近些年国家支持小微企业发展政策的相继出台，银行推出了一系列适用于小微企业的产品，但是由于小微企业对融资产品了解的不够全面，很多小微企业不知道自己可以从银行成功获得贷款。
对于中原银行，虽然自成立以来各项贷款投放增速较快，但是由于前期贷款的偏好集中于国企央企、上市公司、政府平台等大中型客户群体，而这类客群所处的行业与小微企业交集较少，造成中原银行对小微客群所处的相关行业缺乏深入的了解，对于行业风险点的把控力度偏弱，想支持小微企业但却不敢支持，一线员工一方面出于考核要求，另一方面对小微企业不了解，片面的认为小微企业质量差，不敢大力开展小微业务，面对监管机构严格的考核指标，不得不有一定的应付对待。正是由于信息不对称的严重存在，缺乏对小微客户需求的了解和对真正风险点的判断，中原银行在制定小微贷款产品时呈现出跟随的态度，产品同质化现象明显，没有对小微客群的需求精准把握，产品的竞争力自然没有明显优势。
表 3-1 小微企业金融服务政策沿革
3 中原银行小微业务发展现状.............................19
3.1 中原银行基本情况........................................19
3.1.1 中原银行简介...............................19
3.1.2 现有政策及考核要求..............................19
4 中原银行小微信贷业务问题探究...........................25
4.1 中原银行小微信贷业务案例.............................25
4.2 开展小微信贷业务的主要问题..................................27
5 中原银行支持小微企业融资优化对策...........................39
5.1 专注细分行业..................................39
5.1.1 小微业务破局之路........................39
5.1.2 进行细分行业研究........................40
5 中原银行支持小微企业融资优化对策
5.1 专注细分行业
造成中原银行担心开展小微业务会使得全行不良率增长，是由于中原银行与小微客户之间的信息不对称，只有信息不对称的最大程度降低，中原银行才知道如何开展小微业务，才能敢于开展小微业务，知道该向哪些小微企业提供金融支持，懂得怎样把控业务风险。想要尽可能的消除存在于两者之间的信息不对称，必须要坚持专注于细分行业。
5.1.1 小微业务破局之路
从近两年小微业务开展的情况来看，中原银行小微资产业务的开展大致分为三种：一是具有独立性质，遇到一户上报一户，企业有强担保或者强抵押，例如小微企业永续贷；二是特殊产品类，例如政采贷、科技贷等；三是围绕核心企业的关联子公司、上下游。这么做完全符合主流，因为同业的其他银行在开展小微业务时也都是如此的业务思路，但也正是因为其他银行都在这样做，造成了这三条路越走越窄、越走竞争越激烈、越走客户越难找、越走客户越“刁钻”。在这样的情况之下，小微企业的资产业务急需寻找到一条破局之路。
商业银行高速发展到今天，任何人想在业务领域做出一丁点的创新都是极其困难的，一是自己能想到的别人也能或者早已经想到了，谁也不比谁高明；二是没有人甘愿做小白鼠，毕竟银行是风险厌恶型的，既然是创新，与之相关的各部门并没有十足的把握与信心。创新失败苦果自食，即使创新成功，其他银行一拥而上迅速吞噬创新成果。
因此，小微企业融资业务的破局之路在于胆大心细发展细分行业。胆大就是解放思想，心细就是实事求是。展开了说，一是需要敢于打破传统，打破强担保强抵押强背景的禁锢，打破其他银行都没干我们也不能干的跟从思维；二是要脚踏实地，做好前期大量的基础性调查研究工作，只有调查清楚，将信息不对称控制在最小的范围内，打破传统才是负责任的打破传统。只有这样，中原银行才能在小微业务的同业竞争中杀出一条独具特色的血路，在专注的细分行业内，挑第一批相对最优质的中小微客户，吃第一餐也是最丰盛的一餐。
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6 结论和展望
6.1 研究结论
近年来，中原银行不断提高支持小微企业融资时的力度，小微企业也为中原银行的快速发展做出了不可忽视的贡献。鉴于开展小微业务的重要性，中原银行也一直在修正和革新支持小微企业融资的策略，但从实际效果来说，虽取得了一定的成绩，但是改进空间明显。结合中原银行自身发展的特点，明确出中原银行必须坚定不移大力开展小微业务的必要性，从中原银行和小微企业的实际出发，整理分析目前中原银行在支持小微企业融资时存在的种种问题，总结出现阶段存在的种种问题主要是由于信息不对称所致，想要尽可能消除信息不对称，解决目前存在的各项问题，必须专注于细分行业，提出中原银行发展小微业务的破局之路在于通过专注行业细分、研究细分行业，走出差异化精准获客的道路。与国有大行和全国性股份制银行相比中原银行差距明显，只有通过差异化的竞争，做好细分行业的研究，从而推出针对细分市场的标准化产品才可以在同业竞争中作出特色，解决银行内部重视考核忽视信贷的问题。为了走好这条破局之路，必须充分调动员工的积极性，将尽职免责制度细化，紧贴实际，具有可操作性，使得尽职免责政策能真正发挥效果。同时，还需要合理调整现有的员工考核标准，只有这样，方可破除员工不敢干、不想干的抵触心理。在充分进行内部调整的同时，也不应忽略借助外力，通过与相关平台开展合理化的合作，降低小微业务工作量，同时也可以撬动财政资金，为中原银行在开展小微业务时起到锦上添花的效果。
本文从中原银行小微企业的融资现状和目前中原银行在支持小微企业融资时存在的问题作为切入点，研究和改善了开展小微信贷业务的策略，从理论上梳理出信息不对称是制约中原银行开展小微业务的原因所在。对于中原银行来说，一方面，控制新增不良率、基础客群薄弱的劣势使得专注细分行业，走出差异化信贷道路是中原银行为数不多的选择，近年大热的金融创新、科技转型等虽然重要，但是必须服务于业务开展方向而不能喧宾夺主。另一方面，立足河南、深耕河南的自身特性使得中原银行有资本、有能力充分了解本省的行业，理顺行业脉络、掌握行业痛点与风险点，进而敢于也知道如何支持小微企业。
参考文献（略）