本文是一篇管理学论文，本文通过对村镇银行进行的发展、特点及相关理论进行认真研究，通过研究分析认为HJ村镇银行提升涉农信贷业务是促进其健康有序发展的关键。HJ村镇银行目前仍存在涉农信贷资金成本较高、占比偏低且增长乏力、贷款结构不合理、业务创新能力不足、人员流失严重等诸多问题。
第1章绪论
1.1研究背景及研究意义
1.1.1研究背景
乡村振兴战略是党的十九大做出的重大战略部署。民族要复兴，乡村必振兴。金融作为现代经济的核心，应当对乡村振兴事业进行有效支撑现在，农村地区仍然存在着融资难、融资贵的问题，金融供给远远不足，也说明了广阔的农村市场金融服务还存在很多潜力。村镇银行经过十几年的发展，经历了由政府扶持到市场化发展的过程，也经历了快速发展到面临发展瓶颈的难题。近年来，随着乡村振兴工作的不断推进，国有大型商业银行在三农领域的工作更加深入，因其资金实力更加雄厚，村镇银行在资金成本方面不占优势；同时在不断的发展过程中，村镇银行自身也暴露出内部结构不合理、市场定位模糊等问题，制约其涉农信贷业务绩效的进一步提升，同时服务乡村振兴的能力也大打折扣。同时三农领域信贷由于抵押物不足、经营周期长、风险抵御能力不足等特点，收益与风险不是很匹配，作为村镇银行的工作重点——涉农信贷业务出现增长乏力，效益显著降低的问题，制约了村镇银行的进一步发展，因此亟需探寻适应当前环境涉农信贷业务优化策略，对村镇银行提升自身经营效益、明确自身定位，实现可持续发展乃至助力乡村振兴都有重要的意义。
通过调研SH县HJ村镇银行，发现相对于其他县域村镇银行，HJ村镇银行目前经营状态良好，在服务三农、服务小微企业领域一直走在前列，但是近年来随着县域商业银行增多、疫情影响下实体经济下滑等诸多因素影响，涉农信贷增长乏力，利润下降等问题同样困扰着HJ村镇银行。
1.2国内外研究综述
村镇银行在国外起步较早，其中孟加拉村镇银行发展较为成功，解决了发展中国家穷人贷款问题。孟加拉的格莱珉银行的信贷模式，在无需还款人提供抵押的情况下，向没有经济保障的穷人提供小额贷款，而且其还款率达到了98.89%，比其他很多发达地区成熟的商业银行风险控制都要好。这种信贷模式不仅帮助穷人解决了没有资本金进行生产发展的难题，而且创新出了无抵押贷款的新模式。它的成功使更多学者的注意力聚焦于普惠金融领域。Juan Liu认为村镇银行为发展普惠金融提供了更多载体，有效提高了农村地区金融的可持续性金融的服务覆盖面，有助于实现普惠金融的目标[1]。周孟亮、王立聪提到，村镇银行对县域经济的发展起到了突出作用，它能够有效抑制资金的外流，使资金更多投入当地经济发展，但对县域经济的促进作用存在一定的异质性[2]。
我国的村镇银行起步较晚，尤其是涉农信贷领域由于其风险与收益的不匹配，村镇银行自身承受风险能力较差，导致其服务三农的效果不是很明显。但是在乡村振兴背景下，村镇银行重点关注三农领域仍然具有广阔的发展前景，对现有的涉农信贷业务进行优化，有利于村镇银行自身扩大利润水平、增强品牌影响力，对乡村振兴战略大局来说也意义非凡。因此村镇银行应对涉农信贷加以重视。侯海波、周尚思提到，当前我国正在大力深化农村金融体制改革，发展普惠金融。金融改革进入了深化改革阶段，多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系成为未来发展的重点，村镇银行在农村金融领域有着广阔的发展空间[3]。金博认为乡村振兴的概念十分宽泛，包括但不限于产业发展、生态良好、乡风文明、治理高效和物质富裕等多方面，因此研究金融领域支持乡村振兴大有可为[4]。
第2章相关理论基础
2.1相关概念概述
2.1.1村镇银行的定义
村镇银行是指经过中国银行保险业监督管理委员会依据相关的法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行的建立，有效填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。村镇银行业务范围严格限于县域地区，服务对象也多为县域小微企业及三农领域。相对于大型连锁银行，村镇银行分支机构较少且集中于某一县域，审批流程、反应时限等也相对较为简便，且审贷自主权也比较高。村镇银行的出现有效缓解了涉农信贷“最后一公里”的问题，有效弥补了农村地区金融供给的不足。但是村镇银行也有着天然的缺陷。他们成立较晚，资金实力普遍较差，因此承受风险的能力也较弱。相关文件规定，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。因此在对农村地区进行金融服务时，村镇银行普遍面临着知名度较差居民信任感不足的问题。
2.1.2村镇银行的发展
2006年12月份，当时的银监会出台了相关政策，明确提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，从此拉开了全国的村镇银行试点工作序幕。此后2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区。2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区。此后经过十几年的发展，村镇银行迅速发展，经历了由政府大力支持发展到走向市场化的过程。
2.2扁平化组织结构
2.2.1扁平化组织结构的定义
扁平化组织结构是一种现代企业组织结构的形式，这种组织结构形式和原来层级组织结构中的企业上下级组织和领导者之间的纵向联系方式不同，扁平化组织架构中平级各单位之间是横向联系方式，组织体与外部各方面的联系方式也是横向的。
2.2.2扁平化组织结构的特点
扁平结构是由于对组织的各个方面均进行管理，为提高组织效率，形成了较少的管理层次。
（1）主要优点
可以有效缩短上下级距离，信息从上至下传达快，带来了更低的管理费用。而且被管理者有较大的自主性较高，带来了工作上的积极性和更高满足感。因此扁平化组织结构具有信息传递速度快、失真少；便于高层领导了解基层情况；主管人员与下属能够结成较大的集体，有利于解决较复杂的问题等优点。
（2）主要缺点
扁平化组织结构管理幅度较宽，权力分散，集权性较差，下属组织及人员协调负担较重。主管人员的管理幅度大，负荷重；对主管人员的素质要求高；各成员之间协调和取得一致意见的难度较大。
第3章 HJ村镇银行涉农信贷业务发展问题及成因 ........................... 17
3.1 基本情况介绍 ............................... 17
3.1.1 SH县基本情况介绍 .................................. 17
3.1.2 HJ村镇银行总体情况 ........................... 17
第4章 HJ村镇银行涉农信贷发展环境分析 ....................................... 31
4.1 HJ村镇银行宏观环境分析 ....................................... 31
4.1.1 政策环境 ....................................... 31
4.1.2 经济环境 ........................................ 31
第5章 HJ村镇银行优化涉农信贷业务措施 ....................................... 37
5.1 控制涉农信贷业务信用风险 ..................................... 37
5.1.1 积极同农业担保公司合作 ......................... 37
5.1.2 加强贷前贷后管理 ............................... 37
第6章优化HJ村镇银行涉农信贷业务保障措施
6.1科技保障
控制涉农信贷风险离不开科技保障的支撑。单纯人工贷前贷后的审查出错率较高，具有一定的局限性，此外大数据分析也是促进银行产品升级、服务提升的重要手段，因此，HJ村镇银行必须加强科技应用水平，提高对互联网科技创新能力重视程度，加强技术创新，通过搭建属于自己的大数据分析平台，重点围绕基于大数据的应用和产品开发，提高自身的软件实力。同时，在科技硬件方面，可通过购买服务等多种方式，与国内互联网龙头企业如阿里巴巴、腾讯云计算、浪潮云等进行技术合作，拓宽数据获取和存储渠道，通过云服务建设大数据库，实现相关数据的多系统整合，从而提高数据分析把控能力，避免不良信贷的影响，促进工作效率提升。
第7章结论与展望
7.1结论
本文通过对村镇银行进行的发展、特点及相关理论进行认真研究，通过研究分析认为HJ村镇银行提升涉农信贷业务是促进其健康有序发展的关键。HJ村镇银行目前仍存在涉农信贷资金成本较高、占比偏低且增长乏力、贷款结构不合理、业务创新能力不足、人员流失严重等诸多问题。因此从树立品牌、积极运用惠农政策、防范和化解风险、优化内部结构、明确市场定位等方面提出意见建议如下：
一是从争取更多支农支小再贷款入手，抓住两项货币政策工具使用尾期，通过与当地政府合作，加快新型农业经营主体信用评价体系成果转化运用，形成自身鲜明特色，树立良好的口碑，借此提升县域知名度。
二是在后疫情时期，充分利用国家、省、市、县助企纾困政策红利，主动争取，拓宽资金来源，积极与农担公司进行合作，实行“银行＋农担、银行＋合作社”合作模式，同时加强贷款前后管理，降低贷款风险。
三是加快创新步伐，创新驱动发展。目前来看，村镇银行的创新能力仍然不足，体现在涉农信贷产品差异性、个性化不足方面，因此村镇银行应加大创新力度，结合自身及当地特色开发信贷产品。
四是坚决扎根农村、面向农民、服务农业，在乡村振兴的起步阶段，全身心扑到“三农”这个细分市场，通过优化自身内部股权结构，深化内部治理体系，实行更加行之有效且积极稳妥的绩效考核机制，为所在县域提供差异化、个性化服务。
参考文献（略）