本文是一篇管理学论文，本文在总结国内外的一些研究成果，吸收现有“公司+农户”贷款业务模式成熟案例的基础上，通过对肉鸡加工企业的全封闭贷款和水果罐头加工企业的半封闭贷款的应用设计，论述了全封闭和半封闭贷款模式的可适用对象范围和在具体实践中“公司+农户”贷款模式的操作流程，对“公司+农户”贷款业务模式的介入时间、贷款额度、还款时间等一系列贷款要素设计。分别对“公司+农户”贷款业务模式中，贷款调查阶段、贷款设计阶段、贷款审批阶段和贷后管理阶段所能面临的风险点进行分析，从而通过审慎筛选核心企业、确保交易背景真实、建立有效的资金使用及生产资料监督方式以及提前储备退出路径等方式提出全面风险管理策略，通过业务营销策略论述 D 农商支行开展“公司+农户”贷款业务模式的发展推广手段，以及从人才团队、规章制度和科技力量方面提出实施保障策略。
1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 论文的选题背景
全面建成小康社会这一目标，在党的十八大报告中首次被提出，“三农”工作能否做好，农村金融环境能否有效改善对实现全面建成小康社会的目标起到至关重要的作用，从 2004 年开始到现在，中央已经连续 16 年下发 1 号文件都是关于指导农业农村工作的开展，尤其是最近两年的中央 1 号文件，分别为 2019 年《加强领导把农业农村优先发展方针落到实处》和 2020 年《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》，可见政府对农业、农村、农民工作的重视程度。农业问题、农村问题、农民问题即我们常说的“三农”问题，形成了统一的整体，三者关系密切相关，而“三农”问题的实质与核心是农民问题，中国农村人口数量巨大，而中国主要的贫困人口也大多聚集在农村地区，所以解决了农民问题才能加快实现全面建成小康社会的伟大目标。
虽然我国农民数量在所有人口数量的占比逐年下降，但依然是一个有着 6 亿多规模的庞大群体，多年来农户贷款难的问题是我国存在的一个普遍现象，除了农户群体自身特点和所处环境外，很大程度上也受到相关政策和供给的影响，使农户遇到资金需求时无法及时充分的得到解决。近年来对于农村的建设和发展已经成为我国工作重点，目的是能够让农民有充分的生活保障以及过上更加优质的生活，但是从目前的实际情况来看，想要改变农户的生活状态给予他们更好的生活条件往往需要有充足的资金作为后盾，因为资金无论在农户的农业生产活动中还是日常生活中都起到了决定性作用，所以这就在很大的程度上表明了农户贷款的重要性。然而就目前现状，农户贷款难仍然是现在社会中普遍显现出来的问题，这也是农村发展过程中受到阻力的一部分原因，想要切实的解决“三农”问题，就要对农户贷款难的原因进行充分的分析，进而在解决农户贷款难的问题上提出切实可行的解决方案。
1.2 相关文献综述
1.2.1 国外研究现状
国外学者认为解决农户资金需求主要依靠金融信贷资金的支持，从而促进农村经济的振兴和发展。Feder（1990）认为可以通过金融信贷支持，为农民的生产活动、消费活动和投资活动提供资金融通，从而改善农村经济质量，扩大农业生产，促进消费和增加投资和收入[1]。Muhammad Yunus（2001）认为小额贷款能够提高贫困农民的自身资金积累和业务经营发展能力[2]。Duong 和 Izumida（2002）分析认为，由于农业生产的周期性和自然风险的巨大影响，使得农民需要通过借助稳定的贷款应对收入的不确定性[3]。Priya Basu（2010）研究发现，发展中国家已经有大量的农村金融机构，但是，由于农业金融服务的高风险，农村信贷资金规模有限，因此，如何提高农民获得的信贷资金数量和金融服务的质量尤为重要，可以提高金融产品的质量，简化金融服务程序[4]。
“公司+农户”贷款业务模式主要是依托供应链金融，发达国家最早对于供应链金融的研究主要是从通过供应链视角进行企业融资和资本化运营管理。对于供应链在农户融资方面运用的研究，最早可以追溯到 20 世纪 60 年代，Michel 和 Jones（1963）首先提出农业“纵向协调”的概念，认为这是一种组织创新和纵向协调的一系列过程，包括原材料采购、产品加工、中间运输和终端销售等诸多环节[5]。Aberdeen（2006）认为，发展农业供应链金融的优势不仅能够有效控制农户贷款风险，而且还能够降低农户融资成本[6]。Lewis（2007）认为，农业供应链金融可以使金融机构降低自身风险，帮助供应链中的所有参与者获得利益，实现“双赢”[7]。
2 相关概念和理论基础
2.1 相关概念的界定
2.1.1 农业供应链金融的概念
供应链围绕着核心企业，通过对信息流、物流、资金流的控制，从生产、加工、产成和销售等环节，将供应商、加工商、生产商、批发零售商和消费者连成一个整体的网链。供应链金融的发展主要基于贸易融资的基础上，在传统的贸易融资过程中，添加了供应链管理的理念，在贸易活动中为供应链上下游企业提供综合的金融服务和金融解决方案。供应链金融最初的设计理念是以供应链上综合实力强、信用状况良好的核心企业为中心，金融机构通过与核心企业供应链上参与的主体或者第三方物流公司合作，利用大数据分析，通过信息共享等方式，将较难把控的中小企业融资的风险转化为对核心企业与中小企业在贸易过程中物流监管、交易数据监控、应收款和相关单证质押等风险可控方式，为供应链中一系列的中小企业提供融资服务，通过供应链金融庞大的数据网络，贯穿物品采购、生产加工到最终销售的不同环节，可以为每一个环节中的企业设计相应的融资方案，不仅能够加速资金的流通速度，还可以促进供应链产业的活力，降低金融机构融资风险，增加金融机构贷款安全性。
农业供应链金融主要来自于农业供应链的概念。农业供应链在现实生活中运用广泛，包括农产品从农田到餐桌的整个过程。农业供应链的核心是农产品，从农产品最初的生产阶段、加工阶段、销售阶段直至最后销售到消费者手中的整个供应链体系，在整个供应链过程中表现为有生产资料的供应方（农资供应商）、农产品的生产者（农户）、农产品的加工商（农业企业）、农产品分销及零售商（超市、菜市场）以及最终消费者组成一个整体的功能网链结构。为了解决农业融资难、融资贵等问题，农业供应链金融应运而生，即指将农业供应链作为一个整体，形成系统化、结构化农业金融链条式服务体系，对整个供应链的所有或者部分参与者，提供金融服务的新型融资业务模式。
2.2 “公司+农户”贷款业务模式的参与主体与分类
2.2.1 “公司+农户”贷款业务模式的主体
（1）商业银行。商业银行凭借着雄厚的资金来源、专业的风险评估能力、优秀的金融人才，是“公司+农户”贷款业务模式的主要资金供给者。商业银行会根据供应链中核心企业主营业务与农户之间的关系对物流、信息、资金等进行全面掌握，进行贷前、贷中、贷后的把控。在这种模式下，银行不会再对单个农户的资产负债、抵质押物等情况作为贷款主要准入要求，而是强调核心企业的主营业务情况以及商业交易背景的真实性，能够在很大程度上解决农户融资金额小、手续繁琐、缺乏抵押物、风险大等因素。
（2）核心企业。核心企业通常是生产资料的供应商或者是产品的加工制造商，是整个“公司+农户”贷款业务模式环节中最重要的一方，也可以作为农户自身信用等级低而引入的第三方增信组织。核心企业资产实力相对较强，在市场运作及经营活动方面都很成熟，对于自然灾害的抗击能力强，对市场需求的变化有较强的分析能力以及预见性，因此，核心企业在银行的评级中等级较高。核心企业在资源整合和优化过程中起到重要的职能，有时也掌握生产加工中的核心技术以及销售渠道。核心企业根据自身的经营范围，对农户提供基础物资，如种子、鸡雏、化肥农药以及技术支持等。对农产品品质要求高的企业，还要求农户缴纳保证金，对农产品验收经过严格的检测，或者会安排专业技术人员定期到农户的生产地进行指导监督，甚至有些核心企业还会投资农户生产建设固定资产，提高农产品品质。
（3）农户。农户通常在“公司+农户”贷款业务模式中作为资金的需求方，在传统的农业生产中，农户无论是对银行还是对企业都处于弱势地位，在资源和市场的约束下，加上自然因素对农业的不确定影响，商业银行多数不愿意将资金发放给农户。“公司+农户”贷款业务模式的出现，解决农户供给与市场需求不匹配的矛盾，提高农产品销售渠道的稳定性，在农户与核心企业的产品购销协议中，约定产品销量和销售价格，保证农户与企业的公平，同时农户也会在生产过程中提高生产技能。
3 D 农商支行引入“公司+农户”贷款业务模式的必要性.......................................13
3.1 D 农商支行农户贷款业务模式概况.............................13
3.1.1 D 农商支行简介.............................................13
3.1.2 D 农商支行农户贷款业务模式分类....................................14
4 D 农商支行开展“公司+农户”贷款业务模式的可行性...........................28
4.1 花园口地区农户贷款需求分析........................................28
4.1.1 农户贷款调查问卷设计与发放................................28
4.1.2 农户贷款需求问卷结果分析............................28
5 D 农商支行“公司+农户”贷款业务模式具体应用策略.......................................32
5.1 两类“公司+农户”贷款业务模式的应用设计..................... 32
5.1.1 肉鸡加工企业的全封闭式贷款应用分析...........................................32
5.1.2 肉鸡加工企业的全封闭式贷款流程与关键环节...............................33
5 D 农商支行“公司+农户”贷款业务模式具体应用策略
5.1 两类“公司+农户”贷款业务模式的应用设计
5.1.1 肉鸡加工企业的全封闭式贷款应用分析
封闭式“公司+农户”贷款业务模式主要适合核心企业与借款人既有农业生产资料赊销关系，也有农业生产资料回购关系，银行将贷款资金直接受托给核心企业，也可适用较为成熟的对象有肉鸡养殖户与肉鸡加工企业、海产品养殖户与海产品加工企业等。
根据花园口地区经济发展现状来看，肉鸡养殖行业比较适用该种贷款业务模式，其中，核心企业通常为大中型鸡肉加工企业。大中型鸡肉加工企业养殖肉鸡需要人员多，成本较高，企业通常将养鸡环节交由当地农户，为农户提供鸡雏、饲料、药品、疫苗等一些生产必需品；同时，企业在养殖环节中具有完整、成熟、标准化的专业养殖技术用于指导农户，农户按照要求自主完成养殖，育成后的成年鸡再由企业按照合同约定统一回购。企业与农户通常会在养殖之前根据市场价格签订合同，肉鸡养成后根据合同协议价格进行结算，企业承担市场价格波动的风险，农户由此规避市场价格波动带来的风险，实现养殖收益；企业扣除前期提供的生产资料成本后，将剩余利润支付给养殖农户，从而将企业的统一管理和农户养殖的积极性相结合，达成双方“共赢”。在合作关系中，通过多劳多得原则，激励农户在养殖过程中把自己的劳动与养殖利润相结合，充分调动农户养殖责任心，在养殖户获取利润的同时，也解决企业规模扩张中的管理难题。企业与农户合作采取“五统一”模式，即统一供维、统一饲养、统一供料、统一防疫、统一屠宰，但农户需自行出资建设鸡舍的模式。不过，也有企业在“五统一”基础上增如“统一选址、统一建设”两项，形成“七统一”合作关系，即鸡舍统一建造后返租给养殖户。
结论
近年来，国家对“三农”工作高度重视，“三农”工作是我国国民经济发展的基础，解决“三农”问题的实质是解决农民问题，中国农村农民人口数量巨大，主要的贫困人口也多聚集在农村地区，如何改善农民的生活条件，利用好金融工具具有重要意义。农户贷款难的问题是我国存在的一个普遍现象，除了因为农民自身特点和自然环境的影响，还有很多因素导致了农民遇到资金需求时无法及时得到解决。在乡村振兴的背景下，我国各地区的农业产业逐渐形成区域化、产业化、品牌化的链式模式，农业供应链金融的使用也逐渐成熟，农商银行通过“公司+农户”贷款业务模式来解决农户贷款难的问题，有助于提升自身的综合竞争力和农村市场占有率，有助于刺激农村金融机构贷款业务的创新与应用，有助于农村金融市场的发展，从而推动“三农”业务和农村经济蓬勃发展。
“公司+农户”贷款业务模式可以将核心企业与分散经营的农户形成联合经营体，能够降低农户经营风险，提高农户收入，提升农户生产积极性和金融机构为农户贷款的积极性，为农户提供了一种有效的融资解决方案。论文对“公司+农户”贷款业务模式特点和业务类型进行阐述，总结了“公司+农户”贷款业务模式在降低农户贷款资金挪用风险、增加农户贷款可获得性、减少信息不对称性造成的风险管控难题和有效降低商业银行营销成本、实现贷款的规模化增长等方面的优势。
论文对 D 农商支行农户贷款的概况进行分析，D 农商支行农户贷款模式主要有以下的问题：一是因为农户信用体系不健全、司法效率不高和自然环境不确定性等影响，农户贷款不良率偏高；二是因为农户缺乏担保、农户贷款付出与收益不匹配以及农户金融配套缺失等原因，农户贷款获得率较低；三是受到信贷额度、信贷权限、信息科技等因素制约，现有农户贷款模式在贷款操作流程中手续繁琐；四是因为农户贷款长期以来得不到银行的重视，业务模式单一没有创新。D 农商支行引入“公司+农户”贷款业务模式在一定程度上能够解决以上问题，有效的控制信贷风险问题，说明引入新的业务模式很有必要。通过对 D 农商支行开展“公司+农户”贷款业务模式需求和适用性分析，分析花园口地区农户贷款需求，以及 D 农商支行自身具备的优势，论述 D 农商支行具备开展“公司+农户”贷款业务模式条件。
参考文献（略）