本文主要本文主要以银行中小企业信贷风险如何预防与评价切入，以 M 银行为例，构建出了有利于银行中小企业信贷风险评价的机制，设计了中小企业信贷风险预警系统，同时提供了能够有效保障系统应用的相关举措，在加以完善银行风险管理体制之际，为银行防范不规范的信贷提供意见参考。
1 绪论
1.1 研究背景
进入 21 世纪以来，我国中小企业得到了迅速发展，占据的国民经济比重也越来越大，当前中小企业已经成了国民经济组成结构中非常重要的一部分[1]。工信部发布的相关统计数据表明，到 2018 年为止，我国已经拥有了超过三千万家的中小企业，其中个体的经营者超过了七千多万，这些企业缴纳了半数的税收份额，贡献了百分之六十以上的国内生产总值，以及百分之七十以上的科学技术创新成果都来自于这些企业，并且这些企业还解决了百分之八十以上的就业问题。随着党中央的扶持中小企业的相关政策不断出台并且推进和落实，这些企业在未来将会拥有更广阔的发展空间。可以说是推动社会发展的主力军，也是构成现代化经济体系、促进社会发展、提高就业率、改善民生的关键[2]。同时中小企业生产规模不断扩大，需求不断扩张，这就导致了中小企业的生产受到了一定的限制。进而不少企业出现了资金周转不足的问题。为了有效解决资金问题，许多企业通过银行信贷来获取资金，以满足当前企业的发展需求。不过由于部分中小企业存在先天不足的缺陷，人才匮乏、资金薄弱、规模小、竞争实力不够、抗风险能力不足以及管理机制不健全等问题，造成中小企业的信贷风险普遍比大型企业高，从而对银行信贷风险评估工作带来更大考验，所以，对银行中小企业的风险管理进行研究十分必要[3]。
由于受到市场竞争压力的影响，如果中小企业管理不到位，便会造成信贷资金难以第一时间回收，造成一些死账坏账，不严重的时候会导致一些经济损失，严重的时候银行面临严重的破产的风险，这些问题都必须引起整个银行业的重视，进行更进一步的风险的管理，不管是最初的审核、贷款跟踪还是资金回笼均要进行一定的合理评估，并建立起健全的风险防控体系，此举有利于提高银行的规范性管理，加速信贷收回，促进信贷银行的一些管理上的管理效率得提升。同时对于这种风险加强管控对于整个社会的发展也具有着重要的意义。银行信用风险管控的严格程度与社会的发展息息相关，良好的信用风险管控除了能够促进国民经济增长，社会进步外，还能构建出良好的社会风气。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
为了深入的促进整个银行业务的不断发展，避免相关的风险问题的出现，本篇文章以 M 银行作为本文的研究对象，构造了相关的防范信用贷款中出现的各类风险的警示模型。文章主要可以分为以下的几个部分：
首先是，为了进一步的补充目前信贷体系中的不完善的内容，同时进行相关方法的改进，使得目前的方法可以有效地控制风险，并进一步的进行定量的分析，评价这些方法的有效性。
其次是，进行潜在的风险的管理，也就是对还未出现的一些风险进行相关的预警处理，在对风险进行管理时，主要应用了风险评估、风险分析以及风险控制等方法进行管理，实行评估、有效的避免信贷风险有可能带来的各种损失，并且确保整个银行体系中的资金的安全。
最后，对于目前我国的中小企业的信贷体系中存在的各种问题，从本质上解决与防御经营风险，创建科学、合理的银行中小企业信贷风险管理机制势在必行。
1.2.2 研究意义
本文针对的对象主要是中小企业，同时对于中小企业的风险评价体系进行了研究，对今后银行信贷风险管理体系的建立具有极大的现实意义与作用。
（1）理论意义。本文在开展研究时，主要基于前人研究成果，以 M 银行为例，相应设计出了中小企业信贷风险评价机制，从而能够更好地对企业的信贷风险进行预测、识别与管理，在对风险进行评估时，主要对中小企业的经营方式与发展能力做了考察，重视收集企业非财务资料与现场调查数据，以全方位、真实及客观的角度进行了客观有效的企业风险评估，另外，本文还找到了相关的解决中小企业在整个的信贷市场不完善的背景下，如何有效的进行融资的方式方法，通过理论层查找能够完善当下银行业信贷风险管理的指南，根据银行特有的性质，提出所用的指标体系必须具有创新性，该点对未来银行信贷风险管理研究具有十分重要的理论意义。
（2）实用价值。本文的基础是建立在适用性的基础上进行相关的信贷风险管理的研究，因此，本文非常的结合实际情况，尤其是结合了中小企业的目前的处境以及目前遇到的各种问题，提出了解决办法，为 M 银行加强中小企业信贷风险管理提供了一定的参考。
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2 相关概念及理论基础
2.1 中小企业的界定与特征
2.1.1 中小企业的界定
工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300 号)根据企业职工、资产总额与营业收入等指标将中小型企业分成了三种类型，一种是微型企业，二是小型企业，三是中型企业。各个企业类型的划分标准具体见下表 2-1：
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2.2 风险管理的内涵及其内容
2.2.1 风险及风险管理的内涵
法国学者 HenriF ayol（1925）在《一般管理与工业管理》中，具体分析了风险管理理念对企业经营管理的作用。此后，风险管理开始逐步在社会生产的领域得到应用和发展[49]。
现在较为惯用的风险管理主要是针对两部分内容来进行的，一部分是风险损害出现前的内容，另一部分是针对风险损害出现后的内容[55]。而前者的管理目的是尽可能降低风险产生的概率，减少风险的损害，并可以让投入的资源减少。而后者的管理目的是想办法弥补风险所造成的损害，在风险发生后进行及时止损，比如让企业的项目运行恢复正常，盈利水平恢复正常，实现企业的可持续发展等。只有充分将此二者融合为一体，才能够较好的进行风险的管理。在本文的研究当中，主要进行的是在风险造成损害之前所完成的管理，具体内容包括四大环节，一是风险识别、二是风险分析、三是风险评估、四是风险管理，具体见下图 2-1。
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3 M 银行中小企业信贷现状及问题分析.....................20
3.1M 银行简介............................. 20
3.2 M 银行中小企业信贷现状................................ 20
4 M 银行中小企业信贷风险预警系统设计........................29
4.1 信贷风险预警总体框架构建......................... 29
4.2 中小企业信贷评价指标体系及其权重计算........................... 30
5 M 银行中小企业信贷风险预警系统应用及保障措施.........................43
5.1 中小企业信贷风险预警系统的案例分析............................ 43
5.1.1 风险评价指标的权重计算....................... 43
5.1.2 风险评价指标得分值计算.....................44
5 M 银行中小企业信贷风险预警系统应用及保障措施
5.1 中小企业信贷风险预警系统的案例分析
5.1.1 风险评价指标的权重计算
对于 AHP 方法而言，有多种因素可以影响到下层对上层的作用效果。不同因素的影响程度各不相同。因此，要想评判各因素间的影响程度，必须使用层次分析方法。利用构建的矩阵，完成定量比较操作。其中，任意两因素间的影响程度共包含五个级别，其分别为同样重要、稍微重要、比较重要、十分重要、绝对重要，并分别给予其 9、7、5、3、1 的数值，用于进行定量分析。具体标度值如表 5-1 所示：
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结论与展望
研究结论
随着企业生产需求的不断提升以及自身规模的不断扩大，部分企业在发展过程中出现了资金周转困难的状况。考虑到中小企业的内在特点，使得银行不得不正视中小企业抗风险水平低、偿债能力不足以及资金薄弱等信贷问题。本文主要以银行中小企业信贷风险如何预防与评价切入，以 M 银行为例，构建出了有利于银行中小企业信贷风险评价的机制，设计了中小企业信贷风险预警系统，同时提供了能够有效保障系统应用的相关举措，在加以完善银行风险管理体制之际，为银行防范不规范的信贷提供意见参考。本文的研究内容及结论如下：
（1）对于 M 银行信贷业务的风险管理而言，具有管理水平不足、信贷人员专业性缺乏以及风险管理体系不完善等问题，这些问题的存在，共同限制了银行企业信贷风险业务的迅速发展。
（2）本文基于AHP 层次分析法、功效系数法以及 GM(1 ，1) 灰色预测法构建了M 银行中小企业信贷风险的预警系统。整个管理系统不仅能够针对业务进展当中所可能蕴含着的风险给出识别、定量评估，而且还可以进一步完成风险预警工作，企业可以有针对性的采取处理措施，来尽可能减小风险的出现概率与随之带来的损害。
（3）而针对本文所提出的预警系统而言，出于让该系统能够在实际应用时不受到阻碍的目的，需要从完善银行信贷风险体系、提高人才专业性、优化信用评价标准以及促进风险意识的提升等提供有效对策。
参考文献（略）