第1章绪论
1. 1研究背景
长期以来,我国农村经济的迅速发展都要受到资金的制约,农村经营单位无法获得充分的资金来源,给企业经营带來困难,严重阻碍了村镇经济未来的发展。因为零故农户以及村镇企业R常经营需要的资金数目也不是很多,同时受到自然环境状况的影响程度较深,因此,农村经营主体受到金融机构的扶持还是一片空白领域,市场供给严靈不够。目前在村镇金融市场上提供服务的金融机构比较少,导致村镇中存在长期的金融市场不完全竞争态势,仅仅几家金融机构提供村镇金融服务。而一直以来,村镇银行就明确了它的出发点和落脚点——农村,主要给农民个人或者村镇企业提供金融服务,由此可见,村镇银行能够有效解决农村经营主体H常发展中融资困难的问题,还可以对村镇金融服务体系的完善起到一个补充与扩展的作用⑴。
从实际状况考察,村镇银行经营的确面临着信贷风险较高的同时收益率比较低的种种困难。其一,基于几十年来历史的一些因素,我国农业基础相对比较单薄,无论是从技术层面还是产业化层面均比较低,并且农村劳动力的基本素质普遍不高等一系列问题长期以来都没有变化,另外,因为农业耕作带有一定的周期性和季节性,天气、气候等自然环境对农业耕种的影响较严重,并且在农业领域资金的投入量相对较多,可是农产品市场一直具有较大的需求刚性,农产品价格持久走低,这样便会导致村镇银行的预期效益带有较强的不稳定性。其二,当农户去向村镇银行办理贷款业务时,遇到的最大的矛盾是他们没有有力的人力担保,也没有较高价值的不动产或动产抵押物。虽然农户们自己都有生产土地和家用住房等生活必备资料,可是因为相关制度的说明与规定,不允许农户将上述物品当作银行贷款的抵押物。从村镇银行为农户和村镇企业提供贷款服务的立场来,村镇银行作发展贷款业务过程中遇到的风险应该得到充分重视,同时实施有力的措施进行规避和控制。因此,村镇银行在进行贷款吋,怎样拥有相对优质的资产,相对有效地对贷款业务风险进行预防成为我国村镇银行贷款项目风险管理的IE点,引起众多管理者的高度重视。
1.2研究意义
自从改革开放以后,我国经济社会发展获得了较大程度的进步,我国金融业制度与结构产生了巨大的改变,银行业在经济社会中的作用越来越大。我_村镇银行逐渐成为农村中占据重要地位的金融机构,当我国的经济体制从计划经济转向市场经济进程中,村镇银行为我国的经济发展给予了较大力度的金融支持。由此可见,村镇银行面临着巨大的金融风险,鉴于其未来长远可持续发展,对其贷款项貝实施过丨中的风险进行有效探讨、规避和控制具有深刻的理论意义和现实意义：
(1)该研究有助于农村金融服务水平的提升。由于村镇银行的核心理念是为“三农”服务,因而村镇银行一般楚将农户和村镇企业作为服务对象的,主要为农户和村镇企业提供金融服务厂其特点主要体现为个性化同时伴有非同质化。因此,村镇银需要重视其市场定位,将贷款项目作为其核心竞争力的业务发展趋势。
(2)该研究有助于村镇银行实现预期收益可靠性的增强。
村镇银行一直以来的经营寒旨是自负盈亏且自担风险，寻求排除风险后的企业利润,村镇银行日渐成为一种比较新兴的位于农村的金融机构，需要尤其重视风险控制与规避,探索相对比较稳定的、收益率可靠的风险效益，尽量缩减由于风险导致的经济损失,有效提高利润的安全性。
(3)该研究有助于村镇银行风险防范水平的提高。
由于村镇银行的日常经营属无负债经营,特别重视讲求信用，进而村镇银行在日常经营里注重自身的声誉,村镇银行若要长期持续稳定的发展，它必须如其他商业银行类似釆取相对科学谨慎的贷款项目风险管理,是村镇银行的风险控制水平有所提升,进而有效提高其信誉度。
综上所述,本文预通过对我国村镇银行贷款项目风险的发展现状以及存在向题进行深入的探讨和研究,借鉴国外银行贷款项目风险管理的理论和实践,研究国有村镇银行有效控制贷款项目风险的措施,如此一来便具有一定的理论意义和实际意义。
第2章基础理论概述
2.1项目风险
2.1.1风险和项目的内涵
风险一词在学术界的解释是“可发生的危险和灾祸,在经济生活中特指投资或利润可能回收不回来”。通常人们对风险的理解是“可能发生的问题”。在讨论风险的本质时,还应明确下列概念:风险因素、风险事故、损失,以及它们三者的关系。
从最广泛的含义来讲,项目是一个特殊的将被完成的有限任务,它是在一定时间内,满足一系列特定目标的多项相关工作的总称。项目在实践过程中具有其独有的特殊含义:第一,项目首先是一项尚未开发并且随后即将完成的工作,需要在其制定的环境和地域完成;第二,项目是在规定的企业组织或是施工团队内,运用提供的人力、物力以及财力在约定的期限里实现任务量。
第3章村镇银行贷款项目风险发展现状及需求预测分析...................................................13
3.1村镇银行贷款项目发展现状分析...................................................13
3.1.1国内现有村镇银行的整体情况...................................................13
3.2村镇银行贷款项目风险发展趋势...................................................15
3.3利浈银行贷款项目耑求的顸测分析...................................................16
3.4村镇银行贷款项目需求的潜在风险分析...................................................17
3.4.1农户贷款需求的潜在风险...................................................17
3.4.2村镇中小企业贷款需求的潜在风险...................................................18
第4章村镇银行贷款项目风险识别及综合评价...................................................19
4.1村锁银行贷款项目风险的识别...................................................19
4.1.1风险识别流程...................................................19
4.1.2风险识别方法...................................................19
4.2村锁银行贷款项目风险评价指标的选择...................................................21
4.2.1评价指标选择的原则...................................................21
4.2.2评价指标选择屮应注意的问题...................................................22
4.3构建村镇银行贷款项目风险评价指标体系...................................................22
4.4构建村镇银行贷款项目风险评价模型...................................................24
4.5实例分析...................................................25
第5章村镇银行贷款项目风险控制措施...................................................29
5.1建立完善的内部控制制度...................................................29
5.2建设风险文化并树立风险防范意识...................................................29
5.3提高村镇银行从业人员素质...................................................30
5.4开发个性化金融产品...................................................31
5.5建立完善的信息系统及信息管理平台...................................................31
结论
本文以商业银行风险防范理论与方法为基础,经过数据及扣相关信总的收集,对目前农农村经济主体的融资结构进行分析，并对金融机构对农村经济主体的贷款投放进行检测,以此分析村镇银行贷款业务的需求情况。此外,通过官方网站获取目前村镇银行贷款业务的开展情况,并分析贷款业务的特点及存在的风险,并对村镇银行贷款业务经营风险采用量化识别的方法,通过量化识别村镇银行贷款项目风险,建立相应的风险评价指标休系。促出村镇银行贷款项目风险防范的对策,是根据目前村镇银行的发展情况及潜在的风险点而提出,对于各地的村镇银行都有指导和借鉴意义。通过对村镇银行贷款项目风险管理进行研究,得到以下结论:
(1)影响村镇银行贷款项目风险评价的因素有资本充足率、核心资本充足率、逾期贷款比重、对最大一户贷款比重、对最大十户贷款重、呆滞贷款比重、呆账贷款比重、备付金比例、资产流动性比例、拆入资金比率以及存贷比率等方面。
(2)杓镇银行贷款项目风险评价指标体系包括资本充足率指标、信用风险指标、流动性风险指标1个一级指标、3个二级指标和11个三级指标。
(3)运用村镇银行贷款项目风险评价模型,能够评价出杜尔伯特润生村镇银行种植贷款项目具有适中的风险,可以进行该项目的贷款投资。
(4)村镇银行应采取建立完善的内部控制制度、建设风险文化并树立风险防范意识、提高村钺银行从业人员素质、开发个性化金融产品以及建立完善的信息系统及信息管理平台等方式对贷款项目风险进行有效管理。
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