本文是一篇管理学论文，本文在研究的过程中进行了前期的调研、研究中的系统分析、研究完成的总结。本文得出的主要观点可以为以后同类型研究提供启示。具体而言，本文的结论表明，小额贷款的风险是可以通过一些措施进行有效防范的。
第一章绪论
1.1研究背景
为了推进金融业健康有序的发展，我国正在逐步建立多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系，农村小额信贷业务有了快速的发展，为当地的农户和小微企业提供了资金支持的同时，也推出了适应当地经济发展的贷款产品，在顺应时代发展的过程中不断的创新。
央行出台各项政策对农村金融业的发展进行宏观调控，鼓励各地金融机构根据本地的经济发展推出各种特色金融产品，更好的为当地农户和小微企业提供资金支持，助推当地经济发展。农信社作为地方性金融机构，贴近农村，了解农民，应紧跟央行的宏观调控步伐，根据自身特色，抓住发展机遇，推出针对当地经济发展的信贷政策，提高信贷服务质量，创新信贷业务品种，扩大服务范围。Z农商行小额贷款风险管理研究就在此背景下开展，逐步探索出适合当地经济发展的小额信贷业务，以带动区域经济的流动，达到互惠互利的结果。
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
降低Z农商行小额贷款的风险，为小微企业及相关农户做好贷款服务，为农户和小微企业创收，促进当地经济健康有序的发展，提出Z农商行小额贷款风险管理的措施及建议。
1.2.2研究意义
农信社是我国农村金融体系的中枢，是农村经济可持续发展的重要支柱。我国从1995年开始引进小额贷款业务，小额贷款业务的发展与国外其他国家相比存在一定的滞后性，主要是在实际工作中缺少典型的案例。因此，小额贷款的研究多偏向经验与理论化，该经验与理论多来自于国外典型的操作案例，对于我国自身的经验与总结较少，特别是对于具有地方特色的小额贷款业务，大多从其他区域进行照搬照抄，缺少根据自身特点的针对性理论研究。因此，对Z农村商业银行小额贷款风险管理问题的研究，在一定程度上可以弥补这一空白，为以后学者的理论化研究提供借鉴，为相同行业和领域的小额贷款业务推广提供理论化支持。
对于国家的经济发展来说，金融体系是维持正常经济运行的重要基础设置。同理，区域的经济发展离不开当地经融机构的服务模式和发展水平，只有不断创新业务模式，防范金融风险，才能助力地方经济高质量的发展。在乡村振兴这一新的时代背景下，从事生产经营的农户以及农民专业合作社等小微企业需要大量的周转资金，这时需要当地银行等金融机构为农户或者农民专业合作社等小微企业提供周转资金。但是，金融机构在放贷时缺乏必要的贷前调查，亦或是在贷前调查时被某些非关键信息误导，这都使得信贷风险较高。本文的研究就是为了对Z农商行在小额贷款方面遇到的风险进行科学的风险识别、风险评估、风险应对，助力农户和小微企业发展，在促进区域经济发展等方面发挥作用，促进Z农商行小额贷款业务的持续健康的发展。
第二章相关概念及相关理论
2.1相关概念
2.1.1小额贷款风险的概念
风险是指在某一特定环境下，某种损失发生的可能性，经常应用于经济领域。当今经济形势下，金融体系发生着巨大变化，农商行必须对风险有着更新的认识和了解。农商行在自身的经营发展中，由于自身所处的区域特点，面对的业务人群的不同，在业务特色方面存在很大的差异。
与我们通常所讲的信贷风险不同的是，小额贷款风险具有本身的特点，它与贷款人自身密切相关，贷款人的还款意识越强，小额贷款的风险越低。小额贷款风险顾名思义是小额贷款业务所引发的风险，影响风险的因素是多方面的，有外部的市场风险，有银行的操作风险、业务风险、组织风险，还有贷款人信用方面。
贷款人本身引发的小额贷款风险可能是多方面因素造成的，从外部风险来看，可能是由于自然灾害导致农户产量减少，资不抵债。也可能是由于自身对贷款还款意识不足，造成违约风险，影响农商行小额贷款的还款质量。
2.2风险管理相关理论
2.2.1风险管理的定义
风险管理是一个包含多个流程的动态过程，综合风险识别、评估、监测、控制和评价多个环节。在银行经营过程中，通过识别风险的具体类型，计量风险的大小，对风险预期造成的损失程度和发生概率进行评估，在风险出现前后结合银行实际情况选择使用风险转移、风险规避、风险补偿、风险对冲、风险分散等措施进行控制，并通过全过程监控持续对风险进行有效监测，减少风险和发生及其产生的负面影响和经济损失，最大程度地保护银行资产安全。
2.2.2风险管理的流程
（1）风险识别
银行在经营过程中，结合自身的实际经营状况和业务发展现状，对可能对其经营目标造成一定影响的风险信号进行识别的过程称为风险识别，进行风险识别的主要意义在于使银行清晰地了解其所面临的风险种类和风险程度，为后续进行风险的评估、计量及控制奠定基础。风险识别主要分为两个过程，分别是风险的感知和风险的分析，感知风险是指银行通过科学的方法和先进的管理手段清晰地找到其所面临的风险类型；分析风险是指对风险产生的原因进行深入分析的过程。
（2）风险评估
风险评估是指银行对风险已经进行有效识别的之后，对各种类型的风险分别使用对应的科学计量工具和精确的计量方法，对于风险发生的概率大小及其将要产生的不良影响进行计算，从而对风险的水平进行确定的过程。常用的银行风险计量工具主要有两种，分别为定性分析法和定量分析法。
第三章 Z农商行小额贷款风险管理现状及问题分析 ......................... 12
3.1 Z农商行基本情况简介 ................... 12
3.2 Z农商行小额贷款风险管理现状 ................... 12
第四章 Z农商行小额贷款风险评价 ............................. 21
4.1 调查问卷 ................................... 21
4.1.1 调查问卷设计的方案 ............................... 21
4.1.2 统计与分析 .................................... 22
第五章 Z农商行小额贷款风险管理措施及建议 ................................. 32
5.1 加强小额贷款风险识别方面的风险管理措施 ............................ 32
5.1.1 加强风险管理方面的人才培训和团队构建 .......................... 32
5.1.2 完善贷款贷前调查的信息系统建设.......................................33
第五章Z农商行小额贷款风险管理措施及建议
5.1加强小额贷款风险识别方面的风险管理措施
5.1.1加强风险管理方面的人才培训和团队构建
为填补信贷从业人员专业素养的不足，Z农商银行需加强风险管理人才的培养，以确保他们具备高水平的专业知识和职业道德。通过引入银行界专家和组建高素质工作团队等方式，确保人才队伍的建设更加科学和有效，这不仅会增加专业人才的数量，还有助于优化团队结构。具体可以从以下两个方面入手：
第一，建立完善的人才培养体系。增强信贷人员的专业素养，需要不断进行体制改革。一方面，完善人才培养机制。借助人才培训等方式，增强信贷风险意识的培训力度，确保信贷人员具备出色的风险识别、管理和预警能力，同时提升他们的业务素养水平。另一方面，引进外部专业人才。Z农商银行通过引进复合型人才和他行先进的理论方法，建立具有本行特色的人才培养制度。Z农商银行应采用引进来和走出去信贷风险管理模式，确保信贷人员在理论研究和实际操作方面保持高水平，以跟上时代发展的步伐，并为信贷人员队伍的建设活动提供充分准备。
第二，健全准入退出机制。一是进行科学的引导。确保信贷团队的年龄结构均衡，避免出现以资历为唯一依据的排序，而要强调以绩效为核心准则，及时调整不合理的人员组合；二是坚持科学发展原则，确立明确的要求，当涉及客户经理的资格和技能水平选拔时，要强调以绩效评估为主导，以激发信贷从业人员的工作热情；三是完善退出机制。总行每年应对信贷从业人员进行绩效评估和客户满意度调查，实施根据实际表现情况进行奖惩的机制，及时调整信贷从业人员的职务，淘汰不适合信贷岗位的员工。
第六章结论与展望
6.1本文的主要结论
综上所述，本文的主要结论如下：
第一，控制高权重风险，为贷前调查提供支持。本文通过对Z农商行小额贷款进行风险识别分析、风险评估分析、风险应对分析，掌握小额贷款在每个流程的关键点，这些都为提出小额贷款管理措施奠定了有力的基础。
第二，利用好信贷的“黑名单”与“白名单”。信贷“白名单”的客户属于银行的优质客户，要对优质客户做好维护，优质客户是银行小额信贷业务质量的重要保障。信贷“黑名单”客户要进行重点关注，要对其贷款信息进行慎重审核，必要时限制其贷款行为，客户经理绝不可为了自身的业绩造成银行财产的流失。
第三，小额贷款风险的防范需要全员的参与。Z农商行不仅要建立自身的企业文化，提高员工小额贷款风险管理的意识，更需要中国人民银行提供相应的技术指导，当地人民政府进行牵头，建立客户信用等级档案。所以小额贷款风险的防范需要全员的参与，才能保证实施到位。
第四，构建全面的风险预警机制。风险预警是位于风险管理流程的最前方的，是对市场风险进行的提前预判，对客户信用风险通过建立客户信用等级档案，建立完善的信用体系，提高对小额贷款信息变化的敏锐程度，对风险的易发点时刻保持高度的警觉。
参考文献（略）