第1章导论
1. 1选题背景
2005年12月我国试点的第一家小额贷款公司成立,在陈立之前的的小额贷款机构主要是以政府和民间发起的非盈利性机构为主,但把工作的重点都放在福利方面,这样就很难保证公司的盈利,从而不能保证公司运营的可持续性,所以,诸如此类的小额贷款公司应在保证公司盈利的前提下,能够坚持自我可持续发展的基本服务理念,将服务延伸于面对农户、个体工商户和微小型企业,充分发挥“方便、快捷、灵活、高效率”的特点,帮助充分解决融资较难等问题,至此得到了社会各界的广大关注。截止2011年6月末,全国小额贷款公司共3366家,从业人员35626人,贷款余额2874. 66亿元。宁夏小额贷款公司达到122家,覆盖全区所有市、县(区),累计发放贷款150.5亿,从业人员1600余人。宁夏宝源小额贷款公司于2007年10月成立,截止2011年10月末,累计发放贷款2207笔,累计发放金额33600万元,其中支持“三农”贷款金额23856万元,占总额的71%,填补了宁夏吴忠市在农村金融在这一领域的空白。伴随小额贷款公司成立的数目不断增多和信贷资产空间的增大,逐步暴漏除了各种各样的信贷风险,影响了其自身的生存和发展。,一方面小额贷款公司的资金和民间的资本相比,由于跟各级部门之间的严格监管有必然联系,小额贷款公司就不方便以更为不受限制的方式的利率发放贷款,其盈利能力方面受到了很大的限制,另一方面,根据对小额贷款公司的贷款投向规定,重点支持的是“三农”、小企业、困难企业和个体工商户,而这些贷款往往存在较大的市场风险和信用风险。最重要的方面是小额贷款公司的资金来源受到较大限制,只有本公司的股东自有资金。另外它不是专门的金融机构,在信贷业务的办理、审核、发放流程上都可能存在着不专业的成分,因此小额贷款公司也存在着一定的操作风险。在小额贷款公司自身发展中已各自制定了诸多具体的业务运营要求,想以此来防范风险。
宁夏回族自治区是欠发达的少数民族,主要面对的事广大的农民,他们在了解信息的效率和时间上受到地理环境、经济因素等诸多因素的的限制,接受的信息量也就较少。因此,宁夏宝源小额贷款公司在日常开展自身业务工作的同时,不仅要满足发放贷款业务、催收利息的业务需求,更要充分利用自身优势为当地农民提供全方位的服务,例如要重点研究宁夏当地经济的发展状况以及发展方向,为农户提供信息咨询和不经营决策等方面的建议。而宁夏小额贷款公司目前主要还是在为客户提供所需贷款业务的服务,置乏其他方面较为广泛的社会性服务,这就会使作为小生产者的农民、微小企业面临很大的市场融资变革,这样一来就很难保证小额贷款公司在经营中会不会出现系统风险问题和信贷资金的偿还等问题。
本文的重点是关注小额贷款公司信贷风险存在的层面问题,结合宁夏宝源小额贷款公司在四年发展过程中存在的问题,针对这些问题产生的原因进行分析。
1.2研究的目的和意义
1. 2. 1研究的目的
小额贷款公司的出现,曾经帮助国家解决了三农问题中对资金的需求难题,也曾经帮助很多成长型企业融资,帮助企业渡过了生死存亡的关键时刻,所以小额贷款公司对于中国经济市场的发展必不可少,发挥着重要的作用。本论文的研究目的就是为了帮助宝源小额贷款公司充分认识到公司将来可能会遇到的多类风险,并且要提前做好多类风险的预先控制工作,从而降低各类风险的发生。
1.2.2研究的意义
对源小额贷款公司风险管理的研究,有利于贯彻和落实国家的科学发展观。有利于充分发挥市场的资源整合和配置的功能,引导金融创新。有利于将自有的资金进行合法增值,规范民间融资。宝源小额贷款公司得到快速、有序的发展就会为更多的中小型企业解决资金问题,从而带动整个国家经济的发展。
1. 3研究思路及方法
1.3.1研究思路
本文的内容是从理论和实践两个方面展开,对宁夏宝源小额贷款公司风险控制管理进行研究。文章的前半部分是为全文理论部分支持,首先是对小额贷款的定义进行了界定,然后介绍小额贷款与微观、宏观经济的研究状况和信贷风险管理理论。后半部分为实践部分,主要是根据宁夏宝源小额贷款公司实际情况,对宝源公司风险防范控制与管理存在问题进行分析,最后为促进公司健康发展,提出了风险管理方面的政策性建议。
第2章小额贷款经营特点及信贷风险管理研究
2.1小额贷款的研究与实践
2.1.1小额信贷与微观金融概念
小额信贷是由英文单词microcredit翻译过来的,国际流行观点定义,小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。微观金融是英文单词microfinance翻译而来,它不仅包括信贷业务,还包括储蓄、支付结算、保险等金融业务。小额贷款公司是微型金融的一部分和重要实现形式,帮助普通民众和中小企业的发展,提高了民间金融活力[3]。
3宝源小额贷款公司信贷风险防范控制与管理存在的问题.......................................................14
3.1尘源公司简介..........................................................................................14
3.2宝源公司信贷风险及其管理现状.................................................................14
3.3小额贷款公司的信贷风险情况.................................................................21
3.4宝源公司信贷风险管理存在的问题.................................................................22
3.5宝源公司信贷风险管理问题的成因.................................................................24
4宝源小额贷款公司信贷风险管理基本架构.................................................................27
4.1信贷风险管理框架.................................................................27
4.2宝源公司信贷风险管理制度体系的框架.................................................................28
4.3宝源公司贷款风险管理流程的框架.................................................................30
4.4宝源小额贷款公司风险管理体系保障措施............................................................. 34
5宝源小额贷款公司防范信贷风险的操作对策.................................................................37
5.1夯实风险控制基础.................................................................37
5.2风险管理手段.................................................................40
5.3操作风险与道德风险的微观对策.................................................................42
第6章结论
小额贷款公司的成立,是引导金融创新、规范民问融资、增加金融供给的重要举措,在解决农户和中小企业贷款难问题中具有十分重要的现实意义。目前,宁夏宝源小额贷款公司在规范发展的道路上首先是要强化风险防控。由于小额贷款公司是经营风险的行业,而信贷业务有是小额贷款公司的主要业务,而且在贷款业务中产生的风险成为国内小额贷款公司和面临的主要的风险。因此,信贷风险管理不仅是是社会稳定、金融稳定、健康发展的基础,更是小额贷款公司自身经营发展的需要。
目前很多小额贷款公司都在积极地走向信贷风险管理工作的探索之路,结合宝源小额贷款公司的实际经营情况来看,就需要有针对性地探索宁夏宝源小额贷款公司所处地区行业贷款风险管理体系的建设,这也是本论文研究的主要内容。因此,在进行宝源贷款公司贷款风险管理体系建设时,本文通过调查研究,并综合运用贷款风险管理理论进行分析研究,紧密联系宝源小额贷款公司的实际经营情况,制定出一套适合自身发展的贷款风险管理模式,并在此基础上,还提出了使其持续性运行的保障措施,并得出以下三个结论:
(1)宝源公司信贷风险管理的重点控制环节是要重新打造自身的管理体系。要基于贷款风险环节识别、评估、监测和控制环节需要的基础上,结合公司本身的实际经营情况,完善贷款风险管理组织架构的治理,完善贷款风险管理制度的建设,并对信贷风险管理流程进行优化。这是对于对宝源公司提升贷款风险管理水平,实现流程优化,实现可持续发展是非常重要的一步。
(2)宝源小额贷款公司是一家贷款风险管理制度还不建全的小额贷款机构,它在信贷风险管理的流程改进中将信贷风险管理工作逐步提高。从贷款风险流程环节的识别、评估、监测和控制,建立贷款业务统一授信体系、信用评级体系、信贷风险控制和信贷风险预警体系。要变改变原有的传统信贷流程,优化信贷风险管理流程,改变主观判定为定量和定性的判断评估。
(3)宝源小额贷款公司贷款风险管理中存在的主要问题包括贷款风险管理的制度建设不够健全和组织结构基础管理制度建设不够完善;在贷款风险识别能力、评估、监测方面还很落后;贷款风险流程也不适用。这些问题产生的主要原因有:外部环境中地方经济环境特殊的特殊性、信贷风险管理基础过于薄弱、贷款风险管理文化和企业文化缺失,以及贷款风险管理专业人才的匮乏。
(4)针对宝源贷款公司的实际情况,在宏观层面上要加强社会信用体系的建设和区域金融生态环境的建设,为贷款风险管理体系能更加好的运行提供保障;在微观层面加强贷款风险管理文化建设,加强贷款风险管理基础建设,加强专业人才队伍建设。并要制定切实可行的保障措施,确保信贷风险管理体系的重建。
本论文在充分阐述理论研究后,紧密围绕宁夏宝源小额贷款公司的实际经营状况并借助先进的其他商业银行的信贷风险管理,在信贷风险管理理论的研究上有所突破和收获,对宁夏宝源小额贷款公司的信贷风险管理的实际工作有所帮助。但是,随着宝源小额贷款公司管理水平的不断提升,管理技术逐步成熟,市场环境不断变化,宝源小额贷款公司风险管理体系的完善就需要借鉴商业银行或其他小额贷款公司的先进的信贷风险管理经验,完善信贷风险管理机制,全面提升信贷风险管理能力。
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