本文是一篇毕业论文范文，通过问卷调查和相关理论基础的研究，本文分析了N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理的现状以及存在的问题和原因，并提出了相应的优化方案。
第一章绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
自新冠疫情肆虐以来，对全球的经济产生巨大影响，给各个行业、国家均带来巨大挑战，在后疫情时代，我国经济长期向好的趋势并未改变，但消费和经济逐步修复都需要一定的时间。居民消费作为拉动经济增长的“三驾马车”主力驱动，在疫情期间受到重创，为了应对疫情对消费造成的影响，全国各地都在采取各种促销费稳内需的政策手段以促进消费恢复。2023年上半年，根据国家统计局发布数据，国内生产总值同比增长5.5%，其中消费品零售总额22.8万亿元，同比增长8.2%，居民人均消费支出同比增长8.4%，较上年同期增长5.9%，由此可见，在经济修复阶段内，居民消费对其造成不可忽视的影响。
与此同时，影响居民消费最直接的影响因素是居民的个人收入情况，突发的疫情对经济带来一定的负面影响，对个人收入也带来了一定程度收入上的不确定性，大部分居民最直观的选择便是抑制消费，而稳定国内消费市场的核心便在于稳定居民消费，以金融产品支持消费发展是一项行之有效的措施，根据国家统计局发布数据，2023年上半年个人短期消费贷款新增3,009亿元，同比多增4,019亿元。个人消费贷款区别于以往银行需要抵押、担保等复杂的贷款产品，仅以信用方式就能获得银行一定的贷款资金，方便、快捷的补充个人流动资金，从而提高居民的消费能力，赋能消费，促进经济复苏。基于此，各家银行均开始大力发展消费类信用贷款，根据上市公司公开信息披露查询，N银行2022年财报显示，截至2022年末，该行个人贷款总额为2，711.70亿元，其中个人消费类贷款总额1,491.43亿元，占比55.00%，超越信用卡、住房抵押贷款、经营性贷款总和，是该银行个人贷款的重要组成部分，其发展速度快，规模程不断上升态势，重要性不言而喻。
1.2研究思路及方法
1.2.1研究思路
本文的研究思路主要分为以下几个方面。首先，通过对N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理现状的调查和分析，明确现有问题和存在的不足之处。其次，本文将运用相关理论基础和文献综述方法，对消费类贷款概念、扫码贷款概念、风险管理理论、客户细分理论、内部控制理论、信息不对称理论等进行归纳和总结，以获取对贷后管理的深入理解，为后续的优化方案提供理论支持。接着，结合贷后管理存在的问题和理论研究成果，本文将提出相应的优化方案，并具体分析每个方案的操作性和实施可行性。最后，为了确保优化方案的有效实施，本文将提出信息技术保障、组织架构保障、人员队伍保障等措施，以确保优化方案能够在实际操作中取得良好效果。
1.2.2研究方法
在研究方法方面，本文采用了问卷调查的方式。在调查问卷的设计中，本文充分考虑了调查对象的特点和调查内容的针对性，以确保问卷调查能够真实反映N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理的现状和问题。为了提高问卷的有效性和可信度，本文还对问卷进行了预调查和修正，以确保问卷设计的合理性和问卷结果的准确性。在问卷发放和调查对象方面，本文将选择一定数量的N银行个人扫码类信用贷款产品的用户以及N银行从事该业务条线的业务人员、贷后管理人员作为调查对象，通过合理的抽样方法来确保调查结果的代表性。通过分析和总结调查结果，本文将得出关于N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理问题的结论，并为后续的优化方案提供依据。
第二章相关理论基础与文献综述
2.1相关概念
2.1.1消费类贷款概念
消费类贷款是指个人或家庭用于购买消费品，如家具、电器、汽车等的贷款。消费类贷款的主要特点是放款用途清晰明确，用于满足个人或家庭的实际消费需求。与其他类型的贷款相比，消费类贷款更加侧重于个人消费，并且通常不需要提供大额担保物，便于个人申请和使用。
消费类贷款的发展源远流长，随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，消费类贷款逐渐成为银行业务中的重要组成部分。消费类贷款的出现，不仅对个人消费提供了便利，也对推动国民经济的消费水平和经济增长起到了积极的作用。
消费类贷款与其他类型的贷款相比，其审批和放款速度较快，借款人可以根据自己的实际需要决定贷款金额和期限，并且可以选择合适的还款方式，如等额本息、等额本金或先息后本等。此外，消费类贷款还可以根据借款人的个人信用状况和还款能力进行个性化的定价和贷款条件的设定，以提供更加灵活和符合实际需求的贷款产品。
然而，消费类贷款也存在一定的风险和问题。首先，由于消费类贷款的用途广泛，借款人的还款意愿和能力存在一定的不确定性，可能存在逾期还款和不良核销的风险。其次，消费类贷款的利率相对较高，借款人可能面临一定的还款压力和费用负担。此外，由于消费类贷款的放款对象主要为个人或家庭，其信息披露和风险管理更为复杂，需要银行加强对借款人的风险评估和还款监管。
2.2相关理论基础
2.2.1信贷风险管理的理论
风险管理是银行业务中至关重要的一环，对于个人扫码类信用贷款产品的贷后管理同样如此。风险管理理论为银行提供了有效的管理方法和理念，能够帮助银行识别、评估和控制风险，有效降低不良贷款风险。
首先，风险管理理论强调风险的主动管理。按照这一理论，银行应该采取主动的风险管理措施，在业务的全过程中始终关注风险，及时采取相应的对策。在线下贷款业务中，银行可以通过建立完善的风险评估模型和风险预警系统，对借款人的信用情况、还款能力和还款意愿进行评估和监控，发现和预防潜在的风险。
其次，风险管理理论强调风险的科学定价。在个人扫码类信用贷款产品的贷后管理中，银行应该结合借款人的风险特征、贷款产品的特点和市场环境等因素，合理定价。根据风险管理理论可得知，定价水平应该与风险程度相匹配，即在风险较高的情况下提高贷款利率或提高风险准备金比率，以保证银行的资金安全。
此外，风险管理理论还强调了风险的分散化和多样化原则。针对不同的借款人和不同的贷款产品，银行应该采取不同的风险管理策略，通过分散化和多样化的方式降低整体风险水平。个人扫码类信用贷款产品的贷后管理中，银行可以通过细分客户群体、设计多样化的产品和服务以及建立风险补偿机制等方式来实现风险的分散化和多样化，提高风险管理的效果。
第五章N银行个人扫码类信用贷款贷后管理优化方案及保障措施
5.1优化思路和原则
5.1.1优化的总体思路
本文的优化总体思路是通过改进N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理，解决目前存在的问题。在这个总体思路下，本文提出了以下几个优化方向。
首先，本文提出优化风险提示系统。目前，N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理存在系统风险提示不及时的问题。为了解决这个问题，本文建议通过对系统进行改进，提高风险提示的准确性和及时性。例如，可以引入更先进的数据分析技术，对客户的信用情况和还款情况进行实时监测和分析，以便及时发现潜在的风险，并采取相应的措施进行应对。
其次，本文提出优化资金流向监测系统。目前，N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理存在资金流向监管不到位的问题。为了解决这个问题，本文建议对资金流向监测系统进行改进，增加相关监控指标和监控手段，确保贷款资金的使用符合规定，并能够及时发现异常情况。例如，可以建立起资金流向与还款情况的实时对比机制，以及监测客户的资金运作情况，从而提高对资金流向的监管效果。
再次，本文提出完善风险预警系统。目前，N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理存在风险预警不全面的问题。为了解决这个问题，本文建议对风险预警系统进行优化，扩大风险预警的范围，提高预警的准确性。例如，可以引入更先进的数据模型和算法，对客户的还款能力、借款用途等进行更全面、更精准的评估，以便在风险发生之前发出预警信号。
最后，本文提出建立完善的催收管理机制。目前，N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理存在催收行为不规范的问题。为了解决这个问题，本文建议加强对催收行为的规范，并建立相应的监管机制。例如，可以制定统一的催收行为规范，规定催收时机、方式和手段，并加强对催收行为的监管和评估，以确保催收行为的合规性和有效性。
第六章结论与展望
6.1结论
本文旨在优化N银行个人扫码类信用贷款产品的贷后管理，并解决现有存在的问题。通过问卷调查和相关理论基础的研究，本文分析了N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理的现状以及存在的问题和原因，并提出了相应的优化方案。
经过问卷调查，本文发现N银行个人扫码类信用贷款产品贷后管理存在客户来源不可控、资金流向监控不到位、风险预警不全面、催收行为不规范、不良核销制度不完善等问题。客户来源不可控主要是由于缺乏有效的渠道管理和客户细分机制，导致难以筛选出优质客户。资金流向监控不到位主要是由于现有的监测系统存在局限性，无法实时监控贷款资金的去向。风险预警不全面主要是由于预警系统不完善，无法提前预警风险事件的发生。催收行为不规范主要是由于缺乏明确的规章和监管机制，导致催收行为无法得到有效控制。不良核销制度不完善主要是由于现有的核销机制存在漏洞，导致不良债务无法得到及时核销。
针对这些问题，本文提出了相应的优化方案。首先是优化风险提示系统，通过引入更加灵活和精准的风险提示机制，提高风险预警的准确性和及时性。其次是优化资金流向监测系统，加强对贷款资金流向的监控，确保流动性的合理运作和风险的有效控制。第三是完善风险预警系统，加强对各项风险指标的监测和预警，提高风险管理的全面性和及时性。最后是建立完善的催收管理机制，建立明确的规章和监管机制，加强对催收行为的管理和监督，提高催收效果和规范性。为了实施这些优化方案，本文提出了信息技术保障、组织架构保障和人员队伍保障等方面的措施，以确保优化措施的有效实施和落地。
参考文献（略）