1 绪论
1.1 选题背景及意义
1.1.1 选题背景
商业银行是国家资金融通的重要渠道，维系着国家金融安全，并对国民经济发展做着重要贡献。商业银行等金融机构通过开展储蓄和贷款等业务，汇集社会闲置资金，同时向资金需求方发放贷款，为经济运行和社会发展提供了资金保障。随着经济发展模式的不断转型，我国商业银行业务零售化程度不断深化，个人信贷业务规模不断扩大并逐渐成为各大商业银行业务拓展的重要部分。然而，在个人信贷业务规模快速扩张的背景下，银行并未能及时建立起配套的风险管理体系，导致风险管理滞后于业务的发展，个人信贷业务的风险也逐渐暴露了出来，给商业银行的可持续发展带来不利影响。因此，当前阶段研究商业银行个人信贷风险管理具有极强的现实意义。
1.1 选题背景及意义
1.1.1 选题背景
商业银行是国家资金融通的重要渠道，维系着国家金融安全，并对国民经济发展做着重要贡献。商业银行等金融机构通过开展储蓄和贷款等业务，汇集社会闲置资金，同时向资金需求方发放贷款，为经济运行和社会发展提供了资金保障。随着经济发展模式的不断转型，我国商业银行业务零售化程度不断深化，个人信贷业务规模不断扩大并逐渐成为各大商业银行业务拓展的重要部分。然而，在个人信贷业务规模快速扩张的背景下，银行并未能及时建立起配套的风险管理体系，导致风险管理滞后于业务的发展，个人信贷业务的风险也逐渐暴露了出来，给商业银行的可持续发展带来不利影响。因此，当前阶段研究商业银行个人信贷风险管理具有极强的现实意义。
随着经济发展模式的不断转型，我国商业银行业务零售化程度不断深化，个人信贷业务成为银行发展重要组成部分。LM 银行是一家股份制城市银行，伴随着地方经济的增长，LM 银行逐渐成长为富有竞争力的地方上市银行。近年来 LM银行根据市场行情变化，不断优化自身信贷业务结构，不断进行经营战略的转型，其个人信贷业务逐渐成为自身利润新的增长点；而 LM 银行随着其个人信贷业务的不断扩大，风险也不断凸显，风险控制能力逐步成为业务规模扩张的关键制约因素。LM 银行现阶段个人信贷业务拥有着较好的发展趋势，从业务整体综合观察，其个人信贷业务风险也尚处在可控的区间内。但是较同行业其它商业银行比较，LM 银行个人信贷业务仍处于较高的不良信贷率水平，潜在风险较大。因此，本文综合现有研究认为 LM 银行亟需提高自身个人信贷业务风险管理水平，亟需有效的风险管控措施，从而为 LM 银行个人信贷业务奠定良好的发展基础。
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1.2.文献综述
1.2.1 国外研究现状
1.2.1.1 信贷风险研究
关于信贷风险理论研究。Deng J（2004）指出在信用风险管理中，应该将客户进按照其可能产生的信用风险大小进行分类，并且指出违约概率并不可以精确估量[1]。Zeng Lian Zhang（2013）通过构建个人信贷信用指数，利用支持向量机进行风险识别，研究发现支持向量机在个人信贷风险识别中具有重要作用[2]。
关于信贷风险研究现状。Lin（2014）等研究认为贷款期限长、信息不对称以及客户分散等是信贷业务的一般特点，因此从远期观察，贷款业务客户的收入变化、市场周期变动等都是银行会面临的潜在风险。尤其是经过长期的风险积累，所暴露出的风险会直接带给银行不可预估的损失[3]。Linda 等（2017）对美国市场中“影子银行”的发展进行了持续的跟踪研究，研究指出经过次贷危机，美国存在着一批没有进行评级且隐藏的经营实体，它们会通过向私人中间市场贷款资金来获得收益，研究发现我国信贷风险大部分是从公众转移到投资者身上，并指出我国信贷机构应该借鉴国外发达国家的运作机制，实现信贷风险的控制和转移[4]。
1.2.1 国外研究现状
1.2.1.1 信贷风险研究
关于信贷风险理论研究。Deng J（2004）指出在信用风险管理中，应该将客户进按照其可能产生的信用风险大小进行分类，并且指出违约概率并不可以精确估量[1]。Zeng Lian Zhang（2013）通过构建个人信贷信用指数，利用支持向量机进行风险识别，研究发现支持向量机在个人信贷风险识别中具有重要作用[2]。
关于信贷风险研究现状。Lin（2014）等研究认为贷款期限长、信息不对称以及客户分散等是信贷业务的一般特点，因此从远期观察，贷款业务客户的收入变化、市场周期变动等都是银行会面临的潜在风险。尤其是经过长期的风险积累，所暴露出的风险会直接带给银行不可预估的损失[3]。Linda 等（2017）对美国市场中“影子银行”的发展进行了持续的跟踪研究，研究指出经过次贷危机，美国存在着一批没有进行评级且隐藏的经营实体，它们会通过向私人中间市场贷款资金来获得收益，研究发现我国信贷风险大部分是从公众转移到投资者身上，并指出我国信贷机构应该借鉴国外发达国家的运作机制，实现信贷风险的控制和转移[4]。
关于信贷风险研究模型。Jung-Hyun 等（2014）将 Credit Metrics 模型、KMV 模型和 Credit risk 模型进行了对比[5]。Hyun（2012）通过对比不同的信贷模型，研究指出对交易账户总时长进行统计的允许银行自我创新模型能够显著降低商业银行的信贷业务风险[6]。Andrew 和 Vvijay（2013）采用人工神经网络技术来区分债权人的好坏，并提出了 FSVM 模型，并通过对神经网络模型的比较和优化，成功确定了可以用来评估风险的人工智能模型[7]。
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2 理论基础
2.1 信用脆弱理论
信用脆弱理论最早由马克思提出，马克思认为现代经济的核心就是信用，甚至可以说信用就是商品的“内在精神信仰”，但随着金融市场的不断发展以及频出的创新金融工具，特别是金融市场普通虚拟资本运动趋势，有着相对独立的特点，使得信用体系变得更加容易崩盘。而且，随着经济周期的不断转变，信用也会随着发生转变。
2.1 信用脆弱理论
信用脆弱理论最早由马克思提出，马克思认为现代经济的核心就是信用，甚至可以说信用就是商品的“内在精神信仰”，但随着金融市场的不断发展以及频出的创新金融工具，特别是金融市场普通虚拟资本运动趋势，有着相对独立的特点，使得信用体系变得更加容易崩盘。而且，随着经济周期的不断转变，信用也会随着发生转变。
现代经济社会中，信用体现在各个方面，而且新的信用形式也在不断出现，紧密复杂逐渐成为信用主体之间的关系特征。现阶段信用关系的错综复杂的特征，使得任一信用或相关环节如果出现断裂或者信用崩盘，那么必然会影响到社会各经济要素之间的正常联系以及运行，极有可能出现多米诺骨牌崩盘效应。现代金融体系中商业银行是信用借贷关系集中发生的场所，商业银行经营的货币资金就是以信用为基础。由于商业应对监管和盈利的需求，商业银行的产品设计也越来越复杂，对与市场要素包括汇率、利率及物价水平的易受影响水平也越来越高，一旦发生相关联的市场要素的变动，则会连带引发借款人的羊群效应反应，借款人出现违约的可能性，不利于商业银行的稳健性经营。
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2.2 信息不对称理论
信息不对称广泛存在于社会经济生产生活中，一般是指信息在两个或多个相互对应的主体之间存在这不对称、不均匀的现象，主要由两方面原因造成，一方面是主观原因导致，囿于经济主体的有限理性，加上经济主体掌握的信息也是不完全和不充分的，所以在各个主体有限信息和有限条件下，就形成了信息的不对称；另一方面也存在客观因素，社会经济环境会影响到经济主体所掌握信息量的多寡，在这之中“社会分工”扮演者重要的角色，社会分工体系下不同专业人员所掌握的信息量有着明显的差距，有的交易主体拥有着信息优势则会处于优势位置，反之则处于劣势位置。
基于信息不对称发生的时间差异，信息不对称理论又可以划分为“逆向选择理论”和“道德风险理论”两大类，事前信息不对称又称交易合同达成之前的信息不对称，则容易造成逆向选择风险；而事后信息不对称又称交易合同达成之后的信息不对称则容易造成道德风险。这两种信息不对称行为对信息掌握较少的一方的均会产生不利影响。
风险管理是指在具体项目中对已知或潜在的风险进行识别，并对识别出的风险进行分析、评价、反馈和有效管理，提出针对性的措施、手段和方法去应对项目中的风险，从而有效控制和解决已知风险。如果出现了因风险事件出现而产生的不利结果，还要对不利后果进行妥善处理，尽可能降低风险事件带来的损失。对于商业银行来说，实施风险管理具有必要性，在开展风险防范和应对前，要选取合适的分析和评价手段对商业银行个人信贷业务中出现的风险进行定量分析。
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信息不对称广泛存在于社会经济生产生活中，一般是指信息在两个或多个相互对应的主体之间存在这不对称、不均匀的现象，主要由两方面原因造成，一方面是主观原因导致，囿于经济主体的有限理性，加上经济主体掌握的信息也是不完全和不充分的，所以在各个主体有限信息和有限条件下，就形成了信息的不对称；另一方面也存在客观因素，社会经济环境会影响到经济主体所掌握信息量的多寡，在这之中“社会分工”扮演者重要的角色，社会分工体系下不同专业人员所掌握的信息量有着明显的差距，有的交易主体拥有着信息优势则会处于优势位置，反之则处于劣势位置。
基于信息不对称发生的时间差异，信息不对称理论又可以划分为“逆向选择理论”和“道德风险理论”两大类，事前信息不对称又称交易合同达成之前的信息不对称，则容易造成逆向选择风险；而事后信息不对称又称交易合同达成之后的信息不对称则容易造成道德风险。这两种信息不对称行为对信息掌握较少的一方的均会产生不利影响。
风险管理是指在具体项目中对已知或潜在的风险进行识别，并对识别出的风险进行分析、评价、反馈和有效管理，提出针对性的措施、手段和方法去应对项目中的风险，从而有效控制和解决已知风险。如果出现了因风险事件出现而产生的不利结果，还要对不利后果进行妥善处理，尽可能降低风险事件带来的损失。对于商业银行来说，实施风险管理具有必要性，在开展风险防范和应对前，要选取合适的分析和评价手段对商业银行个人信贷业务中出现的风险进行定量分析。
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3 LM 银行个人信贷业务发展现状及风险分析 .................................... 13
3.1 LM 银行基本情况................................. 13
3.2 LM 银行个人信贷业务状况 ...................... 13
4 LM 银行个人信贷业务风险控制现状及问题分析 ............................ 19
4.1 LM 银行个人信贷业务风险控制现状 ...................................... 19
4.1.1 LM 银行个人信贷业务风险管理体系 ............................ 19
4.1.2 LM 银行个人信贷流程风险管理内容 ............................ 20
5 LM 银行个人信贷业务风险控制改进策略 ........................................ 33
5.1 加强人力资源建设....................................... 33
5.2 健全个人信贷业务风险管理体系 ........................... 34
5 LM 银行个人信贷业务风险控制改进策略
5.1 加强人力资源建设
一线的信贷员工是个人信贷业务开展的基础，而员工的素质水平则很大程度上决定了实际业务操作以及后续贷款管理中的风险大小。再好的风险管理措施，也需要具备相应素质的员工来执行，个人信贷业务员对风险的识别和判断都会影响到贷款是否存在风险因素，LM 银行如若想顺利实施个人信贷风险管理，那么急切需要银行个人信贷业务员的综合素质。随着 LM 银行资产规模的快速扩张，对银行现有的管理体系也是一项巨大的挑战，银行的进一步发展离不开拥有着专业知识和能力员工的努力，因此，LM 银行要加强银行内部人力资源的建设。
5.1 加强人力资源建设
一线的信贷员工是个人信贷业务开展的基础，而员工的素质水平则很大程度上决定了实际业务操作以及后续贷款管理中的风险大小。再好的风险管理措施，也需要具备相应素质的员工来执行，个人信贷业务员对风险的识别和判断都会影响到贷款是否存在风险因素，LM 银行如若想顺利实施个人信贷风险管理，那么急切需要银行个人信贷业务员的综合素质。随着 LM 银行资产规模的快速扩张，对银行现有的管理体系也是一项巨大的挑战，银行的进一步发展离不开拥有着专业知识和能力员工的努力，因此，LM 银行要加强银行内部人力资源的建设。
首先，银行规模的扩张离不开新进员工的招聘和人才引进，但是要进一步加强银行人才准入条件的把关。一方面，银行在更新内部人才储备库的同时，也要注意减少员工的流动性，进一步缩减临聘员工的比例；另一方面，新招聘大学毕业生进行补充的同时，要加大对他们的培训力度，要满足银行专业化建设的需求。
其次，要提升对新招聘员工和原有员工的培训力度，制定好完善的个人信贷业务风险管理知识的培训机制，组织工作人员不定期集中学习个人信贷业务相关的政策文件和法律法规，并学习其它同业银行优秀的做法。另外，对员工的培训形式要更加的灵活，可以组织各分行或支行之间的交流学习和培训，或者针对容易出现风险的环节或情境举行知识问答竞赛，总之，要激发起员工主动学习的兴趣，提高学习和培训的效率。学习培训是为了更好的应对可能面临到的个人信贷业务的风险问题，要积极总结业务实践环节中具体的案例和经验，对具体案例中可能存在的潜在风险进行分析和讨论。
其次，要提升对新招聘员工和原有员工的培训力度，制定好完善的个人信贷业务风险管理知识的培训机制，组织工作人员不定期集中学习个人信贷业务相关的政策文件和法律法规，并学习其它同业银行优秀的做法。另外，对员工的培训形式要更加的灵活，可以组织各分行或支行之间的交流学习和培训，或者针对容易出现风险的环节或情境举行知识问答竞赛，总之，要激发起员工主动学习的兴趣，提高学习和培训的效率。学习培训是为了更好的应对可能面临到的个人信贷业务的风险问题，要积极总结业务实践环节中具体的案例和经验，对具体案例中可能存在的潜在风险进行分析和讨论。
最后，人才激励机制是银行员工不竭工作热情的重要来源，LM 银行在积极招聘和管理新员工的同时，也要对现有员工实施更好的内部晋升机制，确保人才晋升通道的完善。完善的内部晋升机制不仅有利于银行内部员工之间工作的积极性，还能激发相互的竞争潜力，形成人人向好的竞争氛围，而且可以为现有管理层输送更有活力的年轻管理人才，可以保持银行发展模式的更新换代，提升 LM银行效率和风险管理水平。
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6 结论与展望
6.1 主要结论
作为社会主义市场经济的重要组成部分，现金融系统在服务我国实体经济上发挥着不可替代的作用。现阶段我国金融市场作为服务经济运行的重要通道，面临着进一步深化改革的关键时刻，在服务实体经济方面继续发挥动力。随着经济发展模式的不断转型，我国商业银行业务零售化程度不断深化，个人信贷业务成为银行发展重要组成部分。随着商业银行不断深化个人信贷业务，个人信贷风险控制就成为了制约业务规模进一步发展的关键。LM 银行是一家股份制城市银行，经过多年发展，伴随着地方经济的增长，LM 银行逐渐成长为富有竞争力的区域上市银行，近年来 LM 银行根据市场行情变化，不断优化自身信贷业务结构，不断进行经营战略的转型，其个人信贷业务逐渐成为自身利润新的增长点。LM 银行个人信贷业务转型不仅提升了银行的整体盈利能力，也成为 LM 银行逐渐摆脱资本约束的重要途径。LM 银行现阶段个人信贷业务拥有着较好的发展趋势，从业务整体综合观察，其个人信贷业务风险也尚处在可控的区间内。但是较同行业其它商业银行比较，LM 银行个人信贷业务仍处于较高的不良信贷率水平，潜在风险较大。本文主要对 LM 银行的个人贷款业务风险及其风控现状进行了研究，从而为 LM 银行个人信贷业务奠定良好的发展基础。主要结论如下：
6.1 主要结论
作为社会主义市场经济的重要组成部分，现金融系统在服务我国实体经济上发挥着不可替代的作用。现阶段我国金融市场作为服务经济运行的重要通道，面临着进一步深化改革的关键时刻，在服务实体经济方面继续发挥动力。随着经济发展模式的不断转型，我国商业银行业务零售化程度不断深化，个人信贷业务成为银行发展重要组成部分。随着商业银行不断深化个人信贷业务，个人信贷风险控制就成为了制约业务规模进一步发展的关键。LM 银行是一家股份制城市银行，经过多年发展，伴随着地方经济的增长，LM 银行逐渐成长为富有竞争力的区域上市银行，近年来 LM 银行根据市场行情变化，不断优化自身信贷业务结构，不断进行经营战略的转型，其个人信贷业务逐渐成为自身利润新的增长点。LM 银行个人信贷业务转型不仅提升了银行的整体盈利能力，也成为 LM 银行逐渐摆脱资本约束的重要途径。LM 银行现阶段个人信贷业务拥有着较好的发展趋势，从业务整体综合观察，其个人信贷业务风险也尚处在可控的区间内。但是较同行业其它商业银行比较，LM 银行个人信贷业务仍处于较高的不良信贷率水平，潜在风险较大。本文主要对 LM 银行的个人贷款业务风险及其风控现状进行了研究，从而为 LM 银行个人信贷业务奠定良好的发展基础。主要结论如下：
首先，随着 LM 银行的业务转型，个人信贷业务逐渐成了 LM 银行利润的重要增长点，必须提高对个人信贷业务全面风险管理重要性的认识。其次，LM 银行近年来个人贷款业务规模虽然增长较多，但诸多的风险问题同时也伴随而来，LM 银行信贷资产质量略有下滑，LM 银行信用卡垫款和个人生产及经营性贷款是个人贷款的不良贷款主要发生的业务类型；银行关注类、级类以及损失类个人贷款规模均出现上升，个人不良贷款向损失类贷款转变的可能性在加大；LM银行的个人信贷业务信用类、保证类贷款占比呈上升趋势，信用风险在不断增加等。LM 银行个人贷款业务风险控制问题，包括贷前调查执行不到位，贷中审查管理制度不健全以及贷后跟踪预警机制缺乏。最后，本文针对性地提出了 LM 银行改进个人贷款业务风险控制的策略，包括加强人力资源建设，健全个人信贷业务风险管理体系，完善内部风险管理机制以及强化关键流程风险监控方面等。
随着社会经济的转型，商业银行也逐步向个人信贷业务方面转型，在这一关键时期，我国商业银行需要迅速转变管理观念，正视商业银行不断深化个人信贷业务过程中可能遇到的风险问题，尽量将可能遇到的风险降到最低。随着社会经济的转型，商业银行也逐步向个人信贷业务方面转型，在这一关键时期，我国商业银行需要迅速转变管理观念，正视个人信贷业务转型过程中可能出现的风险管理问题，并积极消化和引进国内外商业银行在个人信贷业务风险管控方面较好的经验和做法，尽量将可能遇到的风险降到最低。希望本文的研究能为我国商业银行有效管控个人信贷业务的风险提供借鉴意义。
参考文献（略）
随着社会经济的转型，商业银行也逐步向个人信贷业务方面转型，在这一关键时期，我国商业银行需要迅速转变管理观念，正视商业银行不断深化个人信贷业务过程中可能遇到的风险问题，尽量将可能遇到的风险降到最低。随着社会经济的转型，商业银行也逐步向个人信贷业务方面转型，在这一关键时期，我国商业银行需要迅速转变管理观念，正视个人信贷业务转型过程中可能出现的风险管理问题，并积极消化和引进国内外商业银行在个人信贷业务风险管控方面较好的经验和做法，尽量将可能遇到的风险降到最低。希望本文的研究能为我国商业银行有效管控个人信贷业务的风险提供借鉴意义。
参考文献（略）