第一章导论
1.1选题背景及意义
1.1.1选题背景.
改革开放三十年来,我国的经济取得长远发展,在其中商业银行起了关键的作用,在这个过程中我国的银行业也取得了长足的发展。
近年来,随着国民经济的快速发展,我国银行业也经历了快速发展。截至2011年末,我国商业银行总资产余额达88.4万亿元,2008年至2010年这3年间,银行业金融机构的资产、存款及贷款的复合增长率分别达到23.58%、23.83%和 26.12%。
长期以来,我国银行业发展一直延续风险资产规模扩张的资本消耗增长模式。数据显示,我国银行业信贷资产占总资产的比例超过60%,目前我国商业银行资产业务的主要盈利来源仍然是存贷款的利差收入,而管理部门在“十二五金融规划”中明确提出,将稳步推进利率市场化的改革。同时我们看到,在2012年6月7日人民银行的利率调整通知中,央行宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的U倍,这意味着随贷款利率之后,存款利率市场化已经开始推进,这对金融市场改革尤为重要,可以说中国银行业长久以来的高额的息差逐步下降已经成为必然,银行业的竞争加剧也已经是不争的事实。
从我国银行业近几年的信贷经营来看,在经历了连续多年的快速增长,尤其是2009年信贷大投放之后,商业银行的信贷规模大幅度增长,但信贷结构也出现了严重的失衡现象。通常意义的信贷结构是指信贷资金在不同区域、不同行业以及不同期限上的配置与配比。信贷结构合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益,也关系到银行业的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。目前商业银行大量信贷资源以中长期贷款的形式投入到了以政府融资平台为代表的政府背景公司,大量实体经济企业尤其是中小企业的资金需求则没有得到满足。而在经历了高经济资本消耗的粗放发展之后,商业银行,尤其是中小商业银行传统的发展模式不可持续,失衡的信贷结构将为银行的风险控制及经营管理埋下隐患。因此,信贷结构的调整不但是商业银行自身持续经营发展的要求,更关系到经济全局的稳定发展。
在目前这样的历史时刻下,我国商业银行,尤其是中小商业银行如何利用“船小调头快”及适应性强的优势,抓住时机,在结合各自现有信贷资产结构及风险管理体制的基础上,综合分析,针对国家宏观经济政策、监管的最新要求、同业竞争状况等进行研宄,总结实践出一套有效的管理机制,从而实现优化信贷资产结构,降低银行经营风险,增强银行核心竞争力,成为当前一个现实而又迫切需要解决的重大课题。
1.1.2选题意义
市场经济规律决定市场进入是伴随着市场退出同时发生的,信贷结构调整的过程也是如此。当经济形势发生变化,银行外部监管环境发生改变时,商业银行信贷经营必定需要适应形势并进行结构调整,以便更好地应对经济形势的挑战。从宏观层面而言,金融是现代市场经济的核心,目前在我国商业银行信贷业务又是金融市场的核心,而信贷手段是商业银行作为信用中介的主要媒介,它发挥着调节社会资金盈缺,促进金融资源合理配置的作用。从微观层面而言,落实到一家具体的商业银行,信贷经营的优劣很大程度上与其信贷结构是否合理,能否在经营过程中结合经济形势和市场现状,同步对信贷结构进行动态调整有关,良好的信贷结构可以帮助一家银行有效防范银行所面临的操作风险、流动性风险及信用风险,因此研究合理的信贷结构模式以及有效的信贷结构调整策略具有重要的理论意义。
此外,本文选择以S银行浦东分行为实证分析对象,分析研究其目前的信贷结构存在的问题,同时有针对性地提出调整方案及策略,S银行浦东分行是一家典型的中小商业银行的一级分支机构,其信贷结构具有典型的中小银行结构特点,如其他中小商业银行一样,信贷结构调整将成为其经营所面临的一大挑战,结合本人所从事的实际工作情况,基于全面风险管理理念的银行信贷结构调整是今后一段时间内本人所从事岗位所面临的主要问题及挑战,因此该选题具有比较普遍的现实意义。
第二章风险管理理论及信贷结构调整理论
2.1风险管理理论综述
商业银行风险管理理论是对商业银行大量实践经营活动的理论概括,是在商业银行风险管理实践中总结的哲学。它随着商业银行所处的经营环境的变化而不断创新和发展。因此,不同的历史时期,由于商业银行所处的经营环境的不同,所形成的理论也是不同的,它体现了不同时期、不同条件下商业银行处理货币流动性、安全性和盈利性三者关系,管理资产负债的不同管理思想。纵观历史,商业银行的风险管理理论包括以下一些理论:
第三章S银行浦东分行信贷结构分析.................................................................18
3.1 S银行浦东分行概况...............................................................18
3.2 S银行浦东分行现行信贷管理体系...............................................................18
3.3 S银行浦东分行信贷结构分折...............................................................22
第四章我国中小银行信贷结构情况...............................................................30
4.1中小银行划定标准...............................................................30
4.2中小银行的信贷结构特征...............................................................31
4.3中小银行的信贷结构特征的缺陷及成因...............................................................35
4.4中小银行信贷结构调整的必要性...............................................................37
第五章中小银行信贷结构调整战略...............................................................39
5.1S银行浦东分行信贷结构调整的SWOT分析...............................................................39
5.2S银行浦东分行信贷结构优化方案...............................................................41
5.3中小银行信贷结构调整的动因...............................................................44
5.4中小银行信贷结构调整的措施...............................................................46
5.5信贷结构调整中应注意的几个问题...............................................................50
6.1研究结论
通过文章的深入分析与研究,本文的研究结论如下:
第一,2008年底以来,中国商业银行信贷投放高速增长,在这个过程中中小银行逐渐脱离了自己原有的客户群体,紧随大型银行将信贷集中投向大项目、大客户,并由此带来了信贷结构失衡的问题,为中小商业银行的持续发展带来了不利影响,随着宽松货币政策的退出以及中国经济增速的降低,商业银行的信贷规模受到控制,信贷结构调整势在必行。
第二,S银行浦东分行作为具有代表性的中小银行一级分支机构,通过对其过去几年的经营数据进行横向及纵向比较,发现其信贷结构呈现出典型的行业集中度高、贷款期限长、经济资本消耗大、收益水平低等方面的缺陷,这些因素都影响到了银行发展的可持续性。
第三,结合S银行浦东分行的实际情况,文章分析得出中小银行必须以全面风险管理理论为基本导向,从改变传统经营思路入手,从机构布局、业务创新、营销策略、研宄产业政策等方面入手,实现信贷结构的优化,为银行的持续发展提供动力。
此外,需要指出的是,本文在整个研究的过程中,虽然能够从新的视角审视我国中小银行信贷结构调整的战略及方法,但由于本人学识所限,不能完全掌握信贷结构调整的全部理论及其对实证的影响,因此留有遗憾。希望以后能有时间及精力继续系统研究信贷结构问题。
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