本文是一篇管理学论文，本文针对调查问卷得到的结果提出B分行在小微企业信贷业务发展过程中存在的问题，提出优化小微企业信贷结构、改进小微企业营销渠道、加强客户经理队伍建设、落实信贷风险防控方面提出了具体的优化策略。
第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
从中央到地方我国多个部门都制定了许多措施，致力于服务实体经济，解决民营企业特别是小企业发展中存在的困难，尤其是针对小微企业融资难，融资贵等问题做出明确要求要降低融资成本。在对小微企业金融支持方面，要求拓宽金融服务渠道，放款金融市场准入条件，形成多种金融主体共同推动实体经济发展，满足小微企业融资需求，帮助小微企业度过“难关”。
小微企业在我国社会主义市场经济中扮演了重要角色，是推动我国经济与社会迅速发展的不竭源泉。小微企业为我国经济社会提供了丰富的就业岗位，提高了居民的经济收入。截止2021年末，小微企业在我国存有户数总量约为4842万户，该群体的平均营业收入利润率约为6.2%，从发展规模和质量来看都得到了提升。作为社会主义市场经济主力军，只有不断优化小微企业发展环境，形成保护和支持小微企业发展优惠政策，才能保证小微企业发展过程中克服先天脆弱性和不足，作为我国经济社会中活跃主体，小微企业的发展好坏，事关我国经济事业的发展。
但是小微企业规模小，产品单一，财务信息不够完善，抗风险能力低，导致小微企业存在着先天脆弱性。2019年新冠疫情爆发以来，我国对社会全面清零政策，更是进一步加深了小微企业融资困境和经营难度。虽然目前对新冠疫情清零取得了决定性胜利，但是目前依然存在零散多点爆发的局面，在统筹疫情防控的同时，更加导致整个供应链发展受到阻碍。小微企业经营需要面对更加复杂的社会环境，在经营过程中将会遇到更加棘手的问题。因此政府以及监管机构都明确支持小微企业发展，从政策、税收、融资等领域都给与小微企业大量优惠政策。尤其是在融资方面，商业银行承担了扶持小微企业发展的主要力量。商业银行如何发展好小微企业信贷业务，在当前商业银行的发展与竞争中，是需要深思熟虑的。
第二节 国内外研究现状及评述
一、国外研究
Naziruddin(2019)指出大型商业银行在选择发放贷款资金时，更偏爱规模较大的企业，因为大型企业需要的资金更多，且经营比较稳定，小微企业需要的贷款资金很小。大型商业银行不会在小微企业信贷服务上提供过多的精力，而且小微企业贷款风险较大，小微企业贷款给大型银行带来的利润是较少的。Berge，Udell(2012)基于银行与企业之间长期的合作过程中的信息了解程度，来研究关系型信贷。指出关系型信贷发展的优劣主要依赖于银行与企业的合作时间、银行对企业客户信息掌握的难易程度、企业财务经营状况等几方面。ShyamsunderChitta，RaviKumarJain（2020）认为小微企业是经济的重要驱动力，小微企业的发展有助于平衡区域发展，最后的研究表明，银行融资的便捷性和融资成本，对小微企业的负债率存在显著的关系。Snowpeter(2013)指出进一步加大推动互联网的发展可以解决金融排斥问题，互联网金融不断发展，能够让更多需求者从金融机构获得自己所需要的金融服务。互联网金融打破了企业与银行之间的众多壁垒，能够实现社会大众都可以参与到普惠金融的发展过程之中，互联网金融的发展将会让让每个人都享受到平等的金融服务。由Utari与Budhi(2019)在研究中提到，政府应该为小微企业和商业银行进行平台搭建，减少信息的不对称性，从而降低双方了解成本，有利于进一步改善对小微企业的扶持，扩大商业银行小微企业信贷总量，提升发展质量。
第二章 相关概念及理论基础
第一节 概念界定
一、小微企业
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。小微企业是我国经济社会中重要的经济团体，是推动我国经济社会发展的主要群体，对于实现共同富裕，小微企业则是重要的推动者。小微企业活则我国市场经济活，小微企业发展质量高不高直接关系到我国市场经济的发展质量高不高。小微企业的不断发展，有利于推动我国经济不断转型，提供大量的就业岗位，也是推动我国经济发展的重要部分。学者Birch（2000）将小微企业的创立、发展与解决就业问题结合起来，通过对小企业创业与就业的关系研究，发现了企业规模与就业的“二八规律”，既员工人数不到20人的小企业提供了新增的80%的就业岗位。因此我国始终从中央到地方一直着力于解决小微企业融资难问题，政府各部门历年召开的金融工作会议都出台相关政策和方针，努力提升商业银行金融服务实体经济的能力，帮助小微企业摆脱发展困境。小微企业按照营业收入划分标准如下：
第二节 理论基础
一、麦克米伦缺口
在中小企业发展过程中存在着资金缺口,中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额。麦米伦缺口认为中小企业发展过程中存在着资金缺口，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金，即中小企业融资难（资金需求数额远远大于资金供给的数额）。 蒋英燕（2020）研究指出“麦克米伦缺口”并非表面上简单呈现的“资金缺口”，而是内在隐含着对民间资本信赖不足的问题。民间金融长期游离于司法、行政的监管边界，受资金供需影响，还会出现利率飙升乱象。麦克米伦缺口实质上是因为资本追求利益最大化而产生的资金配置缺口问题，商业银行作为信贷市场的供给方，不愿对处于相对弱势的小微企业提供资金支持。信息的不对称性，更是导致商业银行很难全面了解小微企业的经营情况和存在的风险因素，站在自身的风险把控角度来看，商业银行不愿对小微企业提供过多的贷款金额，从而产生了相应的资金缺口。
二、信息不对称理论
信息不对称理论指的是在市场经济活动中，不同的市场参与者对相关信息的了解程度是不一样的，掌握充分信息的市场参与者，往往处于比较有利的地位，而掌握信息不充分的市场参与者，往往在市场中处于不利地位。商业银行作为信贷市场供给者，而小微企业则是信贷市场的金融需求者，不对称的信息差会导致商业银行对小微企业经营状况不够充分的掌握，使得商业银行很难在众多的小微企业中筛选出优质的借款对象，导致商业银行不敢轻易的发放贷款。
李会雨（2017）研究指出应该对不对等的多方主体寻明不对等的根因，针对不对称的主体提出解决措施，同时集合国家、社会、个体等多方面的力量共同协作，相信就可以有效的解决信息不对等的问题。政府部门应该积极发挥在市场经济中重要的角色，比如做好有形的手角色，在市场经济中做好政府调控，才能尽可能的减少因信息不对称而产生的低效率市场。
第三章 工商银行B分行小微企业信贷业务发展现状 ............. 8
第一节 工商银行B分行概述 .............................. 8
第二节 工商银行B分行小微企业信贷业务发展特点 ....................... 9
第四章 工商银行B分行小微企业信贷业务问卷调查分析 ........ 15
第一节 问卷设计与调查 ............................ 15
一、调查目的 ............................... 15
二、调查过程 ............................ 15
第五章 工商银行B分行小微企业信贷业务发展策略优化 ........ 25
第一节 优化小微企业信贷结构 ......................... 26
一、创新产品种类 .................................. 26
二、完善贷款期限和利率 .............................. 26
第五章 工商银行B分行小微企业信贷业务发展策略优化
第一节 优化小微企业信贷结构
一、创新产品种类
B分行在小微企业贷款产品方面与同业银行相比，产品比较单一且品种较少。目前贷款种类仅信用类、抵押类和担保类。在抵押类贷款中，B分行仅接受与B分行有合作的开发商办理不动产抵押贷款和优质的厂房土地抵押，其他抵押物品不接受。B分行应扩大抵押物的范围。不动产抵押方面，可以扩大上市流通的房产，财产抵押方面可以考虑准入保值较好的财产作为为抵押物来办理贷款。在信用类贷款方面，仅有“经营快贷”作为信用贷款的核定标准来发放信用贷款，B分行应该给需要贷款的客户综合画像，学习互联网金融方法，在线申请，综合授信，灵活的办理信用贷款。在担保类贷款中仅有“政银担”业务，B分行应该选择担保实力较强的公司、个人等扩大担保方式，丰富担保贷款的产品规模。产品的多样化，才能满足更多的客户需求。
B分行所在地市，有着特殊的地理位置优势。应该利用好当地特色的市场经济环境，如B市中药材种植企业、中药材销售企业、白酒生产制造企业等丰富的产业链条。B分行应该根据本地的发展特色，发展适合本地域的小微企业信贷产品，如针对中药材供应链、白酒供应链的小微企业开发供应链融资等。
二、完善贷款期限和利率
人民银行每月20日公布的LPR利率是B分行作为贷款制定的依据，在此基准利率基础之上实现利率的上下浮动。小微企业由于自身经营成本较高，且抗风向能力较差，在贷款利率和贷款期限方面比较敏感。目前同业市场都在利率方面来吸引更多的客户来办理本行贷款。贷款利率提高，虽然能提高贷款的利息收入，但是也会失去更多的客户。若将利率下调，贷款规模也会有所上升。小微企业自身经营周转较快，对贷款期限的要求也比较多样。
第六章 结论
第一节 研究结论
2020年新冠疫情的冲击下，对处于产业链末端的小微企业生存空间进一步面临着压缩的情况，尤其是实力较弱的中小企业在不能抵抗住风险冲击下，面临着破产的严峻考验。虽然我国防控疫情取得了决定性胜利，但是目前还依然处于疫情“零星化”爆发情况，为了巩固来之不易的疫情防控成果，地方会采取更加严格的管控措施，一旦地区受疫情影响，小微企业将会难上加难。在这一经济环境背景下。国家制定了一些政策和措施支持小微企业发展。商业银行作为融资的主体，都在大力发展普惠金融战略，支持小微企业发展。但是作为工商银行B分行在小微企业信贷业务发展的过程中，与系统内部相比处于靠后的位置，与同业银行比始终排在末位。本文从B分行目前小微企业信贷业务能力现状和存在的问题出发，利用调查问卷分析法，针对小微企业客户和B分行客户经理两大主体，得到调查分析结果。本文针对调查问卷得到的结果提出B分行在小微企业信贷业务发展过程中存在的问题，提出优化小微企业信贷结构、改进小微企业营销渠道、加强客户经理队伍建设、落实信贷风险防控方面提出了具体的优化策略，本文研究的主要结论如下：
工商银行B分行，小微企业信贷业务明显长期低于地区同业的发展，在这发展缓慢的背景下，B分行在小微企业信贷业务发展方面主要有以下几个问题：一是客户结构不合理，二是贷款审批效率低，三是贷款产品不够丰富，四是小微企业贷款风险较大，五是小微企业对贷款政策不够了解，六是客户经理队伍建设不足。
经过对B分行问卷调查结果分析，明确B分行在小微企业信贷业务发展策略优化主要为：一是优化小微企业信贷结构，二是改进小微企业营销渠道，三是加强客户经理队伍建设，四是落实信贷风险防控。本文对工商银行B分行提出的小微企业信贷业务发展提供的优化策略，希望工商银行B分行能够摆脱小微企业信贷业务落后的局面，既服务好小微企业信贷需求，又发展好B分行信贷业务，承担好商业银行的大行担当责任，同时为工商银行其他二级分行提供借鉴意义。
参考文献（略）