本文是一篇毕业论文范文，本文以SD县“新市民贷”为例，在研究过程中主要以定性分析为主，缺乏一定的定量分析，数据不够充分。同时，本文仅针对SD县新市民群体设计一款普惠金融信贷产品，还会有很多问题值得进一步探讨。科学在不断进步，实践是检验真理的唯一标准。
第1章绪论
1.1研究背景
农村的发展一直是影响国家经济和民众生活的核心问题，各级政府都对此给予了高度的关注，而农村的发展离不开农村金融。近几年，中央出台了一系列支持“三农”发展的政策，主要包括：推动农村普惠金融的发展，促进“三农”资金的投放，农业金融产品和服务方式的创新，以及对重点领域的金融支持等。
普惠金融的概念首次由联合国于2005年提出，重点使广大人民能够获得更多的金融服务，尤其是帮助那些处于弱势地位的人和那些在金融服务较为落后的地区，例如乡村地区。此后，普惠金融成为全球范围内的一项重要金融实践。中国高度重视和发展普惠金融，连续多年的中央一号文件都与“三农”密切相关。党的十八届三中全会有关金融改革明确“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”国务院下发了金融服务“三农”发展的若干意见。中国人民银行行长周小川提出：“切实推动包容性金融发展，让金融改革发展的成果惠及广大人民群众。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。2017年10月，中共十九大提出了“乡村振兴”的目标，对普惠金融的发展提出了新的目标和要求。2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，进一步提出了要建立“多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控”的现代农村金融体系，为普惠金融发展提供了具体指引。2023年10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。普惠金融是中国全面建设小康社会的内在需求，也是推动中国金融业持续健康发展，推动中国经济发展方式转变，实现乡村振兴的重要途径。
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
2023年标志着普惠金融成为国家战略第十年。在过去的十年间，普惠金融实现了显著飞跃，对于支持乡村振兴和巩固脱贫攻坚成果发挥了关键作用，在全民共享金融服务进程中，新市民”群体是不可忽视的一部分，正需要获得金融信贷支持，如何缓解新市民群体贷款难的问题，更好提升“新市民”群体生活水平，本文尝试为新市民群体设计信贷产品，拟解决如下关键问题：
首先，“新市民贷”如何合理定价，在防控风险的前提下，降低新市民融资成本。新市民因户籍原因，客户基本信息难以掌握，流动性较强，无法满足传统贷款的申请条件，通常需提供抵押物或以保证的方式，常见的有用于购买不动产和汽车贷款。而“新市民”由于传统银行申贷门槛太高无法满足他们对信贷的需求，他们往往转向诸如互联网平台借款等这类渠道以获得资金支持，但通常这样的贷款方式利息较高。针对“新市民”群体这一信贷特点，为其设计一款信贷产品——“新市民贷”，在防控风险的前提下，降低新市民融资成本，同时提升SD县联社金融服务水平，实现新市民群体与农信社双赢。
其次，“新市民贷”如何在控制成本的前提下，去提升预期收益。普惠金融内容丰富，但其核心在于强调金融“可得性”，即让更多社会群体尤其是金字塔底层人群获得金融服务和支持，强调金融服务的广度。同样，普惠金融的内涵超越了简单的贫困救助，也不是纯粹的商业放贷活动，它本应涵盖更为广泛的维度和更深层次的金融服务体系。在普惠金融的框架内，成本和利润是两个主要的考量因素，一方面金融活动要对成本进行切实的考量，另一方面亦需确保金融机构合理的经济收益。
第2章SD县联社信贷服务情况及“新市民贷”市场分析
2.1 SD县“新市民”群体金融服务基本情况
2.1.1 SD县各乡镇人口分布情况
SD县位于内蒙古中部、WLCB东北部，是WLCB市的人口大县、农业大县，是自治区10个国家乡村振兴重点帮扶县之一和自治区唯一的国家乡村振兴典型调查项目县。县域总面积4353平方公里，下辖范围包括10个乡镇、20个城镇社区和212个行政村、694个自然村,分别为七台镇、十八顷镇、大黑沙土镇、西井子镇、屯垦队镇、小海子镇、三大顷乡、大库伦乡、卯都乡、玻璃忽镜乡，其中七台镇为县政府所在地。各个乡镇户籍人口、常住人口及外出务工人口数如下。
2.2 SD县联社支持普惠金融发展信贷服务情况
2.2.1 SD县联社简介
SD农村信用合作联社（简称SD联社）地处人杰地灵的WLCB市SD县，2008年9月23日，经国家金融监督管理总局内蒙古监管局（原内蒙古自治区银监局）批准，全县信用社组建为统一法人机构，成为一家独立运营且自负盈亏，依据自身内部规章制度自行控管，自行承担经营风险的金融机构。其业务范畴包涵执行存取款项、放款、商业票据贴现及国内资金结算；提供个人存款服务；作为代理执行其他金融机构的相关金融服务等。截止目前，SD联社内设14个部门，24家营业机构，镇内14个、基层10个，承担着全县10个乡镇农牧民、165家行政企事业单位和3700家个体工商户、小微企业的存贷款结算业务，是SD县域内网点最多、业务规模最大的金融企业。至2022年末，各项存款余额62.32亿元，占SD全县各家银行业金融机构存款总额的50%，各项贷款余额21.62亿元，占SD全县各家银行业金融机构贷款总额的44.67%。在本县所有的金融实体中，该机构的存款和贷款业务量领先。SD联社始终遵循以县域为基础，服务农业、农村和农民，同时重点扶持小型与微型企业的方针，全力为区域经济发展提供坚实的金融支撑。SD联社目前推出的信贷产品主要有务工贷、工薪贷、种植贷、养殖贷等15个。在存款和结算业务方面，除传统的个人储蓄、通存通兑、大小额支付外还推出了微信银行、手机银行、智能柜台等新型支付渠道，为了给农村留守老人儿童带来更好地金融服务体验，打造流动银行车下乡活动，实现了金融服务城乡全覆盖。
第3章 “新市民贷”产品设计方案 ....................... 16
3.1 “新市民贷”产品概述 ............................. 16
3.1.1 “新市民贷”产品设计背景 ........................... 16
3.1.2 “新市民贷”产品设计目的和意义 ........................ 16
第4章 “新市民贷”产品优势与可行性分析 ........................... 21
4.1 “新市民贷”产品优势分析 .................................. 21
4.1.1 申贷形式灵活 ............................ 21
4.1.2 推动城镇化建设 ........................... 21
第5章 “新市民贷”收益分析与风险管理 ....................... 24
5.1 “新市民贷”收益分析 .......................... 24
5.1.1 预期收益 .................................... 24
5.1.2 潜在收益 ................................ 25
第6章“新市民贷”产品营销策略与保障措施
6.1营销策略基本理论
6.1.1 4P营销理论
麦卡锡杰罗姆是最初提出“四P”市场营销概念的学者，此概念初次见于他所写的《营销学基础》，涵盖了产品、价格、渠道和促销这四个市场营销的核心要素。在对企业进行营销策略分析时，常常从这四个层面进行分析。
产品策略是指企业提供各种适合于消费者的市场营销目标的方式，以达到市场营销的目标。包含可控制因素的组合与应用，如规格、式样、质量、包装特性，商标，品牌等。
价格战略主要指根据市场目的来定价，并按市场目的变价的企业，包括基本价格、折扣、津贴和支付条件等控制因素的组合与适用性。
渠道战略主要是选择流通渠道，整理商品实体的循环以实现流通目的相关信道的覆盖、商品流通的链接、中介、网络的设定和存储及交通等营销目的。
促销指企业注重销售行为的改变来刺激消费者，以短期的行为促成消费的增长，吸引其他品牌的消费者或导致提前消费来促进销售的增长。
第7章结论与展望
7.1研究结论
普惠金融的重点主要集中在中小企业、乡村三农、创新商业和扶贫项目等领域。探索如何拓展普惠性金融服务，成为了商业银行亟须攻克的主要难题。在过去几年间，政府的年度工作报告已经提出，激励较大型的商业银行成立针对普惠金融的专门部门，并且协助金融机构增加服务范围，专注于普惠金融领域，以此有效减轻各类群体在融资上所面临的“融资难”和“融资贵”问题。在国家极为重视且大力支持发展普惠金融的大环境中，农村信用社扮演了推进乡村金融普及的关键角色，对于不断创新金融产品与时俱进，不断满足客户需求，提升金融服务水平，助力乡村振兴，意义重大。
本文针对“新市民群体”授信难、缺口大的特点，设计普惠金融信贷产品——“新市民贷”，以国内外研究作为理论基础，从SD县域人口分布情况、SD县联社支持普惠金融发展情况分析“新市民贷”市场需求，从“新市民贷”产品背景、准入条件、发放流程等给出产品设计方案，分析“新市民贷”产品优势与可行性、给出产品营销策略与保障措施、分析收益，并对可能出现的风险尽可能进行规避。
在如今金融大环境不断变化的趋势下，要想与市场更好地接轨，不断满足客户需求，与客户实现双赢，SD县联社的信贷产品也需要不断创新与时俱进，设计“新市民贷”这一信贷产品，很好地解决了新市民以往信贷服务中的困难，有利于SD联社扩大服务群体，提升金融服务水平，提高社会影响力及知名度，具有现实意义。
参考文献（略）