1.引言
1.1选题背景及意义
小额信贷(microfmance)是代写论文在二十世纪七十年代产生于孟加拉国,最初来自于非政府组织(NGO),以扶贫为宗旨,它以城乡低收入阶层为服务对象,以个人或家庭为核心的经营管理类贷款。贷款的金额一般为1000元至10万元不等,其主要的贷款对象是贫困者、中低收入人群、小微企业主。大多数观点认为小额贷款是一种面向中低收入者提供的小额度的持续性信贷服务,同时具备以下特征:首先,较低的交易和管理成本;其次,易于接近借款人,并降低其交易成本;再次,客户可根据自己的现金流和财务实力来还款;最后,利息足以覆盖资金成本、交易成本以及风险成本。
我国小额贷款起于1981年,由联合国国际农业发展基金在内蒙古八旗开展的北方草原与畜牧业发展项目演变而来,1993年底,在孟加拉乡村银行信托投资公司的支持下,社科院在河北易县组建了非政府操作的小额贷款扶贫合作社,这标志着完整意义上的小额贷款的开始。如今小额信贷在我国经历了 20年的发展,现今应当结合我国农村的经济状况,学习和借鉴国际成功的小额信贷风险管理模式,探寻适合我国国情的扶贫方法。小额信贷的发展有利于农村金融市场的完善,也有利于帮助农村贫困人口摆脱贫困。目前,我国的一些省区也开设了小额信贷的试点,为农村提供小额信贷专项服务。农村小额信贷是主要面向农户发放的小额的、无担保的信用贷款,它既是一种金融制度的创新,也是一种扶贫的重要方式。
湖北省位于东经108° 30'?116° 10',北祎29° 65' -33° 20',属于长江中游,湖北省是我国的粮食主产区和农业大省。湖北省位于我国中部地区,总面积为18.59万平方公里,占全国面积的1.94%,总人口为5711万人,其中农业人口占据较大的比重?。在当前统筹城乡经济发展,建设社会主义新农村的大背景下,加快促进湖北省中部崛起的步伐,发展农村经济,夯实农业农村发展的基础就显得十分重要。湖北省“十二五”规划纲要里明确提出“要竖持把解决“三农”问题作为全部工作的重心,加大强农惠农力度,夯实农业农村发展基础,提高农业现代化水平和农民生活水平,建设农民幸福生活的美好家园。”湖北省农村地区农户对脱贫致富、发展生产的资金需求Fl益强烈,但农户具有分布广、数量多、单笔贷款额度小等特点,面对这样的需求,传统金融服务已不能满足其发展的需要。而目前小额信贷机构及其独特的业务模式也进入我们的视野,一方面我们需要支持和推广这种金融模式,助力湖北农村经济发展,同时也应加强其风险管理水平,防止小额信贷过程中产生的风险给经济发展带来不利的影响。
1.2国内外研究述评
农村小额信贷是小额信贷的一个重要组成部分,对于农村小额信贷的研究就免不了对小额信贷的认识和了解。农村小额信贷经过三十多年的发展,小额信贷在贫困地区得到广泛推行的同时,在欧美等部分富裕国家也建立起了孟加拉格来明银行网络,比如玻利维亚阳光银行(BancoSol)。甚至有些小额信贷机构的经营业绩已经超过本国银行的业绩,例如福利主义的孟加拉乡村银行(Grameen Bank, GB)、制度主义模式的印尼人民银行(Bank Rakyat Indonesia,BR1,03年在纽约证券交易所成功上市,并且保持着良好的市场表现)等等。
小额信贷的两大基本目标和原则是:(1)为一定规模(覆盖面)的贫困者或低收入人群提供使他们获得利益的信贷服务;(2)实现信贷机构自负盈亏和可持续发展。根据对可持续性关注程度的不同,国际上将小额信贷分为制度主义小额信贷和福利主义小额信贷两种模式,前者代表模式有玻利维亚阳光银行和印度尼西亚人民银行。后者主要是由政府主导,代表有孟加拉乡村银行和拉丁美洲的国际社会资助基金会。
2.农村小额信贷概述
2. 1.小额信贷的定义与特征
有关小额信贷的定义,国际上普遍认为这是一种成功的扶贫方式,是一种关注贫困者和中低收入群体的信贷手段。小额信贷作为一种专门向贫困和中低收入者以及小微企业主提供信贷的服务,巳逐渐成为发展中国家农村金融服务的重要金融工具。围绕这一基本认识,对于小额信贷的概念,不同的机构和学者还存在着不同的定义。
3.国外小额信贷风险管理的经验借鉴..........................................................15
3.1国外小额信贷风险管理模式........................................................15
3.1.1孟加拉格来明银行(GB) ........................................................ 15
3.1.2印度尼西亚人民银行(BRI)........................................................16
3.1.3玻利维亚阳光银行(BANCOSOL)........................................................ 17
3.2国外小额信贷风险管理对国内小额信贷管理的启示.................................................18
4.湖北省小额信贷发展现状........................................................21
4.1小额信贷发放主体........................................................23
4.2小额信贷主要产品类型........................................................23
4.3小额信贷的用途和客户的分布特征........................................................23
4.4小额信贷回收情况........................................................24
4.5湖北省小额信贷的发展模式........................................................24
5.湖北省小额信贷的主要风险及其产生的主要原因........................................................26
5.1湖北省小额信贷的主要风险........................................................26
5.1.1自然风险........................................................26
5.1.2市场风险........................................................26
5.1.3信用风险........................................................27
5.2湖北省小额信贷风险产生的原因........................................................28
9.1全文总结
农村小额信贷的风险管理方式和手段对于完善农村小额信贷在全省的发展,解决“三农”问题以及建设社会主义新农村有着极其重要的现实和理论意义。由于湖北省小额信贷机构起步较晚,机构设置不完善,制度建设也没能跟上农村经济发展的步伐。为了平稳地加快小额信贷建设,操作中强化其风险管理显得尤为重要。
在前人的研究基础上,本文对湖北省农村小额信贷风险管理工作的研究主要表现在如下方面:
(1)阐述了小额信贷的发展历程和特点,研究了国外小额信贷发展的经验;
(2)研究了湖北省小额信贷发展中存在的风险和问题,分析了引发这些风险的主要原因;
(3)本文运用博弈理论研究了小额信贷风险中的博弈关系,建立了博弈模型;
(4)文章针对湖北具体情况,提出了强化外部政策支持等六条加强湖北省农村小额信贷风险管理的建议。
因本人能力有限,全文的分析论述难免存在不足和缺陷,完整的湖北省农村小额信贷相关数据很难获取,使得很多观点难免缺乏说服力。
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