本文是一篇管理学论文，本文通过对S信用社农户小额信用贷款风险管理问题进行研究，结合S信用社农户小额信用贷款风险管理现状，分析了S信用社在农户小额信用贷款过程中存在的问题及原因，并提出了相应的优化策略。
第一章绪论
第一节研究背景和意义
一、研究背景
2020年2月5日，新华社受权发布了《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康意见》，文件中明确强调了对“三农”信贷的货币、财税、监管政策的正向激励，适度提高支农支小的再贷款额度，满足中小企业与农业的发展需要。随着国家政策的进一步倾斜以及对农村农业经济发展的支持，金融机构在农户小额信贷的投放力度逐年加强，截至2021年9月底，云南省涉农贷款余额已达1.25万亿元1，然而，值得注意的是，近年来农户贷款的不良率的增长势头迅猛，研究如何管理农户贷款风险则是势在必行。
目前，我国有关农户小额信用贷款风险管理的研究层出不穷，国内外学者基于各地不同的农业经济发展状况对农户小额信用贷款的风险管理做出了具有针对性的一些研究，也取得了相应的成果。随着农村金融市场的进一步开放，工行、建行、农行、村镇银行等各家商业银行也相继进入到农村市场，农村金融市场竞争日趋激烈，农户小额信用贷款也由信用社的卖方市场逐渐转变为农户的买方市场，农户的可选择性更多，但是由于农户自身知识文化和生活环境的限制，其按时还款意识较为淡薄，农户贷款违约形成逾期的情况较为频繁。因此，加强农户贷款的信用风险管理显得非常重要。云南省内农户因受高原地形的限制，很难形成规模生产，农户的生产经营管理水平与平原地区的农户有着较大差距，抗风险能力也较弱。因此，农户小额信用贷款风险管理的难度相较于其他个人贷款的管理难度也较大。
第二节研究方法、研究内容和思路
一、研究方法
本文研究综合了文献研究法、调查研究法，具体方法和运用安排如下：
（一）文献研究法
利用学校图书馆、互联网等平台工具，搜集与整理管理信贷风险管理的相关书籍、期刊等文献，对现有的相关理论及研究成果进行整理分类，形成本文的框架，同时查阅S信用社相关管理制度，为本文后续的研究提供一定的理论支撑。
（二）调查研究法
用访谈等方式与S信用社经验丰富的客户经理、管理人员进行交流，梳理出当前S信用社在农户小额信用贷款方面所面临的问题，调取S信用社有关数据，并对数据进行分析，进而形成本文的数据基础。
二、研究内容
本文以S信用社为研究对象，在借鉴了国内外学者对农户小额信用贷款研究的基础上，结合S信用社农户小额信用贷款发展现状，通过文献研究法、调查研究法，并以近3年S信用社农户小额信用贷款的各项数据为支撑，从农户小额信用贷款的借贷双方分别分析了农户小额信用贷款风险管理存在的问题及形成这些问题的原因。最后，在深入分析的基础上，得到一套适用于S信用社农户小额信用贷款风险管理的优化策略。
综上所述，本文的研究内容主要关于以下4个方面：1.农户小额信用贷款业务开展过程中存在哪些风险点；2.如何降低因信息不对称、逆向选择等问题带来的农户小额信用贷款业务的风险；3.如何通过完善S信用社内部风险管理体系及人员配置来降低管理风险；4.如何优化S信用社农户小额信用贷款管理策略。
第二章基本概念和相关理论基础
第一节基本概念
一、农户小额信用贷款
农户小额信用贷款是根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章推出的一种针对农村农民的贷款品种，农户小额信用贷款可以支持农村和农业经济发展，同时提高信用社农村信贷服务水平，备受广大农户的青睐。
首先，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
其次，农户小额信用贷款是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况，核定农户小额信用贷款限额，在核定的额度、期限内向借款人发放的信用贷款。
农户小额信用贷款实行辖区管理，借款人户籍所在地、固定住所或固定经营场所必须在贷款人服务辖区内，不得跨区域发放贷款。
农户小额信用贷款可用于生产经营、生活消费等用途，包括农户的农、林、牧、渔业生产经营和其他生产经营资金需求，以及用于农户自身及家庭生活消费、医疗、教育等方面的资金需求。
二、贷款风险
贷款风险从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的不确定性。这种不确定性既可能带来损失，也可能带来收益。本文主要关注带来损失的不确定性。现阶段，我国贷款风险的分类主要是实行五级分类制度，即农村金融合作机构按照按时、足额收回的可能性，将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，其中次级、可疑和损失合称为不良信贷资产。
第二节相关理论基础
一、信息不对称理论
信息不对称理论是美国经济学家在20世纪70年代所提出的，该理论指出，信息从产生的时候起就不可能均匀分布，从而导致对信息掌握比较充分的一方处于有利地位，而对信息了解较少的一方处于不利地位。基于该理论，市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息。
在银行的信贷活动中，借款人往往对自己的经营情况、财务状况、还款意愿和还款能力更为清楚，很可能通过隐瞒、修改信息的方式来申请贷款，在贷款资金发放后，也容易出现转移贷款用途的情况。而信贷发放机构很难完全了解借款人的全部信息，因此信息不对称表现得尤为明显。由于信息的不对称性，掌握信息多的一方在交易过程中会占据有利优势，往往导致道德风险的发生、降低交易效率进而产生信用风险。在商业银行的信贷业务中，由于贷款方对借款人的实际家庭情况、还款能力及来源、贷款真实用途、借款人品行等信息无法做到完全了解，借款人为了达到借款目的而对信贷调查人员进行欺骗、误导以及隐瞒个人相关信息，贷款方的信贷资金就会因此受到损失。
在农村金融市场中，增加农户小额信用贷款信用风险发生概率的主要原因之一就是信息不对称现象的存在。在S信用社日常农户小额信用贷款业务开展过程中，农户一般掌握的信息更多，而信用社所获得的信息很大部分是由农户提供，其信息的准确性就很难评估，进而导致农户评级的准确性有待考量，从而不能对风险进行有效地预防。
第三章S信用社简介及农户小额信用贷款风险管理现状................16
第一节S信用社作为案例研究的介绍.............................16
一、选择S信用社作为案例研究的理由.......................16
二、S信用社简介.........................................17
第四章S信用社农户小额信用贷款风险管理问题现状及原因分析........28
第一节农户自身特殊性导致的信用风险分析.......................28
一、部分农户诚信与法治意识淡薄...........................28
二、市场价格变动导致农户收入不稳定.......................30
第五章S信用社农户小额信用贷款风险管理优化策略..................51
第一节改善S信用社农户信用环境...............................51
一、提高农户信用意识.....................................51
二、做好农产品市场行情的监测和判断.......................52
第五章S信用社农户小额信用贷款风险管理优化策略
第一节改善S信用社农户信用环境
一、提高农户信用意识
加强农村信用体系建设，首先就得从农户的信用意识抓起。鉴于目前农村信用环境较差，农户诚信和法制意识淡薄，S信用社应该借助各方力量加大对农户的宣传力度。一方面，S信用社可以与政府和各村委会合作，定期与辖区内村委会、村民小组举行形式多样关于农户信用的知识讲座，也可以以党建联盟为载体，先对各村委会的党员干部进行培训宣传，村委会的党员干部要发挥模范带头作用，加入到对农户的诚信宣传教育工作去，对辖区内的农户在日常工作中进行二次宣传和培训；另一方面，S信用社可以有效利用微信公众号、向农户发送短信、在村子里张贴海报、播放动画短片等形式，加大对农户征信知识的宣传，使征信问题的重要性不再抽象和空洞，当这些知识具象化地呈现在农户面前的时候，他们更容易从心理上认识到诚实守信不仅仅只是一句空话，而不注意爱护自己的征信受影响的也不仅仅是自己，有助于农户珍爱自己的信用记录，对农户感知信用的含义和价值有着极大的促进作用。
此外，还需要客户经理在日常的工作中，从办公室走出去，走到田间地头，在与农户日常的沟通交流中向农户传输一种信用理念，将失信的危害告知农户，一旦失信后，今后在各家金融机构都无法获得资金支持，失信不仅影响自身的日常生活，甚至会影响子女的学业和工作，让农户在心理上树立起一道不可失信的红线。对农户诚信意识的培养是一个长期化、动态化的过程，需要金融机构、政府、农户的共同努力，既能积极营造农村良好的社会信用氛围，又能为“整村授信”工作打下坚实的基础。
第六章结论与展望
一、研究结论
S信用社是S县内成立时间比较早、且是“服务三农”时间最长的一家金融机构。目前，国家金融改革浪潮持续推进，利率市场化进一步深入，银行利润空间持续缩小，传统的大中型企业信贷市场已接近饱和。因此，各家银行逐渐把目标转向农村这一蓝海市场——信贷金额相对较小、信贷需求量持续增加，同时信贷风险也相对较高。竞争带来压力的同时，也给S信用社带来了发展机遇，S信用社如果能把握住此次机会，其在农村金融的市场份额和影响力也将会持续扩大。本文通过对S信用社农户小额信用贷款风险管理问题进行研究，结合S信用社农户小额信用贷款风险管理现状，分析了S信用社在农户小额信用贷款过程中存在的问题及原因，并提出了相应的优化策略。本文的主要成果包括以下几个方面：
第一，从S信用社风险管理体系介绍、2019年~2021年贷款业务概况、资产质量分析、2019年~2021年农户小额信用贷款基本情况、贷款流程等方面，揭示了S信用社农户小额信用贷款风险管理的现状，为分析其存在的问题及提出优化策略奠定了基础。
第二，以S信用社2021年末逾期农户小额信用贷款数据为基础，对S信用社农户小额信用贷款风险管理存在的问题及问题成因进行了分析，主要原因有以下几点：
1、诚信与法律意识淡薄。所有逾期客户中初中以下文化的农户占比达到了63.91%，而且年龄段在46~50岁之间的占比更是达到67.65%。
2、市场价格变动导致收入不稳定。这类问题集中表现在养殖业，形成的逾期贷款占比已经达到了33.82%。3、生产经营规模较小导致抗风险能力较弱。这部分客户贷款金额在5万元左右，贷款逾期的占比达到了67.85%。
参考文献（略）