1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
由于农业生产活动易受自然灾害的影响，导致信贷风险一直处于较高水平，信贷机构不愿涉及如此高风险的农业信贷领域，致使农户一直以来都面临着比较严重的信贷约束问题。农业保险作为有效管理农业风险的工具，能够通过分散风险功能保障农业正常生产经营，稳定农户的收入水平。为解决农业贷款难问题，2009 年中央一号文件首次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”，并在 2013-2019 年的中央一号文件又再次强调了二者合作的重要性。通过梳理国内多地试点运行情况，发现该合作模式并未得到长期推广。2019 年最新推出的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》又再次提出，“通过农业保险的增信功能，提高农户信用等级，缓解农户‘贷款难、贷款贵’问题”。
理论上，农业保险和农业信贷之间存在内外部协同效应，能减少农村金融市场信息不对称，促进共同发展。但已有研究却对农业保险与农业信贷的互动关系存在分歧。通过分析文献发现，现有研究多以全国层面或省级层面数据研究农业保险对农业信贷的影响，暗含区域一致性假设，默认了样本内的农业生产和经济金融环境等具有一致性，缺乏在区域差异方面更加深入的探讨。
山东省是我国农业大省，高度重视农业发展问题，一直以来都是农业保险的重点实施对象，近年来跟随国家政策不断探索农业保险与农业信贷的合作模式，以期实现为农户提供“保障+融资”双重服务。基于对地区差异性的考虑，本文选取农业发展水平较高、产业结构复杂的山东省为例，利用 2014-2017 年山东 17 地市的面板级数据，从整体性和区域差异性两个层面构建多元线性回归模型，实证研究农业保险对农业信贷的影响。在此背景下，研究山东省农业保险对农业信贷的影响作用，对提高山东省农业保险水平、解决农户贷款困难、促进农业信贷发展、推动农业高质量发展具有重要意义。
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1.2 国内外研究综述
1.2.1 农业保险与农业信贷的协同发展研究
1.2.1.1 农业保险与农业信贷协同关系研究
在农业保险与农业信贷协同关系研究方面，多数学者认为二者之间存在正部或外部协同关系，的确能够产生协同效应。Said（1984）、Pomareda（1986）、Patrick（1966）、Wand（2000）、尹兴宽（2016）基于帕累托理论、范围经济理论、协同效应理论，认为金融业与保险业两者之间存在需求跟进和供给引导的因果关系，具体表现为：在需求跟进的前提背景下，金融业的发展促进保险业的发展，在供给引导的前提背景下，保险业的发展会促进金融业的发展，两者之间具有相互促进的互动发展关系，二者进行协同发展可以获得 1+1>2 的效果（王曙光，2010）。Carter et al.（2010）通过构建指数保险与信贷市场发展关系之间的理论模型，发现保险市场和信贷市场之间具有相互促进的作用。牛浩和陈盛伟（2014）运用 Binary Logistic 和 Probit 回归模型设计了“二托一”农业银保产品，认为银保合作有利于改善二者单独运行存在的缺陷，二者互动能够形成正外部协同效应。
陈长民和康芳丽（2017）利用陕西省农业保险和农业贷款数据，采用 Granger 因果检验与协整检验、回归分析以及相关性分析方法，实证研究了陕西省农业保险与农业信贷之间的协同关系，显示二者具有长期的均衡关系，且农业保险对农业信贷有明显正向促进作用，并认为农业保险和农业信贷协同发展，将以良性的互动产生聚合效应。刘素春和智迪迪（2017）选取农业保险保费收入、保险密度、保险深度和赔付率 4 个指标构建了农业保险指标体系，选取农业贷款及占比指标构建了山东农业信贷指标体系，借助耦合协调度模型，对山东省 1982-2014 年农业保险与农业信贷之间的耦合协调度进行实证分析，结果显示中度耦合，存在一定程度上的相互依赖关系。苑美琪和陶建平（2019）采用 EEMD 分析方法，对山东省 1982-2015 年农业保险保费收入和农业贷款余额年度数据进行实证研究认为，山东省农业保险与农业信贷存在相互促进、协同发展的关系，且农业贷款对农业保险的影响作用大于农业保险对农业贷款的影响作用。
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2 概念界定与理论基础
2.1 相关概念界定
2.1.1 农业保险概念界定
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。2012 年《农业保险条例》中第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。本条例所称农业，是指种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。”
农业保险有广义和狭义之分，狭义的农业保险仅以种植业和养殖业为保险对象，而广义的农业保险还把农户在农业生产过程中遭遇到的意外事故也纳入了保险范围。在学术领域，有些研究混淆了农业保险与农村保险两个概念，将二者混为一谈。农村保险的保险范围更为广泛，它是指在农村范围内开展的各种保险的总称，其中包含农业保险，还包括乡镇企业、农业生产者的其他各种财产、人身保险等。本文在明确区分农村保险与农业保险的基础上，仅探讨狭义上以种植业和养殖业为保险对象的农业保险范畴。
2.1.2 农业信贷概念界定
农业信贷是指农业经济活动中，贷款者向借款者供应货币，后者定期归还并支付利息的行为，是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动的总称，是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金，以供应农业再生产过程中资金周转需要的一种形式。过去通常用农业贷款指标衡量农业信贷发展水平，但从 2010 年开始，中国人民银行更改了农业贷款余额的统计口径，改为涉农贷款余额。《涉农贷款专项统计制度》规定，涉农贷款按照城乡地域分为农村贷款和城市涉农贷款；按照用途划分为农林牧渔业贷款、农用物资和农副产品流通贷款、农村基础设施建设贷款、农产品加工贷款、农业生产资料制造贷款、农田基本建设贷款、农业科技贷款等；按照受贷主体分为农户贷款、农村企业和各类组织涉农贷款、城市企业和城市各类组织涉农贷款。
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2.2 理论基础
2.2.1 信息不对称理论
信息不对称是指交易中不同主体所拥有的信息不同。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员则处于比较不利的地位。信息不对称主要会产生代理人问题、道德风险问题和逆向选择问题，在农村金融市场，这三大问题严重制约着农业保险和农业信贷业务的开展。
保险公司和信贷机构作为独立经营金融业务的个体，均为农户提供金融服务，在交易过程中，农户拥有个人基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况、安全意识、投保动机，以及所处环境性质、状态等全部信息，而保险公司和信贷机构往往无法获得这些真实有效的信息，若农户有意或无意将这些信息隐瞒，则会引起农户与保险公司或信贷机构间信息数量和质量的不同，造成信息不对称，进而引发逆向选择或道德风险问题。其中，逆向选择问题体现在农业保险市场时，即农户作为信息掌握充分的一方，在保险条款相同情况下，会选择为风险高且发生概率大的农产品投保，以便遭受风险损失后获得高额赔付，保险公司则会因此面临超赔风险。在农业信贷市场，表现为高风险农户会选择与实际风险等级不符、低于预期贷款利率水平的信贷产品，一旦高风险被触发，信贷机构则会产生不良贷款。道德风险问题表现为农户在信息对称情况下获得金融服务，但在服务期限内故意未按时或及时采取保障农业生产的行动，导致农业保险责任事故发生或农业生产经营收入极低，以此向保险公司索赔保险赔偿金或向信贷机构违约不还贷，使保险公司和信贷机构承受本不该发生的损失。
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3 山东省农业保险与农业信贷发展现状与对比分析..................... 15
3.1 山东省农业保险与农业信贷发展现状 ..................... 15
3.1.1 山东省农业保险发展现状 .................. 15
3.1.2 山东省农业信贷发展现状 .................... 17
4 农业保险对农业信贷供需双方的影响分析............................. 25
4.1 农业保险对农户信贷行为的影响 ..................... 25
4.1.1 农户参保与否的预期净收益模型 ...................... 26
4.1.2 农户参保与否的预期净收益差异 ....................... 27
5 农业保险对农业信贷正向作用实证研究............................. 34
5.1 变量选取与数据来源 ................. 34
5.1.1 变量选取 .............................. 34
5.1.2 数据来源 ..................... 36
6 农业保险对农业信贷影响的区域差异化研究
6.1 变量描述性分析
利用 Stata15.0 对山东省 17 个地市涉农贷款、农业保险保费收入和赔付支出三个变量的趋势进行描述性统计，如图 6.1、图 6.2、图 6.3 所示，从图中可看出，2014-2017 年各地市涉农贷款规模变动不大，但呈现出区域差异性；从农业保险保费规模看，2014 年各市差别不是很大，近年来大多呈现稳定上升趋势，但由于发展速度不同，2017 年出现了保费规模发展不平衡的现象；从农业保险赔付支出来看，除淄博、日照和莱芜1外，其他地市赔付水平均出现了一定波动。
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7 结论与展望
7.1 研究结论
本研究以分析农业保险对农业信贷的影响作用为出发点，通过梳理和总结相关理论，结合山东省发展现状，从整体性和区域差异性两个层面，选取山东省 2014-2017 年涉农贷款、农业保险保费收入与赔付支出、农林牧渔业生产总值、农村居民人均可支配收入等指标构建面板数据，进行山东省农业保险对农业信贷影响的实证研究。本研究得出的主要结论有：
第一，从山东省整体来看，农业保险保费收入和赔付支出都对农业信贷规模产生了正向促进作用，相对来说保费收入的促进效应更明显。
第二，从区域差异化角度来看，在农业发展水平低、金融发展水平高的地区，农业保险与农业信贷倾向于表现出互为替代效应，农业保险规模的扩张会抑制农业信贷的发展；在农业产业发展水平高、金融发展水平低的地区，农业保险与农业信贷更倾向于表现出协同效应，农业保险被当作抵押担保替代品发挥增信功能。在农业与金融发展均相对中等的地区，农业保险与农业信贷的关系取决于替代效应与协同效应的在区域内的表现程度。
参考文献（略）