第 1 章 绪论
1.1 研究的背景和意义
1.1.1 研究背景
习近平总书记在 2017 年 10 月党的十九大报告中提出乡村振兴站略，并且指出我国当前社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和发展不平衡不充分之间的矛盾。乡村振兴战略、“十三五”规划目标任务完成、2020 脱贫攻坚的全面胜利、2021“十四五”新征程的开启，农业现代化稳步推进，在乡村振兴背景下，强化以工补农、以城带乡，形成工农互促、城乡互补的新型城乡关系，强化农业基础地位，增强农业综合生产能力，丰富乡村经济业态，建设美丽宜居乡村是国家重视和社会聚焦的话题。乡村振兴策略的实施，具有深远的历史意义和现实意义，要建设美丽中国，最艰难的重任是建设美丽乡村，最大的根据地也在乡村。
中国农业银行肩负着“面向‘三农’，服务城乡”的使命，是建设美丽乡村和服务“三农”的主力军，始终植根在中国广大乡村的土壤里，坚守着“三农”底色，发挥着国有大行引领模范，耕耘着美丽中国。农业银行素有“服务三农”的优良传统，农业银行的发展离不开“三农”业务的发展，这是农业银行在乡村振兴战略实施期间支持“三农”发展的基础。乡村振兴正在全国范围内开展，在这个历史发展的阶段，农业银行需思考“三农”业务的发展方向，并进行策略决策，提高“三农”业务的市场竞争力，实现“三农”业务的稳健可持续发展。
中国农业银行重庆秀山支行（以下简称“秀山农行”）有 7 个物理营业网点、3 个金融便利店，并且在全县 27 个乡镇 202 个行政村设有“惠农服务点”，与乡村客户建立了长久深厚的感情和合作关系。秀山农行结合秀山当地的产业情况开发创新了一系列“三农”产品与服务，如精准扶贫贷款、农村生产经营贷款、惠农 e 贷等等，根据不同新型农业经营主体的经营情况发放不同类型的贷款，并且还减免了符合条件的农户一定的金融服务费、贷款利息等。秀山农行按照总行要求将秀山定点扶贫打造成为脱贫攻坚与乡村振兴衔接的“样板”。在经济社会发展恢复提振期、川渝毗邻地区建设重大战略机遇期，秀山农行将全力服务好秀山县“十四五”规划、乡村振兴十大重点工程、城乡融合发展、乡村产业振兴等部署安排，为实现秀山乡村振兴注入动能。
..............................
1.2 国内外文献综述
国内外的经济学家们致力于农村金融领域的研究，普遍认为农村金融尤其是农村信贷与农户的经济行为相互影响、相互作用。学者们认为银行为乡镇企业或者是农户提供信贷资金，并且逐步增加信贷资金的规模，可以缓解乡镇企业及农户的资金短缺，促使农村经济进一步发展。
1.2.1 关于农村金融的研究
美国德米尔·古克（2007）运用企业数据分析了农村中小企业的融资需求，他认为信贷支持农村中小企业，适当提高信贷资金的规模，可使农村中小企业自身抵御风险的能力增强，减少损失，收获发展和增收的机遇[1]。美国经济学家西奥多·舒尔茨理性的分析了小农经济与经济发展的关系，他的研究显示，农户有着自给自足的生产生活方式，“理性的小农”遵循着“安全”的原则，农户不会去追求高收益而承担过高的风险，相反，他们更愿意选择稳妥的低风险生活和投资方式。农村地区银行等金融机构规模有限、经营范围有限，普通农户没办法获取金融信贷支持。由此产生的结果就是农村金融市场疲软，农村金融、经济发展落后。美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨（1998）提出不完全竞争市场理论所衍生出来的县域金融市场理论后，学术界开始关注该领域。县域金融市场具有可持续发展的能力，市场机制起着关键的作用[2]。对于农村，尤其是贫困地区的农村，金融支持对于脱贫致富起着重要的作用，普通的储蓄业务和信贷业务远远不能满足农村地区的金融需求。孟加拉经济学家穆罕默德·友努斯（2001）认为贫困农户可以通过银行的小额信贷进行自资金周转，从而使自身抵御风险的能力增强，减少损失，甚至实现增收[3]。怀特·格雷汉姆（2006）分析了影响农村金融创新的因素，并提出了农村金融创新的流程。Mc Intosh、Villaran、Wydick（2011）认为随着竞争越发激烈，农村金融机构对于农民提供贷款的积极性会越来越低，这在一定程度上影响了农村金融服务的覆盖面和深度[4]。Olowa（2015）运用服务质量评价模型研究了美国国内的银行服务和银行的发展关系，研究结果表明，良好的信贷计划的制度，能够促使银行获得可持续发展。另外，美国银行服务应加大对担保业务的投资力度[5]。Mkentane（2015）通过研究发现，商业银行受抵押品的限制，无法向更多的农户提供放贷业务，因此土地银行正在探索可以为农民提供资金的替代模式[6]。Hassan（2015）对苏丹 60 个农业银行在科尔多凡州的作用进行调查和评估，研究结果表明苏丹农业银行业务为农民提供贷款资金的是他的主要经营模式[7]。Glenn Byrenheid、Dinh Dũng、Winfried Sickel 以及 Tino Ullrich等人（2016）经过研究得出结论，农村金融机构就应推出与农村金融需求者相关的金融产品和服务，随着经济的发展，这些金融产品和服务也顺应而发展，即所谓的“需求追随”[8]。
............................
第 2 章 相关概念及理论基础
2.1 相关概念
2.1.1“三农”
（1）“三农”。
“三农”是指农业、农村、农民，不仅涵盖了集行业、居住环境和主体身份，更在农村发展与农村经济体系建设中，一体化地考虑农村切实存在的问题，从根本理念上来看，农业、农村、农民是不可缺少的三个元素。农业是我国经济发展中最为基础，也是最关键的产业部分。“三农”问题不仅仅是农村经济建设中所表现出的具体问题，更是我国社会发展中政策、医疗等诸多民生方面现存问题的衍生，“三农”问题始终是全社会关注的热点。
（2）农行“三农”业务。
农行“三农”业务主要是指与农业、农村、农民相关的结算载体、涉农信贷、涉农金融渠道等系列个人和对公业务。农行“三农”个人业务包含金穗惠农卡、农户小额贷款、惠农 e 贷、惠农信用卡等个人产品，秀山农行个人“三农”业务发展基础良好，金穗惠农卡是“三农”业务发展的载体；农户小额贷款和惠农 e贷均是农行支持农户产业发展的小额经营性贷款，区别在于农户小额贷款是传统的贷款产品，而惠农 e 贷是依托大数据技术，线上放款的贷款产品，可以采用抵押、政府增信、担保和信用等担保方式。农行“三农”对公业务包含园区贷、工业贷、农村城镇化贷款、季节性收购贷款等对公涉农信贷业务。
2.1.2 新型农业经营主体
新型农业经营主体，包含普通农户、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业以及其他组织形式。
2.1.3 农村金融
农村金融，即农村货币流通，学者普遍认为农村金融指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。我国正处于社会经济发展的关键时期，作为发展中国家，我国的农村金融体系尚未完善，难以解决农村经济建设中凸显的金融需求问题。农村经济发展与产业结构均衡建设，面临着资金来源单一、种类少、规模小的阻碍问题。农业经济有生产分散、周期长、收益低，以及风险大的特点，这些特点也制约了农村金融的发展。通常农村市场对于金融服务需求不高，资金回收方面也较低，很难吸引金融资本的进入，金融机构农村信贷服务开展也面临着较大压力。
表 3.1 秀山农行往年惠农卡相关数据表
2.2 相关理论基础
2.2.1 农业信贷补贴论
农业信贷补贴理论认为在经济发展落后的地区，农户会由于生产设备和技术的落后，以及生产资金的短缺，导致整个农村经济发展滞后。商业银行属于金融盈利性的机构，目的是为了获取更多的利润，所以，由于农户贷款后获取的利润不稳定性，导致银行不愿意将信贷资金过多投入到农村市场上。而农村经济发展需要大量的外部资金，并且资金必须达到有效的使用率，才能获取更大的收益。
2.2.2 农村金融市场论
农村金融市场论认为，农户的思想还不够开放，对于外部资金的介入还不能够完全接受，不能改变农村的经济发展[39]。中华民族具有传统美德，农户一般都有储蓄能力，市场利率下行，金融机构存款利率低，农户储蓄意愿较低。需要改变和完善农村金融政策，适时提高储蓄利率，促使农户储蓄，促进农村经济发展。此时由市场利率起决定作用。
2.2.3 不完全竞争市场理论
该理论认为，政府对于市场的调控起着关键的作用。政府干预可以将通货膨胀的负面影响降到最小，提供一个相对稳定的金融经济环境给农村市场。由于不完全竞争市场理论相较其他两个理论更符合实际情况，对我国的农村金融发展具有更强的参考意义。
表 3.2 农业信贷资金投放情况表
.............................
第 3 章 乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务发展现状....................................... 10
3.1 农行“三农”业务发展历程............................................ 10
3.2 秀山农行“三农”业务发展现状........................................... 10
第 4 章 乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务环境分析....................................... 15
4.1 乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务宏观环境分析............................... 15
4.1.1 政治环境............................................ 15
4.1.2 经济环境........................................... 15
第 5 章 乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务发展策略............................ 27
5.1 乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务发展目标....................................... 27
5.2 乡村振兴背景下“三农”业务发展指导思想及原则................................... 27
第 6 章 实施“三农”业务发展策略的保障措施
6.1 基础资源保障
6.1.1 人力资源保障
（1）优化岗位配置。
提升行政管理水平，要从技术与服务的人员方面进行合理分配。找到每一个人员适合的岗位，发挥每一个人员的长处，保障企业内部员工的资源得到合理的分配。
（2）工资保障。
针对所开展的“三农”服务进行工资总额的单独核定，针对各二级支行的存款以及贷款情况，按照市场份额目标的实施情况进行穿透式考核，确保在工资层面中能够达到激励效果。
（3）人才队伍保障。
对秀山农行的员工整体结构进行优化调整，根据秀山地区的发展需求，构建员工保障机制。确保秀山农行在业务开展中，能够得到充足的人力资源支持，并提升人力资源的整体协调能力。采取合同制的方式招聘员工，对于学历的要求可稍微放宽，使员工队伍保持稳定性，挑选综合素质优秀的员工。
............................
第 7 章 结论
本文主要对乡村振兴背景下秀山农行“三农”业务发展现状、内外部环境进行分析，探索出秀山农行“三农”业务发展在乡村振兴背景下乡村客户扩量提质、渠道建设走深走实、涉农贷款业务转型、风险管控机制健全完善的“三农”业务发展目标，并以科学发展理念为指导，坚持立足县域、分类指导、产品创新和商业运作的原则，得出秀山农行深耕乡村市场、加大“三农”信贷投放、加强“三农”渠道建设、健全风险管控机制、重视“三农”队伍建设的“三农”业务发展策略。并从资源倾斜、组织协调、改革赋能、外部政策支持等方面提出秀山农行“三农”业务发展策略实施的保障措施。
秀山农行在金融服务脱贫攻坚中，积累了丰富的农村金融服务经验，形成了独特的农村金融服务方法。在做好巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接方面，面对机遇与挑战，希望秀山农行“三农”业务能够更加发展壮大，在助力秀山县乡村迈向新发展高度中做出更大贡献。
最后，希望本文的研究能够丰富金融支持农业农村经济发展的相关理论研究，为乡村振兴背景下秀山农行以及其他银行农村地区分支机构的“三农”业务发展提供一定的理论依据和实践借鉴意义。
参考文献（略）